定期壽險只能提供暫時的壽險保障,在保險期滿時終止保單效力。隨著保險需求和經(jīng)濟收人狀況的改變,有些投保人希望在期滿時續(xù)保一個定期壽險,有些投保人可能希望在期滿前將定期壽險轉(zhuǎn)換為終身壽險。但是,有的被保險人可能因身體狀況惡化而被視為拒保風(fēng)險,買不到所需保險產(chǎn)品,或者保險費率將明顯增加。針對投保人的這種顧慮,保險公司在定期壽險中設(shè)計了兩個重要的條款,即可續(xù)保條款和可轉(zhuǎn)換條款。可續(xù)保條款允許投保人按約定的保險費率在定期壽險期滿時續(xù)保一個定期壽險,包含該條款的定期壽險稱為可續(xù)保定期壽險?？赊D(zhuǎn)換條款允許投保人在保險期限內(nèi)將定期壽險轉(zhuǎn)換為終身壽險,包含該條款的定期壽險稱為可轉(zhuǎn)換定期壽險。有的定期壽險同時包含可續(xù)保條款和可轉(zhuǎn)換條款。以下將具體介紹這兩個條款的相關(guān)要點和重要意義。
可續(xù)保條款允許投保人在特定的保險期限末續(xù)保一個定期壽險,而且在續(xù)保時,不必提供被保險人的可保證明(用以說明被保險人仍然屬于可保風(fēng)險的證明)。換言之,被保險人不必進行體檢或向保險公司提供關(guān)于最近健康狀況的證明材料。如果投保人要求續(xù)保,則不論被保險人健康狀況如何,保險公司都必須給以續(xù)保。
　　多數(shù)可續(xù)保定期壽險保單規(guī)定,投保人可以續(xù)保一個期限、保額與原保單相同的定期壽險。比如,對于保額10萬元、期限5年的可續(xù)保定期壽險,投保人可以續(xù)保一個保額為10萬元、期限為5年的保單。1年定期壽險通常是可續(xù)保的,稱為每年續(xù)保定期壽險。當(dāng)然,保險公司通常允許續(xù)保保單的保額低于原保單,保險期限小于原保單?？衫m(xù)保定期壽險可能會給保險人帶來逆選擇風(fēng)險,因此,保險人通常對投保人的續(xù)保權(quán)利有一定的限制。常見的限制包括：投保人續(xù)保時的年齡不能超過保單約定的年齡,如65歲或70歲；或者規(guī)定續(xù)保的最高次數(shù),如4次,這些限制都是為了降低逆選擇的影響程度。續(xù)期保費取決于被保險人的到達(dá)年齡,即被保險人在續(xù)保時的實際年齡。由于死亡率通常隨著年齡的增加而不斷提高,因此,續(xù)期保費將逐漸增加。由于可續(xù)保條款消除了投保人在定期壽險滿期時成為不可保風(fēng)險的可能性,因此,在同等情況下,可續(xù)保定期壽險的續(xù)期保費將略高于不可續(xù)保定期壽險。
　　例5．6 某10年定期壽險保單包含一個可續(xù)保條款,規(guī)定最多允許續(xù)保3次,而且被保險人滿65歲后不能續(xù)保。假設(shè)投保時被保險人的年齡為(a)24歲,(b)37歲,(c)45歲,則各種情況允許的續(xù)保次數(shù)和續(xù)保年齡分別是多少?
分析 由可續(xù)保條款可知,(a)3次,續(xù)保年齡分別為34歲、44歲和54歲,盡管下一次續(xù)保時年齡未滿65歲,但已超過規(guī)定的續(xù)保次數(shù)；(b)2次,續(xù)保年齡分別為47歲、57歲,等到57歲續(xù)保的保單滿期時,被保險人的到達(dá)年齡將為67歲,超過了續(xù)保的年齡上限；(c)1次,續(xù)保年齡為55歲,續(xù)保保單滿期時被保險人恰好滿65歲,不符合續(xù)保的年齡限制。