個(gè)人或企業(yè)通過(guò)保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)通常是純粹風(fēng)險(xiǎn),但保險(xiǎn)公司并不會(huì)承保所有的純粹風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司可以承保的風(fēng)險(xiǎn)稱為可保風(fēng)險(xiǎn)()nsurableRiskj,其余的風(fēng)險(xiǎn)稱為不可保風(fēng)險(xiǎn)(NoninsurableRisk)。可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備五個(gè)基本特征。
(一)損失的經(jīng)濟(jì)可行性
在日常生活中,我們經(jīng)常會(huì)發(fā)生鋼筆損壞、雨傘丟失、自行車輪胎被扎破等損失事件,但這些損失相對(duì)較小,憑借個(gè)人的財(cái)務(wù)能力通常是可以承受的,沒(méi)有必要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移這些損失風(fēng)險(xiǎn)。從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)角度來(lái)看,由于承保微小損失風(fēng)險(xiǎn)的管理費(fèi)用、調(diào)查成本相對(duì)于標(biāo)的價(jià)值而言過(guò)高,以至于影響目標(biāo)市場(chǎng)和對(duì)投保人的吸引力,也失去了操作的可行性,從而也不可能將其視為可保風(fēng)險(xiǎn)。
(二)損失率的可預(yù)測(cè)性
為了提供某種特定的保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司必須能夠預(yù)測(cè)被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的可能發(fā)生的損失率。保險(xiǎn)公司必須預(yù)測(cè)被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的可能發(fā)生損失的時(shí)間和次數(shù),進(jìn)而計(jì)算相應(yīng)的損失率,作為計(jì)算純保費(fèi)的依據(jù)。事實(shí)上,損失率的可預(yù)測(cè)性要求風(fēng)險(xiǎn)是可度量的,也就是必須具有足夠大的同質(zhì)的樣本量,參見上一節(jié)“可度量的風(fēng)險(xiǎn)”部分。
(三)巨災(zāi)損失結(jié)果可以由保險(xiǎn)主體及市場(chǎng)有效承擔(dān)
如果一次損失事故的發(fā)生可能對(duì)保險(xiǎn)公司造成災(zāi)難性的財(cái)務(wù)沖擊,那么保險(xiǎn)公司就會(huì)非常慎重地對(duì)待這種風(fēng)險(xiǎn),或者不予承保,或者承保后將部分或全部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移其他保險(xiǎn)公司。一個(gè)保險(xiǎn)公司向另一個(gè)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是通過(guò)再保險(xiǎn)的方式實(shí)現(xiàn)的,其根本目的是確保自留風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)造成巨災(zāi)損失。關(guān)于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將在第十章進(jìn)一步討論。