紅利計(jì)算1、保費(fèi)分紅以客戶已經(jīng)交付的保費(fèi)為計(jì)算基礎(chǔ),對(duì)應(yīng)分紅利率為客戶分紅。實(shí)質(zhì)是以客戶交付保費(fèi)的多少為權(quán)重,在全部客戶間分配全部的可分配紅利。
因?yàn)閷?duì)全體客戶用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),無(wú)論采用保費(fèi)還是現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算基礎(chǔ),實(shí)際差異不大。示例,在這種模式下,投保某款產(chǎn)品,相同保額不同的繳費(fèi)方式：躉交客戶,自保單開(kāi)始年度可得到較高分紅,假設(shè)各年度分紅利率不變,則各年度分紅數(shù)額相同；期交客戶,保單開(kāi)始年度得到分紅較少,隨交費(fèi)次數(shù)增加每年分紅遞增,假設(shè)各年度分紅利率不變,則各年度分紅數(shù)額等差遞增；因?yàn)槠诮豢蛻艚毁M(fèi)總額大于躉交客戶,在交完全部保費(fèi)后,期交客戶的分紅可能高于躉交客戶。這種模式是大多數(shù)的選擇。2、保額分紅保額分紅是相對(duì)于保費(fèi)分紅而言的,以客戶投保的保額為計(jì)算基礎(chǔ),對(duì)應(yīng)分紅利率為客戶分紅。
實(shí)質(zhì)是以客戶投保保額的多少為權(quán)重,在全部客戶間分配全部的可分配紅利。示例,在這種模式下,投保某款產(chǎn)品,相同保額不同的繳費(fèi)方式：無(wú)論交費(fèi)方式如何,年分紅相同,假設(shè)年度分紅利率不變,則年度分紅數(shù)額也相同。只要保額相同,期交的客戶與躉交的客戶分紅相同,即不管交了多少分紅一樣,這是在經(jīng)濟(jì)學(xué)上難以成立的,只是對(duì)保費(fèi)交清后長(zhǎng)期分紅的平均計(jì)算,是否對(duì)客戶有利難以計(jì)算,不過(guò)肯定有利于長(zhǎng)期繳費(fèi)的期交客戶。
國(guó)內(nèi),是第一家采用這一模式的壽險(xiǎn)公司,發(fā)展到2012年,也有多家公司推出了以保額分紅的產(chǎn)品。美式分紅綜上,一般說(shuō)的美式分紅為：以現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算基礎(chǔ)的現(xiàn)金分紅。英式分紅英式分紅為：以現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算基礎(chǔ)的增額分紅。分紅知識(shí)與有什么區(qū)別？收益不同。分紅險(xiǎn)的紅利來(lái)源于保險(xiǎn)公司的分配,紅利并不固定,保險(xiǎn)公司如果沒(méi)有年度盈余,那么投保人也就沒(méi)有紅利可分。
萬(wàn)能險(xiǎn)的收益是來(lái)源于個(gè)人帳戶的投資收益。資金投放渠道不同。分紅險(xiǎn)收取的保費(fèi)由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一運(yùn)用,投資比較穩(wěn)健,最終能返還本金和紅利。相比之下,萬(wàn)能險(xiǎn)更重投資,大多數(shù)的資金都是放在投資帳戶中的,可以投資于股票基金等,保障方面的比重相對(duì)較少,但是投保人可以根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行資金的調(diào)整。保費(fèi)支付的方式不同。分紅險(xiǎn)的支付金額是每年相同,例如投保人總保額是10萬(wàn)元,一共分10年付清,每年支付1萬(wàn)元。萬(wàn)能險(xiǎn)的支付金額每年可以不一樣,它的保費(fèi)包括投資和保障兩個(gè)部分,具體的資金分配方式可以由投保人自己決定,同時(shí)每年還可以按投保人自己的意愿調(diào)整這兩部分的比例。另外投資帳戶并非一定要每年都進(jìn)行支付,投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行支付。