案例：市民林先生和新婚妻子 都是公務(wù)員,28歲,有五險(xiǎn)一金,和父母同住。兩人打算過兩年生個(gè)孩子,考慮制定一個(gè)理財(cái)計(jì)劃,能更好地教育子女和贍人。 林先生在父母的資助下買了一套價(jià)值100萬的商品房,房貸50萬,月還款3000元,期限20年。在家庭收入方面,夫妻收入穩(wěn)定,2人工資共9500左右,現(xiàn)有活期存款3萬元,投資股票10萬元。兩人公積金每月共計(jì)2000左右,無商業(yè),家庭月支出4000元左右。
另外,每年都要給雙方父母共1萬元左右,還需負(fù)擔(dān)雙方父母的醫(yī)療費(fèi)用。 理財(cái)計(jì)劃： 1.打算過兩年生個(gè)小孩,需要為小孩的養(yǎng)育和教育資金作合理安排； 2.希望全額支付購買一輛10余萬元的車； 3.房貸壓力過大,希望增加一些保障計(jì)劃； 4.希望通過理財(cái)讓家庭生活達(dá)到小康水平,能很好地贍養(yǎng)老人。 林先生的理財(cái)目標(biāo),可以概括為：在只有純工資收入的情況下能夠積攢一定積蓄來滿足今后生活的一切開支,買10萬元小車,并達(dá)到小康生活水平。現(xiàn)在給出以下理財(cái)建議。 現(xiàn)金規(guī)劃 適當(dāng)減少每月開支。林先生理財(cái)?shù)牡谝患戮褪且幸庾R地存錢。房貸支出方面,因?yàn)榱窒壬驄D是公務(wù)員,公積金方面應(yīng)該有不少積累,建議用公積金還貸款,減少現(xiàn)金還款數(shù)量,以減少每月開支。 家庭的各項(xiàng)支出約為7000元/月,家庭備用金預(yù)留3萬元即可,活期存款1萬元,另外2萬元用于購買貨幣市場基金,以增加收益,這筆3萬元的家庭備用金可從活期存款中提取,同時(shí)可向申請信用卡,除了購物外,信用卡的消費(fèi)額度還可作為應(yīng)急備用。
林先生家庭沒有購買任何商業(yè)險(xiǎn),僅有社保提供家庭保障,可有了小孩后就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了。建議夫妻兩人購買定期壽險(xiǎn),附加醫(yī)療及意外險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)性價(jià)比高,小投資可以獲得高保障,購買定期壽險(xiǎn)主要是為了抗衡房貸的負(fù)債壓力。 同時(shí),增加小孩的保險(xiǎn),以住院醫(yī)療及津貼險(xiǎn)為主,家庭總保額要是年收入的10倍以上。兩人的保險(xiǎn)費(fèi)用大概一年8000元左右。
由于父母無穩(wěn)定收入,建議可給父母購買意外險(xiǎn),如年齡及健康狀況許可,可加保重疾險(xiǎn)。 子女教育金規(guī)劃 小孩今后的教育費(fèi)用是固定的開支,建議每月定投股票型基金2000元。假設(shè)以8%的投資年收益率,15年后將給您提供連續(xù)4年,每年18萬元的費(fèi)用,滿足您的孩子大學(xué)教育金、留學(xué)以及年老父母贍養(yǎng)的需求。 在孩子不同的年齡段,應(yīng)選擇不同的投資產(chǎn)品。
對于年齡較小或尚未出生的子女,因其教育費(fèi)用支出還不多,家長可以考慮較積極的投資方案,股票和股票型的基金配合一定的儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品；隨著子女的不斷成長,家長可以考慮逐步減少股票的投資比重,加入平衡性基金和保本保息的銀行類理財(cái)產(chǎn)品,提高資金的安全性和流動性,避免盲目追求收益率。
購車及投資規(guī)劃 購車專項(xiàng)基金,可以從投資賬戶中取出3萬元作為購買10余萬車子的首付款,其余款項(xiàng)可選擇銀行的汽車分期付款業(yè)務(wù),免抵押免擔(dān)保免利息,手續(xù)簡單方便,3年的手續(xù)費(fèi)僅10.8%,輕松實(shí)現(xiàn)購車目標(biāo)。 投資10萬元的股票基金,扣掉購車首付的3萬外,余下的資金,在當(dāng)前資本市場還處在階段性底部區(qū)域時(shí),建議您可以將其轉(zhuǎn)換成優(yōu)質(zhì)基金公司的股票型基金,由基金公司幫您精選發(fā)展前景好、周期性復(fù)蘇快的個(gè)股,幫助您實(shí)現(xiàn)資本的增值。
在當(dāng)前全球危機(jī)陰影未散的環(huán)境下,利用市場正沖高回落蓄勢之機(jī),購買黃金類產(chǎn)品,如實(shí)物金、賬戶金、黃金基金等,來抵御市場的通貨膨脹。自身的稀有,使得黃金成為唯一可以代替貨幣的硬通貨。只要擁有實(shí)物黃金,其內(nèi)在的價(jià)值就始終存在。還可以選擇銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品,低風(fēng)險(xiǎn),安全性相對較高,收益略高于定期存款。