張女士說,自己是學(xué)財(cái)會(huì)的,比較熱衷一些新的方式。她投資主要是通過兩個(gè)渠道：一是買。他們夫妻都購買了分紅保險(xiǎn)和意外險(xiǎn),為孩子買了少兒分紅險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療險(xiǎn),全家年繳保險(xiǎn)費(fèi)約5000元,目的是最大限度地避免各種意外給家庭帶來的風(fēng)險(xiǎn),以及為孩子籌備教育經(jīng)費(fèi)和醫(yī)療保障。
二是購買開放式。除了購買保險(xiǎn)和留取備用現(xiàn)金以外,其他的錢全部購買了股票型開放式基金。盡管張女士覺得基金比風(fēng)險(xiǎn)低,比儲(chǔ)蓄收益高,比較適合在企業(yè)上班的工薪族。但目前,張女士現(xiàn)將9成的家庭投資總額都用來購買了股票基金,她也有些擔(dān)心這一比例是否過高從而產(chǎn)生理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。 診斷：基金投資比例過高 張昕表示,自己的理財(cái)目標(biāo)是不斷提高日常生活質(zhì)量,增強(qiáng)孩子的教育保障能力,并準(zhǔn)備在合適的時(shí)候考慮用自有資金或借助貸款購買第二套房子,預(yù)計(jì)花費(fèi)為20萬元。自己所設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)和所作的理財(cái)搭配是否合理呢?張女士希望得到理財(cái)師的建議和指導(dǎo)。 的理財(cái)師宗學(xué)哲認(rèn)為,張女士具有較新的觀念,不過以下兩個(gè)問題值得注意：首先,張女士每年投入5000元的保險(xiǎn)保障,應(yīng)當(dāng)說家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力是比較強(qiáng)的。但張女士應(yīng)關(guān)注所在保險(xiǎn)公司的分紅能力如何。從全國部分保險(xiǎn)公司的分紅情況來看,除了基本保險(xiǎn)保障以外,分紅保險(xiǎn)的整體收益與銀行活期儲(chǔ)蓄差不多。
如果張女士的保險(xiǎn)分紅過低,并且她每年又拿出家庭總結(jié)余的20%來參加保險(xiǎn),這樣則可能會(huì)影響家庭理財(cái)?shù)恼w收益。 其次,由于證券市場低迷,普遍出現(xiàn)了回落,張女士持有的基金也可能會(huì)造成虧損。
基金隨股市漲跌這屬于正常,但張女士幾乎把所有積蓄全部投入了開放式基金,成了孤注一擲,違背了分散投資,收益攤薄的穩(wěn)健理財(cái)原則。宗學(xué)哲指出,開放式基金雖然具有專家理財(cái)?shù)葍?yōu)勢,但它畢竟是一種風(fēng)險(xiǎn)投資工具,而張女士夫妻兩人都是國企職工,投資理財(cái)要求盡量穩(wěn)健。所以,她的開放式基金持有比率過高,有必要結(jié)合后續(xù)收入的打理,對(duì)理財(cái)結(jié)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。
藥方： 將雞蛋放在不同籃子 中國銀行的宗學(xué)哲等幾位理財(cái)分析師對(duì)張女士的理財(cái)進(jìn)行聯(lián)合會(huì)診后認(rèn)為,張女士當(dāng)前的理財(cái)組合應(yīng)以穩(wěn)健型投資為核心,以房產(chǎn)投資為主,貨幣基金、成長型開放式基金和國債為輔的穩(wěn)健收益型模式。這樣,張女士的投資風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更低,收益更可觀,她們的小家庭也會(huì)因?yàn)榭茖W(xué)理財(cái)而更加幸福。
具體的操作可從以下三方面著手： 一、如果張女士購買的保險(xiǎn)分紅不甚理想的話,建議她將年保險(xiǎn)投入減少一半。張女士和先生是國有企業(yè)職工,單位給他們購買有和;二人的孩子也還小,保險(xiǎn)的投入也不用過大。