張先生今年35歲,是一家公司的部門主管,年薪11萬元左右。妻子32歲,某私企行政人員,年收入4萬元。有一個剛出生的孩子。張先生父母都60多歲,為了方便照顧小孩,張先生的父母目前跟他們生活在一起?，F(xiàn)有一套130平方米的三室兩廳住宅,市值約為70萬元左右,無房貸。張先生在2008年時另外購置了一套70萬元左右的公寓房,目前房貸10萬元,每個月還款1500元,現(xiàn)房產(chǎn)出租,租金正好和房貸相抵。因為張先生夫婦平時工作很忙,沒有注意理財,因此家庭結(jié)余全部存放銀行,目前銀行存款27萬元。寶寶剛出生時經(jīng)朋友介紹買了一份兒童險,年繳保費2000元。平時家庭生活月開銷為4000元。張先生家庭每年會安排一次旅游,費用在1萬元上下。 理財師分析認為,張先生家從表面看生活無憂,也積累了一定的財富,但隨著時間的推移,三代人各有各的人生目標(biāo)、各有各的理財需求,擔(dān)子都壓在張先生夫婦身上,壓力也不小。因此,他需要做一個短期、中期、長期統(tǒng)籌的資金安排。
首先為給自己加保障。作為家庭支柱的夫妻雙方卻沒有任何商業(yè)保險,這是非常不合理的。根據(jù)張先生家庭的支出狀況,張先生出差多,應(yīng)補充購買意外險。另外隨著夫妻雙方年齡的增加,建議配置全分紅型壽險,一方面有充足的保障,另一方面分紅可以彌補退休后生活開支的安排。
另外,補充父母醫(yī)療金可考慮債基。張先生夫婦的父母有基本退休工資,所以平時的生活開銷基本足夠,但醫(yī)療開支是將來必不可少的一塊。而且由于張先生父母已經(jīng)年過六十,已不太可能通過購買大病醫(yī)療保險的方式來解決,只能自己準(zhǔn)備一筆總額約10萬元左右的醫(yī)療儲備金。從張先生目前的資產(chǎn)狀況看,有25萬元左右的流動性資金是一直在銀行閑置的,建議張先生可以將這筆資金中的10萬元轉(zhuǎn)投資于債券開放式基金中,年均收益在5%左右。
債券開放式基金安全性好,變現(xiàn)能力強,當(dāng)需要用錢時隨時可以取出。 孩子方面主要是教育基金,這也得從現(xiàn)在開始準(zhǔn)備。子女教育金的準(zhǔn)備是家庭的剛性需求,張先生兒子剛滿1歲,若上大學(xué)的時間為年滿18歲時,張先生可以有17年的時間來準(zhǔn)備,建議這筆資金的準(zhǔn)備可以用定期定額投資于股票型基金的方式,既可獲得更高的投資收益,又可通過長期投資分散股票基金的投資風(fēng)險。