現(xiàn)實(shí)問題是目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品實(shí)在太多令人眼花繚亂,保險(xiǎn)銷售人員個(gè)個(gè)口齒伶俐,能說善辯。如何才能購(gòu)買到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品,是一個(gè)一直困擾大家的問題。家庭理財(cái)已成時(shí)下老百姓關(guān)注的問題。如果把家庭理財(cái)規(guī)劃看做一個(gè)大的系統(tǒng)工程,那么我們首先要做好它的防御工程,那就是保險(xiǎn)規(guī)劃。
現(xiàn)實(shí)問題是目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)在太多令人眼花繚亂,保險(xiǎn)銷售人員個(gè)個(gè)口齒伶俐,能說善辯。如何才能購(gòu)買到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品,是一個(gè)一直困擾大家的問題。西安錦園路支行理財(cái)師高詩謙建議市民在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)先問自己幾個(gè)問題,回答了這些問題,也就知道該配置怎樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品了。一、給家里哪些成員購(gòu)買保險(xiǎn)？很多家庭是采取平均的辦法,即給每一位家庭成員都購(gòu)買同樣的保險(xiǎn),還有一些比較年輕的家庭,夫妻兩人剛有小孩子,愛子心切的心情讓他們給孩子購(gòu)買了大量保障型的保險(xiǎn)。這些都是大家在選擇被保險(xiǎn)人時(shí)常犯的一些錯(cuò)誤,保險(xiǎn)應(yīng)該給家庭的主要收入來源者購(gòu)買,即我們俗稱的家里頂梁柱。
因?yàn)楫?dāng)他不幸遇到不測(cè)時(shí),會(huì)對(duì)家里的經(jīng)濟(jì)狀況造成巨大的影響,家里的收入會(huì)大幅度的降低,影響到家庭的正常生活。為了抵御這些風(fēng)險(xiǎn),家庭的主要收入來源者一定要購(gòu)買足額的保險(xiǎn),在資金允許的情況下再考慮給家庭的其他成員購(gòu)買保險(xiǎn)。
二、應(yīng)該購(gòu)買多少保險(xiǎn)？壽險(xiǎn)的保障需求有很多種算法,在這里高詩謙推薦市民用一種“遺囑需求法”來測(cè)算需要購(gòu)買多少保額的保險(xiǎn)。即從需求的角度來考慮某個(gè)家庭成員不幸后會(huì)給家庭帶來的現(xiàn)金缺口,計(jì)算的過程中往往要考慮很多現(xiàn)實(shí)問題。比如：辦理后事所需的費(fèi)用、房貸、子女獨(dú)立前所需的費(fèi)用、配偶終身所需收入、父母的贍養(yǎng)費(fèi)用、家庭其他成員的生活費(fèi)用等,以及通貨膨脹率。在算出這個(gè)現(xiàn)金缺口后再減去您目前家庭現(xiàn)有的可用資產(chǎn)如存款、股票、等,就是您的保額需求。計(jì)算過程可能會(huì)比較復(fù)雜,可以通過專業(yè)的理財(cái)人員幫您計(jì)算。
三、該購(gòu)買什么類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品？對(duì)于這個(gè)問題,高詩謙建議市民分階段考慮,在人生的不同時(shí)期,保險(xiǎn)需求是不一樣的。家庭的形成期：由于剛結(jié)婚不久,面臨房貸、子女出生等問題,家庭現(xiàn)金流可能會(huì)比較緊張,應(yīng)該考慮一些比較便宜的定期壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等產(chǎn)品。目標(biāo)是花最少的錢,給家庭配備夠足額的保險(xiǎn)。在家庭成長(zhǎng)期：這個(gè)階段要考慮子女教育問題,這個(gè)階段也是保險(xiǎn)需求最大的階段。需要再追加購(gòu)買一些終身壽險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等產(chǎn)品。家庭的成熟期：這個(gè)階段家庭收入將達(dá)到巔峰,夫婦將退體、而子女已經(jīng)獨(dú)立。這個(gè)階段應(yīng)該適當(dāng)減少定期壽險(xiǎn),增加終身壽險(xiǎn),醫(yī)療保險(xiǎn),在條件允許的情況下購(gòu)買一些養(yǎng)老保險(xiǎn)做一個(gè)退休規(guī)劃。家庭的衰老期：在這個(gè)階段夫妻都已經(jīng)退休,安度晚年。應(yīng)該逐步減少各項(xiàng)保險(xiǎn)支出,并以年金的方式領(lǐng)取之前所投保單的現(xiàn)金價(jià)值,也可以投保一些長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)。
通過以上的三個(gè)問題,應(yīng)該對(duì)如何選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品有一個(gè)清楚的認(rèn)識(shí)了,下來要做的工作就是根據(jù)自己家庭情況選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品,相信有了合理的保險(xiǎn)規(guī)劃,您的家庭理財(cái)規(guī)劃就有了一個(gè)堅(jiān)實(shí)的保障。