體弱者可以參加人身保險,通常被稱為弱體保險。
　　壽險公司最初開設(shè)保險業(yè)務(wù)時,一般要對被保險人進行全面的審查(包括身體、職業(yè)、居住環(huán)境、道德危險等)后,如果認為被保險人不合格,就不予承保。隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展,壽險公司逐漸發(fā)現(xiàn),不予承保的人,不一定在短期內(nèi)死亡,如果附加一些特別條件還是可以承保的。英國在1762年就產(chǎn)生了弱體保險這個概念,并實際開展了弱體保險業(yè)務(wù)。但當(dāng)時的做法只是對被保險人加收一些特別保險費。到1896年。美國紐約人壽保險公司開辦了弱體保險,它的做法是以缺陷體死亡調(diào)查為依據(jù),并使用分數(shù)審查法,使弱體保險的做法比較完善了。
　　現(xiàn)在大多數(shù)壽險公司都開辦弱體保險。
　　所謂弱體保險也叫次健體保險,它是以身體有缺陷或從事危險職業(yè)的人作為被保險人的保險。這種被保險人死亡率高,不能按標(biāo)準的人壽保險費率來承保,因此專為他們開辦了此種保險。
　　在弱體保險中保險人首先要對被保險人進行詳細的審查。
　　要求被保險人提供一些證明材料,如本人病歷、父母死亡年齡或父母健康情況病歷、本人職業(yè)、習(xí)慣嗜好、居住條件環(huán)境等等。保險人根據(jù)這些因素對被保險人進行評分,計算被保險人的死亡指數(shù)。被保險人的死亡指數(shù)如果在一定標(biāo)準之內(nèi)則可以作為弱體保險承保,如果超出這個標(biāo)準就不能承保,不能承保的被保險人被稱為“拒保體”或“謝絕體?！庇嬎闼劳鲋笖?shù)的這種方法叫分數(shù)審查法(或點數(shù)審查法)。它的基本原理是：
　　假定壽險公司按正常費率承保的平均危險為標(biāo)準危險,設(shè)死亡指數(shù)(死亡指數(shù)=實際死亡率／預(yù)定死亡率)100％為標(biāo)準死亡指數(shù)。然后將各個危險因素根據(jù)對死亡率影響的程度(有利與不利因素)與標(biāo)準危險來比較,以數(shù)字的百分值來表示,以100％作為基數(shù),有利因素予以減點,不利因素予以加點,然后累計全部分數(shù)與標(biāo)準體健康單數(shù)相加減,得出差值,超出越多者,危險程度越高。34受益人必須是被保險人的配偶或直系親屬嗎所謂受益人是在人身保險合同中,由被保險人或投保人約定,于保險事故發(fā)生時,享有保險金請求權(quán)的人。這里的受益人有廣義和狹義之分。廣義的受益人泛指有權(quán)向保險人請求受領(lǐng)保險金的人。在人身保險中,被保險人有權(quán)向保險人請求給付滿期保險金、生存年金、殘廢保險金,因此也可以稱為受益人。狹義的受益人僅指人身保險合同中有權(quán)向保險人請求死亡保險金的人,即當(dāng)被保險人死亡時,按合同約定有權(quán)領(lǐng)取保險金的人,才被稱為受益人。顯然,只有包括死亡給付責(zé)任的人身保險合同才需指定受益人。
　　為了防止道德危險的發(fā)生,即防止受益人為了獲得保險金而故意促使被保險人死亡,一般要采取兩項措施：(1)受益人由被保險人指定或變更(可撤銷原來指定的受益人,指定新的受益人),或經(jīng)被保險人同意后由投保人指定或變更。受益人只有是被保險人認可的人,可以避免道德風(fēng)險的發(fā)生；(2)在法律或保險條款中規(guī)定,受益人故意造成被保險人死亡,則喪失受益領(lǐng)取保險金的權(quán)利。
　　受益人由被保險人或投保人在投保時指定并可隨時變更。
　　至于被保險人所指定的受益人為何人,保險人無權(quán)干涉。被保險人或投保人一般會指定自己的家庭成員,如配偶、子女(可以是胎兒)、父母或其他直系親屬,以及近親屬或有撫養(yǎng)關(guān)系的人為受益人,但也可以指定其他任何人為受益人。而一旦指定,就受到法律保護,發(fā)生保險事故后,合同當(dāng)中指定的受益人享有保險金的請求權(quán)。
受益人的產(chǎn)生方式通常有兩種：一種是指定,即由被保險人或經(jīng)被保險人同意由投保人指定受益人,而且可以指定任何人為受益人。另一種是依繼承法確定,即當(dāng)人身保險合同中沒有指定受益人時,被保險人死亡,保險人就把保險金視為被保險人的遺產(chǎn),給付給被保險人的遺產(chǎn)繼承人,這時通常按《繼承法》的有關(guān)規(guī)定處理。