最近一段時(shí)間,在某中學(xué)教書(shū)的張女士非?？鄲?。剛剛買(mǎi)房的她不僅花光了多年的積蓄,還欠下銀行60多萬(wàn)元債務(wù)。幾十年的房貸,意味著這幾十年期間工作不能中斷,一旦由于意外、疾病,中斷工作中斷了收入,對(duì)于自己的家庭來(lái)說(shuō),后果將是災(zāi)難性的。
可是,誰(shuí)又能保證幾十年期間一切都穩(wěn)定不出任何意外呢？急難之中,張女士給本報(bào)打來(lái)電話,希望我們能找專業(yè)理財(cái)師幫她支支招,出出主意。理財(cái)師 建議,針對(duì)高負(fù)債群體, 建議開(kāi)源節(jié)流,充分利用家庭結(jié)余資金,結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力,作好資產(chǎn)配置,重點(diǎn)考慮定投,同時(shí)加強(qiáng)家庭重要成員的計(jì)劃,提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。案例張女士是一位中學(xué)英語(yǔ)教師,平均月收入3500元。
平時(shí)張女士還利用假期為學(xué)生補(bǔ)習(xí)英語(yǔ),每月補(bǔ)課費(fèi)有1000元。先生在一家外企擔(dān)任中層管理者,月收入5000元。夫妻二人在我市某高檔小區(qū)購(gòu)買(mǎi)了一套120平方米的商品房,預(yù)計(jì)明年5月交房,房子總價(jià)85萬(wàn)元,首付25萬(wàn)元,按揭貸款30年60萬(wàn)元。目前手里還有3萬(wàn)元存款,二人公積金賬戶余額約6萬(wàn)元。目前夫妻租房住。家庭每月支出包括：兩人的生活費(fèi)1500元,交通費(fèi)500元,還房貸3000元左右,支付房租1000元,小孩撫養(yǎng)及其他費(fèi)用1000元,每月剩余1500元。
此外,新房交付后張女士要準(zhǔn)備好契稅等費(fèi)用2萬(wàn)元、裝修和買(mǎi)家具費(fèi)用預(yù)算8萬(wàn)元。分析根據(jù)張女士初步的家庭財(cái)務(wù)情況和其與丈夫的職業(yè)情況,初步判斷其是一位追求穩(wěn)健的客戶。
其家庭屬于高收入低儲(chǔ)蓄率、低資產(chǎn)低投資率,且財(cái)務(wù)自由度也很差。就這種情況,張女士的家庭面臨兩大問(wèn)題：首先是短期新房交付后需要準(zhǔn)備契稅等費(fèi)用2萬(wàn)元、裝修費(fèi)用預(yù)算8萬(wàn)元,總共資金需求10萬(wàn)元。目前家庭儲(chǔ)蓄3萬(wàn)元,資金缺口7萬(wàn)元。其次,如前所述,交房裝修耗凈家庭原有儲(chǔ)蓄,未來(lái)30年內(nèi),家庭日常必需的開(kāi)銷(xiāo),加上子女撫養(yǎng)金、教育費(fèi)用和養(yǎng)老金可能會(huì)出現(xiàn)較大缺口。
建議1.解決短期裝修資金缺口問(wèn)題方案一：根據(jù)目前公積金政策,張女士可把夫妻二人公積金賬戶余額約6萬(wàn)元提取出來(lái)作為裝修資金。此外,新房預(yù)計(jì)明年5月交房,從現(xiàn)在到明年5月還有將近8個(gè)月的時(shí)間。根據(jù)目前張女士家庭每月結(jié)余1500元的情況,只要在此時(shí)間段內(nèi)嚴(yán)格控制開(kāi)支,保證每月1500元的結(jié)余,可積蓄1.2萬(wàn)元。加上提取公積金的6萬(wàn)元,交房裝修的資金缺口7萬(wàn)元,得到解決。