紅利計算1、保費分紅以客戶已經(jīng)交付的保費為計算基礎(chǔ),對應(yīng)分紅利率為客戶分紅。實質(zhì)是以客戶交付保費的多少為權(quán)重,在全部客戶間分配全部的可分配紅利。
因為對全體客戶用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),無論采用保費還是現(xiàn)金價值為計算基礎(chǔ),實際差異不大。示例,在這種模式下,投保某款產(chǎn)品,相同保額不同的繳費方式：躉交客戶,自保單開始年度可得到較高分紅,假設(shè)各年度分紅利率不變,則各年度分紅數(shù)額相同；期交客戶,保單開始年度得到分紅較少,隨交費次數(shù)增加每年分紅遞增,假設(shè)各年度分紅利率不變,則各年度分紅數(shù)額等差遞增；因為期交客戶交費總額大于躉交客戶,在交完全部保費后,期交客戶的分紅可能高于躉交客戶。這種模式是大多數(shù)的選擇。2、保額分紅保額分紅是相對于保費分紅而言的,以客戶投保的保額為計算基礎(chǔ),對應(yīng)分紅利率為客戶分紅。
實質(zhì)是以客戶投保保額的多少為權(quán)重,在全部客戶間分配全部的可分配紅利。示例,在這種模式下,投保某款產(chǎn)品,相同保額不同的繳費方式：無論交費方式如何,年分紅相同,假設(shè)年度分紅利率不變,則年度分紅數(shù)額也相同。只要保額相同,期交的客戶與躉交的客戶分紅相同,即不管交了多少分紅一樣,這是在經(jīng)濟(jì)學(xué)上難以成立的,只是對保費交清后長期分紅的平均計算,是否對客戶有利難以計算,不過肯定有利于長期繳費的期交客戶。
國內(nèi),是第一家采用這一模式的壽險公司,發(fā)展到2012年,也有多家公司推出了以保額分紅的產(chǎn)品。美式分紅綜上,一般說的美式分紅為：以現(xiàn)金價值為計算基礎(chǔ)的現(xiàn)金分紅。英式分紅英式分紅為：以現(xiàn)金價值為計算基礎(chǔ)的增額分紅。分紅知識與有什么區(qū)別？收益不同。分紅險的紅利來源于保險公司的分配,紅利并不固定,保險公司如果沒有年度盈余,那么投保人也就沒有紅利可分。
萬能險的收益是來源于個人帳戶的投資收益。資金投放渠道不同。分紅險收取的保費由保險公司統(tǒng)一運用,投資比較穩(wěn)健,最終能返還本金和紅利。相比之下,萬能險更重投資,大多數(shù)的資金都是放在投資帳戶中的,可以投資于股票基金等,保障方面的比重相對較少,但是投保人可以根據(jù)自身實際情況進(jìn)行資金的調(diào)整。保費支付的方式不同。分紅險的支付金額是每年相同,例如投保人總保額是10萬元,一共分10年付清,每年支付1萬元。萬能險的支付金額每年可以不一樣,它的保費包括投資和保障兩個部分,具體的資金分配方式可以由投保人自己決定,同時每年還可以按投保人自己的意愿調(diào)整這兩部分的比例。另外投資帳戶并非一定要每年都進(jìn)行支付,投保人可以根據(jù)自己的實際情況進(jìn)行支付。