定期壽險(xiǎn)只能提供暫時(shí)的壽險(xiǎn)保障,在保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)終止保單效力。隨著保險(xiǎn)需求和經(jīng)濟(jì)收人狀況的改變,有些投保人希望在期滿(mǎn)時(shí)續(xù)保一個(gè)定期壽險(xiǎn),有些投保人可能希望在期滿(mǎn)前將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn)。但是,有的被保險(xiǎn)人可能因身體狀況惡化而被視為拒保風(fēng)險(xiǎn),買(mǎi)不到所需保險(xiǎn)產(chǎn)品,或者保險(xiǎn)費(fèi)率將明顯增加。針對(duì)投保人的這種顧慮,保險(xiǎn)公司在定期壽險(xiǎn)中設(shè)計(jì)了兩個(gè)重要的條款,即可續(xù)保條款和可轉(zhuǎn)換條款?？衫m(xù)保條款允許投保人按約定的保險(xiǎn)費(fèi)率在定期壽險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)續(xù)保一個(gè)定期壽險(xiǎn),包含該條款的定期壽險(xiǎn)稱(chēng)為可續(xù)保定期壽險(xiǎn)。可轉(zhuǎn)換條款允許投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn),包含該條款的定期壽險(xiǎn)稱(chēng)為可轉(zhuǎn)換定期壽險(xiǎn)。有的定期壽險(xiǎn)同時(shí)包含可續(xù)保條款和可轉(zhuǎn)換條款。以下將具體介紹這兩個(gè)條款的相關(guān)要點(diǎn)和重要意義。
可續(xù)保條款允許投保人在特定的保險(xiǎn)期限末續(xù)保一個(gè)定期壽險(xiǎn),而且在續(xù)保時(shí),不必提供被保險(xiǎn)人的可保證明(用以說(shuō)明被保險(xiǎn)人仍然屬于可保風(fēng)險(xiǎn)的證明)。換言之,被保險(xiǎn)人不必進(jìn)行體檢或向保險(xiǎn)公司提供關(guān)于最近健康狀況的證明材料。如果投保人要求續(xù)保,則不論被保險(xiǎn)人健康狀況如何,保險(xiǎn)公司都必須給以續(xù)保。
　　多數(shù)可續(xù)保定期壽險(xiǎn)保單規(guī)定,投保人可以續(xù)保一個(gè)期限、保額與原保單相同的定期壽險(xiǎn)。比如,對(duì)于保額10萬(wàn)元、期限5年的可續(xù)保定期壽險(xiǎn),投保人可以續(xù)保一個(gè)保額為10萬(wàn)元、期限為5年的保單。1年定期壽險(xiǎn)通常是可續(xù)保的,稱(chēng)為每年續(xù)保定期壽險(xiǎn)。當(dāng)然,保險(xiǎn)公司通常允許續(xù)保保單的保額低于原保單,保險(xiǎn)期限小于原保單?？衫m(xù)保定期壽險(xiǎn)可能會(huì)給保險(xiǎn)人帶來(lái)逆選擇風(fēng)險(xiǎn),因此,保險(xiǎn)人通常對(duì)投保人的續(xù)保權(quán)利有一定的限制。常見(jiàn)的限制包括：投保人續(xù)保時(shí)的年齡不能超過(guò)保單約定的年齡,如65歲或70歲；或者規(guī)定續(xù)保的最高次數(shù),如4次,這些限制都是為了降低逆選擇的影響程度。續(xù)期保費(fèi)取決于被保險(xiǎn)人的到達(dá)年齡,即被保險(xiǎn)人在續(xù)保時(shí)的實(shí)際年齡。由于死亡率通常隨著年齡的增加而不斷提高,因此,續(xù)期保費(fèi)將逐漸增加。由于可續(xù)保條款消除了投保人在定期壽險(xiǎn)滿(mǎn)期時(shí)成為不可保風(fēng)險(xiǎn)的可能性,因此,在同等情況下,可續(xù)保定期壽險(xiǎn)的續(xù)期保費(fèi)將略高于不可續(xù)保定期壽險(xiǎn)。
　　例5．6 某10年定期壽險(xiǎn)保單包含一個(gè)可續(xù)保條款,規(guī)定最多允許續(xù)保3次,而且被保險(xiǎn)人滿(mǎn)65歲后不能續(xù)保。假設(shè)投保時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡為(a)24歲,(b)37歲,(c)45歲,則各種情況允許的續(xù)保次數(shù)和續(xù)保年齡分別是多少?
分析 由可續(xù)保條款可知,(a)3次,續(xù)保年齡分別為34歲、44歲和54歲,盡管下一次續(xù)保時(shí)年齡未滿(mǎn)65歲,但已超過(guò)規(guī)定的續(xù)保次數(shù)；(b)2次,續(xù)保年齡分別為47歲、57歲,等到57歲續(xù)保的保單滿(mǎn)期時(shí),被保險(xiǎn)人的到達(dá)年齡將為67歲,超過(guò)了續(xù)保的年齡上限；(c)1次,續(xù)保年齡為55歲,續(xù)保保單滿(mǎn)期時(shí)被保險(xiǎn)人恰好滿(mǎn)65歲,不符合續(xù)保的年齡限制。