人身保險和財產(chǎn)保險是保險的兩大類業(yè)務(wù),二者的基本職能都是對不幸寥件所造成的經(jīng)濟(jì)上的損失給予償付。但是,由于人身保險的保險標(biāo)的既不是物質(zhì)財富,也不是與物質(zhì)財富有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等,而是人的生命和身體,由于這一保險標(biāo)的和其它任何保險標(biāo)的具有本質(zhì)的不同,使得人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)在具體性質(zhì)和業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)方面存在很多差異。
以下就人身保險區(qū)別于財產(chǎn)保險的一些主要特征加以說明。
一、保險金額的確定
對于財產(chǎn)保險而言,保險標(biāo)的在投保時的實際價值是確定保險金額的客觀依據(jù)。而對于人身保險而言,情況并非如此,人身保險的保險標(biāo)的是人的生命或身體,人的生命或身體不能用貨幣來衡量其實際價值的大小。那么,人身保險的保險金額如何確定呢?
人身保險所提供的保險保障的目的,是為了使遭受不幸事故的被保險人及其家屬獲得物質(zhì)上的幫助,經(jīng)濟(jì)上的支持,從而不至于使家庭生活計劃因不幸事故的發(fā)生而遭受災(zāi)難性的打擊。因此,確定人身保險的保險金額首先該從兩個方面來考慮：一是投保人對人身保險需要的程度；一是投保人繳納保費的能力。然后由保險當(dāng)事人雙方通過協(xié)商,確定一個數(shù)目,作為保險金額。
二、可保利益方面
財產(chǎn)保險和人身保險都要求投保人對保險標(biāo)的有可保利益,但人身保險的可保利益有別于財產(chǎn)保險。
1．在財產(chǎn)保險中,可保利益有量的規(guī)定性,不僅要考慮投保人有沒有可保利益,還要考慮可保利益的金額是多少。而人身保險,一般只要求投保人對保險標(biāo)的有可保利益,不考慮可保利益的金額,即人身保險的保險利益沒有量的規(guī)定性。
2．在財產(chǎn)保險中,可保利益不僅是訂立保險合同的前提條件,而且也是維持保險合同效力、保險人支付賠款的條件,即財產(chǎn)保險的保險利益貫穿整個保險期限內(nèi)。而人身保險,可保利益只是訂立保險合同的前提條件,并不是維持保險臺同效力以及保險人給付保險金的條件,只要投保人在投保時對被保險人具有可保利益,此后即使投保人與被保險人的關(guān)系發(fā)生了變化,投保人對被保險人已喪失可保利益,并不影響保險合同的效力,發(fā)生了保險事故,保險人仍給付保險金。
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