隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,人們的社會價值觀念、消費(fèi)觀念發(fā)生了重大的改變,銀行的個人貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)了迅猛發(fā)展,參見專欄5—1。很多人逐步認(rèn)識到信用也是—種寶貴的個人資源,利用得當(dāng)可以顯著改善個人和家庭的生活質(zhì)量。典型的中國人和美國人購買住房的方式可以生動地說明貸款對消費(fèi)可能產(chǎn)生的重大影響。通常,美國人在25歲申請住房抵押貸款,支付首付款后就可以搬進(jìn)新的住房,到50歲時還清住房抵押貸款,到75歲時已享受了50年的住房消費(fèi)；典型的中國人則從25歲開始為購房或建房進(jìn)行個人儲蓄,到50歲時累積了足夠的資金,于是擁有了自己的住房,到75歲時才享受了25年的住房消費(fèi)；兩種情形收入能力相當(dāng),支出總量相等,只不過籌集資金的方式不同,但這對個人的實(shí)際住房消費(fèi)產(chǎn)生了巨大的影響。
　　1999年中國人民銀行開始調(diào)整個人消費(fèi)政策,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)信貸投向,刺激消費(fèi)需求,并于2月份發(fā)布《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》,允許所有商業(yè)銀行開辦所有消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。2001年,個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已成為中國工商銀行的主要貸款業(yè)務(wù)之一,已形成個人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、個人大額耐用消費(fèi)品貸款、個人小額存款質(zhì)押貸款,個人綜合消費(fèi)貸款、個人小額短期信用貸款、個人家居組合貸款、國家助學(xué)貸款、個人旅游貸款等品種齊全的業(yè)務(wù)系列。
　　個人住房貸款業(yè)務(wù)作為個人消費(fèi)信貸的主要業(yè)務(wù),1998年所有商業(yè)銀行自主發(fā)放的個人貸款余額為490億元,1999年、2000年、2001年分別增加了770億元、1 952億元、2 282億元,其中中國工商銀行1998年、1999年、2000年、2001年的個人住房貸款余額分別為155億元、410億元、1 048億元、1 860億元,約占全國個人住房貸款業(yè)務(wù)的30％一40％。資料來源：1999—2002年《中國金融年鑒》。
　　人們認(rèn)識到貸款對個人消費(fèi)的重要作用后,就比較容易接受貸款消費(fèi)的觀念,并影響消費(fèi)行為。但是,不是任何申請貸款的人都能如愿以償,因?yàn)殂y行必須考慮借款人的償還能力。如果將來違約的風(fēng)險很高,銀行就會拒絕貸款。隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和完善,個人信用將成為越來越重要的資源,而購買人壽保險可以改善個人信用狀況,將違約風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司,從而很容易獲得所需的個人貸款,在稍后的遞減定期壽險中介紹的抵押貸款償還保險和信用人壽保險就是這方面兩個典型的壽險產(chǎn)品。
　　購買人壽保險還有利于個人形成良好的節(jié)儉和儲蓄習(xí)慣,有利于降低因人身風(fēng)險而產(chǎn)生的焦慮和恐懼感,有助于輕松而踏實(shí)地生活、工作,享受因此而帶來的生活質(zhì)量提高等非貨幣化的好處。