20年前單位集體為女員工投保子女教育婚嫁險,保費100元,20年后卻只領回了270元,這件事發(fā)生在夏女士和她的上百位同事身上。雖然引發(fā)輿論一片嘩然,但這種事已屢見不鮮。
實際上,人身壽險品種大致可分為兩種,返還型和消費型。很多保險公司在推廣返還型分紅險時,承諾收益高于定期存款,但最后到手的分紅收益根本就不像所宣傳的那樣。 消費者偏愛返還型產品 保險產品的本質是保障,在發(fā)達國家消費型保險是主導,但是在我國卻形成了比較“功利”的現(xiàn)象,形成分紅險多年獨大的不合理結構。在保費收入結構上,分紅險一險獨大,占據了80%以上的江山。 “很多消費者并不清楚保險產品的實質是保障,而是希望能夠獲得實實在在的投資回報?！?br/>一位大型壽險公司的相關人員向記者表示,對于沒有發(fā)生的風險,如果最后沒有理賠,絕大部分消費者會覺得這筆錢打了水漂。 分紅收益難超銀行定存 實際上,無論是銀保渠道還是個險渠道,大量代理人有意模糊銀保產品與銀行理財產品的區(qū)別,將分紅險當作“存款替代品”來進行銷售,而保險公司在產品設計和產品宣傳時往往也向定期存款靠攏。 “我媽媽一直以為存的是銀行理財產品,直到到期時我們才知道她買了款保險產品?！比涨?市民張女士向記者表示,她媽媽買了一款5年期分紅型產品,在僅4頁內容的保單上,既沒設定分紅也沒有設定預期收益,只設定了投保一年前后的因病或意外身故保額。“10萬元的保單,最后連本帶利拿回來的是分紅約7000元,保單增值部分約6000元。” 張女士認為,從投資理財角度來看,這款產品不具備任何競爭性。若存銀行定期5年,按5.225%計算利息,10萬元的收益是26125元,比投保收益多了一倍。 期繳時間越長越不劃算 在推銷保險時,業(yè)務員一般不會告訴你實際的年化收益率是多少,而是一個籠統(tǒng)的數據,如“每五年獲得18%基本保險金額的保險金”。實際上,絕大多數公司給予的分紅回報,平均收益也不過1%左右。
“我一直建議保險回歸保障的本質,而非強調投資收益?！鄙鲜鋈耸肯蛴浾弑硎?整個行業(yè)也需要檢討,進行調整。同時他建議,消費者購買壽險,最好購買消費型產品,如醫(yī)療重疾等,要看出險時保險公司提供什么保障服務,而不是看保險公司返還的承諾。因為需要面臨的不僅是收益風險,還有通脹風險和利率風險。再以夏女士的案例為例,夏女士的保單預定利率是8.8%,這一利率水平與目前市面上保險產品2.5%的平均利率相比,已經是“高不可攀”。然而,投保20年后,“100元才拿回270元”,說明通脹風險是殘酷的現(xiàn)實。