隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,人們的社會(huì)價(jià)值觀念、消費(fèi)觀念發(fā)生了重大的改變,銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)了迅猛發(fā)展,參見專欄5—1。很多人逐步認(rèn)識(shí)到信用也是—種寶貴的個(gè)人資源,利用得當(dāng)可以顯著改善個(gè)人和家庭的生活質(zhì)量。典型的中國人和美國人購買住房的方式可以生動(dòng)地說明貸款對(duì)消費(fèi)可能產(chǎn)生的重大影響。通常,美國人在25歲申請(qǐng)住房抵押貸款,支付首付款后就可以搬進(jìn)新的住房,到50歲時(shí)還清住房抵押貸款,到75歲時(shí)已享受了50年的住房消費(fèi)；典型的中國人則從25歲開始為購房或建房進(jìn)行個(gè)人儲(chǔ)蓄,到50歲時(shí)累積了足夠的資金,于是擁有了自己的住房,到75歲時(shí)才享受了25年的住房消費(fèi)；兩種情形收入能力相當(dāng),支出總量相等,只不過籌集資金的方式不同,但這對(duì)個(gè)人的實(shí)際住房消費(fèi)產(chǎn)生了巨大的影響。
　　1999年中國人民銀行開始調(diào)整個(gè)人消費(fèi)政策,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)信貸投向,刺激消費(fèi)需求,并于2月份發(fā)布《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》,允許所有商業(yè)銀行開辦所有消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。2001年,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已成為中國工商銀行的主要貸款業(yè)務(wù)之一,已形成個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人小額存款質(zhì)押貸款,個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人小額短期信用貸款、個(gè)人家居組合貸款、國家助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款等品種齊全的業(yè)務(wù)系列。
　　個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)作為個(gè)人消費(fèi)信貸的主要業(yè)務(wù),1998年所有商業(yè)銀行自主發(fā)放的個(gè)人貸款余額為490億元,1999年、2000年、2001年分別增加了770億元、1 952億元、2 282億元,其中中國工商銀行1998年、1999年、2000年、2001年的個(gè)人住房貸款余額分別為155億元、410億元、1 048億元、1 860億元,約占全國個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的30％一40％。資料來源：1999—2002年《中國金融年鑒》。
　　人們認(rèn)識(shí)到貸款對(duì)個(gè)人消費(fèi)的重要作用后,就比較容易接受貸款消費(fèi)的觀念,并影響消費(fèi)行為。但是,不是任何申請(qǐng)貸款的人都能如愿以償,因?yàn)殂y行必須考慮借款人的償還能力。如果將來違約的風(fēng)險(xiǎn)很高,銀行就會(huì)拒絕貸款。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和完善,個(gè)人信用將成為越來越重要的資源,而購買人壽保險(xiǎn)可以改善個(gè)人信用狀況,將違約風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司,從而很容易獲得所需的個(gè)人貸款,在稍后的遞減定期壽險(xiǎn)中介紹的抵押貸款償還保險(xiǎn)和信用人壽保險(xiǎn)就是這方面兩個(gè)典型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　購買人壽保險(xiǎn)還有利于個(gè)人形成良好的節(jié)儉和儲(chǔ)蓄習(xí)慣,有利于降低因人身風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的焦慮和恐懼感,有助于輕松而踏實(shí)地生活、工作,享受因此而帶來的生活質(zhì)量提高等非貨幣化的好處。