承受高風(fēng)險(xiǎn)可能是因?yàn)閷?duì)風(fēng)險(xiǎn)水平的錯(cuò)誤評(píng)估,也可能僅僅是因?yàn)閭€(gè)人喜歡或愿意參與某項(xiàng)活動(dòng)而忽視風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際中,當(dāng)人們自愿參與某項(xiàng)有風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)時(shí),往往不能客觀評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際水平。他們也許知道統(tǒng)計(jì)概率應(yīng)該是多少,但總是不愿意相信這些概率會(huì)發(fā)生在自己頭上,從而主觀上否認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)的存在。比如,美國(guó)保險(xiǎn)信息研究所(1nsurancelnformationlnstitution)的一項(xiàng)研究表明,在床上吸煙的人中,只有58％的人認(rèn)為這是有風(fēng)險(xiǎn)的行為,而不在床上吸煙的人卻有92％認(rèn)為是有風(fēng)險(xiǎn)的,差異顯著。
　　通常,人們認(rèn)為,自身熟練的技能可以降低自己所從事活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。比如,很多滑雪運(yùn)動(dòng)愛好者不認(rèn)為滑雪運(yùn)動(dòng)是有風(fēng)險(xiǎn)的,而認(rèn)為只有“不知道自己在做什么”的人才是有風(fēng)險(xiǎn)的。從事股市和房地產(chǎn)投機(jī)活動(dòng)的人也往往因過于自信而持有類似的觀點(diǎn)。還有一些人否認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)的存在是因?yàn)樗麄儼炎约合氲眠^于幸運(yùn),即使只有10％的可能性,也總是認(rèn)為自己肯定會(huì)成為幸運(yùn)兒。當(dāng)某個(gè)事件的概率未知時(shí),人們總是傾向于高估期望收益的概率,低估不利結(jié)果的概率。相信獲利的幾率總會(huì)出現(xiàn)的人就像開著一輛價(jià)值1萬(wàn)美元的小車前往世界最著名的賭城拉斯韋加斯,確信“幸運(yùn)女神”能讓他乘坐價(jià)值10萬(wàn)美元的車回家一樣。不幸的是,多數(shù)人乘坐回家的價(jià)值10萬(wàn)美元的車并不是一輛新的小車,而是一輛公共汽車。
　　生活中很多人不愿購(gòu)買保險(xiǎn),部分原因就是這種盲目樂觀。一些保險(xiǎn)代理人向具有購(gòu)買力的客戶介紹死亡率、傷殘率和住院率等經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)時(shí),多數(shù)人不以為然,認(rèn)為這種統(tǒng)計(jì)概率不會(huì)發(fā)生在自己身上,或者至少認(rèn)為自己早逝、住院、傷殘的概率低于平均水平。有一項(xiàng)研究首先告訴被調(diào)查者,每年每1 000人中約有19人會(huì)遭受持續(xù)三個(gè)月以上的傷殘(即19％o),然后讓他們估計(jì)自己遭受類似傷殘的概率。結(jié)果,被調(diào)查者自我估計(jì)的平均概率僅為6％0,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于19％v的經(jīng)驗(yàn)水平。
　　在實(shí)際生活中,人們很容易忽視小概率事件,而且經(jīng)常錯(cuò)誤地將小概率事件等同于不可能事件。這種誤解使得很多人在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí),即使面臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)且存在定價(jià)偏低的保險(xiǎn)產(chǎn)品(相對(duì)于公平精算保費(fèi)),也不愿意投保。例如,如果沒有政府的推動(dòng),各國(guó)的洪水保險(xiǎn)總是很難銷售的。一旦發(fā)生洪水,該種保險(xiǎn)的銷售量就會(huì)急劇上升,但通常只能持續(xù)幾個(gè)月。事實(shí)上,人們總是過分依賴個(gè)人經(jīng)驗(yàn)形成自己的主觀意見,基于自己從未遭受過某一事件而推斷其永遠(yuǎn)不會(huì)發(fā)生。