兩全保險(又稱生死合險)不僅允諾被保險人在保險期限內(nèi)死亡時給付死亡保險金,還允諾在被保險人滿期生存時給付滿期保險金。定期壽險僅在被保險人死于保險期限內(nèi)時,為他人利益提供保障,而兩全保險除了在被保險人死于保險期限內(nèi)時為他人利益提供保障,還為被保險人本人滿期生存時提供保障,允諾其領(lǐng)取滿期保險金。可以預(yù)見,兩全保險的保費相對較高,因為不管被保險人是否在保險期限內(nèi)死亡,保險公司都將給付等額的保險金。兩全保險的不確定性是給付時間的不確定性。我們可以從數(shù)學(xué)角度和經(jīng)濟角度來認識兩全保險。
從數(shù)學(xué)角度看,保險公司在兩全保險中作出了兩項允諾：(1)被保險人在保險期限內(nèi)死亡,給付死亡保險金；(2)在被保險人滿期生存時,給付滿期保險金。第一項允諾相當于具有相同保額和保險期限的定期壽險,第二項允諾涉及一個生存保險的概念。生存保險僅在被保險人期滿生存時給付保險金,如果被保險人在期滿前死亡,不給付保險金,這類保險很少單獨銷售,而通常與保險期限,保險金額相同的定期壽險結(jié)合起來銷售,構(gòu)成兩全保險,即兩全保險=定期壽險+生存保險從經(jīng)濟角度看,兩全保險可以分成遞減定期壽險和遞增儲蓄兩部分。對于儲蓄部分,投保人可以通過退保方式獲得,而定期壽險部分沒有現(xiàn)金價值。遞增的儲蓄成分與遞減定期壽險之和始終等于保單規(guī)定的保額,即兩全保險的保額=遞減定期壽險的保額+遞增的儲蓄
兩全保險的特點表現(xiàn)為：1．具有儲蓄成分如果被保險人在保險期限內(nèi)死亡,由指定受益人領(lǐng)取死亡保險金；如果被保險人滿期生存,由被保險人本人領(lǐng)取滿期保險金。兩全保險與個人儲蓄有相似之處。2．提供全面的保險保障兩全保險不同于定期壽險,它包含了約定期限的死亡保險保障和生存保險保障,滿足了對他人的保險保障需求和對自身生存利益的保障需求,最大程度地轉(zhuǎn)移了有關(guān)被保險人的生、死風(fēng)險,在許多保險市場上得到廣泛銷售。3．保險費率較高由于兩全保險作出了定期壽險和生存保險兩項允諾,其保險費率是兩者之和。假設(shè)給定生命表、預(yù)定利率和費用率,某45歲男性購買保額1萬元、期限5年的定期壽險和生存保險的年繳凈保費分別為25元和1 548元,則購買保額1萬元、期限5年的兩全保險的年繳凈保費為1 573(=25+1 548)元。由于生存保險的費率往往很高,使得兩全保險的費率也很高。
近1個月點擊量最高文章