我們講重大疾病險,它始終是我們家庭理財金字塔中最根基、保障性最強的一部分,所以無論選擇哪類,都是一份對健康的保障。那么,返還型重大是什么意思呢？據(jù)了解,所謂返還型的重疾險,是指保到某一年齡若未患所保重大疾病且仍生存則返還所交保費或保額。需要注意的是,返還型重疾險是需要固定繳費滿一定年數(shù),中間不能斷,不然退保損失很大。費用較高,交滿之后就可以不再續(xù)保,參保人可以到指定期限一直享受保障。如何選擇返還型重大疾病保險？
在選擇上面,參保人應(yīng)該遵循以全面為基點,因為人生所面臨的風險不僅僅只有疾病一種,還有意外與養(yǎng)老呢。另外,應(yīng)該根據(jù)參保人的年齡段,重大疾病、意外傷害、意外醫(yī)療、疾病住院類、類都是應(yīng)該乘年輕身體健康時盡早規(guī)劃好的。在選擇返還型重大疾病保險的注意事項如下：根據(jù)筆者保險工作經(jīng)驗,人體上器官很多,除了指甲和頭發(fā),不管哪個器官都可能發(fā)生癌變,如果從被保險目標的數(shù)量上來講,幾千種,幾萬種也許都不一定夠用。而一般的重疾保險,涵蓋的是規(guī)定的25種重大疾病,其他的都是自行調(diào)節(jié)的。
所以說,其實25種就已經(jīng)足夠了,有數(shù)據(jù)顯示,目前80%的重疾理賠,都是惡性腫瘤。返還型重大疾病保險相關(guān)區(qū)別返還型重大疾病險和消費型重大疾病險在繳費方式,保險期限,適合的人群的方面都有很大不同。簡單概括來說,儲蓄型重疾險是需要固定繳費滿一定年數(shù),中間不能斷,不然退保損失很大。費用較高,交滿之后就可以不再續(xù)保,參保人可以到指定保險期限一直享受保障。也能看出,這需要在繳納保費這幾年,經(jīng)濟情況要很好,不至于中斷保險,還有就是比較適合年齡大的人群。而消費型重疾險與儲蓄型重大疾病險則有很大異處。消費型的不需要每年固定繳費,因為一般是按照一年期而按年投保,并且隨著年齡的增大風險增大,保費會呈遞增的趨勢,但是總體來說保費要比儲蓄型的低很多。投保靈活,完全可以中斷幾年之后再投保,不會給投保人造成經(jīng)濟負擔。而關(guān)于續(xù)保問題,它很有可能在參保人到了一定年齡就不能再續(xù)保了,所以說還是比較適合年輕的人群。有的人把儲蓄型重疾險比作 買房 ,即便是要按揭付款很多年,可是交完這些余款房子就是自己的了,余生都有保障。同時把消費型重疾險比作 租房 ,廉價,靈活,比較適合年輕人,沒有太大經(jīng)濟壓力。沒必要評價好與不好,選擇適合自己的,經(jīng)濟能力負擔之內(nèi)的,才是最好的。
所以如果是40歲以下的年輕群體,可以選擇消費型重疾險,如果是超過了40歲或者45歲,那么就有必要投保儲蓄型重疾險。對于20歲到30歲投保人而言,消費型保險更劃算。儲蓄型重大疾病險和消費型重大疾病險價格相差非常大。以一份保障額度為30萬元的重疾險為例,儲蓄型保險組合每年保費為3803元,而消費型保險組合每年保費剛過1000元。每年保費相差近3倍。對年紀尚輕、事業(yè)處于成長期,消費開支較大的人群,應(yīng)該可適當加大消費型重大疾病的比例。
而對于35歲至45歲階段的投保人,儲蓄型重疾險更劃算。若不計算通脹因素,想獲得20年以上的保障,消費型重疾險所繳納的保費要比儲蓄型貴兩倍以上。尤其過了40歲以后,身體素質(zhì)開始下降,消費型重大疾病險的保費開始大幅提升,而儲蓄型重大疾病險的保費提高比例幾乎不動。消費型重大疾病險在保費方面相對于儲蓄型重大疾病險已經(jīng)不占很大優(yōu)勢。