最近一段時間,在某中學(xué)教書的張女士非常苦悶。剛剛買房的她不僅花光了多年的積蓄,還欠下銀行60多萬元債務(wù)。幾十年的房貸,意味著這幾十年期間工作不能中斷,一旦由于意外、疾病,中斷工作中斷了收入,對于自己的家庭來說,后果將是災(zāi)難性的。
可是,誰又能保證幾十年期間一切都穩(wěn)定不出任何意外呢？急難之中,張女士給本報打來電話,希望我們能找專業(yè)理財師幫她支支招,出出主意。理財師 建議,針對高負(fù)債群體, 建議開源節(jié)流,充分利用家庭結(jié)余資金,結(jié)合自身風(fēng)險承受能力,作好資產(chǎn)配置,重點(diǎn)考慮定投,同時加強(qiáng)家庭重要成員的計劃,提高風(fēng)險防范能力。案例張女士是一位中學(xué)英語教師,平均月收入3500元。
平時張女士還利用假期為學(xué)生補(bǔ)習(xí)英語,每月補(bǔ)課費(fèi)有1000元。先生在一家外企擔(dān)任中層管理者,月收入5000元。夫妻二人在我市某高檔小區(qū)購買了一套120平方米的商品房,預(yù)計明年5月交房,房子總價85萬元,首付25萬元,按揭貸款30年60萬元。目前手里還有3萬元存款,二人公積金賬戶余額約6萬元。目前夫妻租房住。家庭每月支出包括：兩人的生活費(fèi)1500元,交通費(fèi)500元,還房貸3000元左右,支付房租1000元,小孩撫養(yǎng)及其他費(fèi)用1000元,每月剩余1500元。
此外,新房交付后張女士要準(zhǔn)備好契稅等費(fèi)用2萬元、裝修和買家具費(fèi)用預(yù)算8萬元。分析根據(jù)張女士初步的家庭財務(wù)情況和其與丈夫的職業(yè)情況,初步判斷其是一位追求穩(wěn)健的客戶。
其家庭屬于高收入低儲蓄率、低資產(chǎn)低投資率,且財務(wù)自由度也很差。就這種情況,張女士的家庭面臨兩大問題：首先是短期新房交付后需要準(zhǔn)備契稅等費(fèi)用2萬元、裝修費(fèi)用預(yù)算8萬元,總共資金需求10萬元。目前家庭儲蓄3萬元,資金缺口7萬元。其次,如前所述,交房裝修耗凈家庭原有儲蓄,未來30年內(nèi),家庭日常必需的開銷,加上子女撫養(yǎng)金、教育費(fèi)用和養(yǎng)老金可能會出現(xiàn)較大缺口。
建議1.解決短期裝修資金缺口問題方案一：根據(jù)目前公積金政策,張女士可把夫妻二人公積金賬戶余額約6萬元提取出來作為裝修資金。此外,新房預(yù)計明年5月交房,從現(xiàn)在到明年5月還有將近8個月的時間。根據(jù)目前張女士家庭每月結(jié)余1500元的情況,只要在此時間段內(nèi)嚴(yán)格控制開支,保證每月1500元的結(jié)余,可積蓄1.2萬元。加上提取公積金的6萬元,交房裝修的資金缺口7萬元,得到解決。