家財(cái)險(xiǎn)是1979年我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái),開(kāi)展業(yè)務(wù)較早的一個(gè)險(xiǎn)種,其不僅保障較為全面,且保費(fèi)較低廉,然而家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展卻一直都不溫不火。家財(cái)險(xiǎn)的保障對(duì)象包括房屋本身、裝修以及室內(nèi)財(cái)產(chǎn),而價(jià)格太高或無(wú)法估值的財(cái)物、非實(shí)際物資或其他有單獨(dú)保險(xiǎn)承保的財(cái)物不在理賠范圍之內(nèi)。
臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨和雷擊等都在保障范圍之內(nèi),一般只有地震、海嘯為免責(zé)條款。 雖然家財(cái)險(xiǎn)保障較為全面且保費(fèi)較低廉,然而其業(yè)務(wù)開(kāi)展卻一直不溫不火。在此次災(zāi)害中,雖然居民家庭財(cái)產(chǎn)損失嚴(yán)重,但由于我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)投保率普遍過(guò)低,因而鮮有人獲得理賠,形成鮮明對(duì)比。 10月11日召開(kāi)的浙江汛情及救災(zāi)情況通報(bào)會(huì)披露,受臺(tái)風(fēng) 菲特 及北方冷空氣的共同影響,浙江874.25萬(wàn)人受災(zāi),直接經(jīng)濟(jì)損失275.58億元。在此次臺(tái)風(fēng)暴雨中,浙江全省11個(gè)市80個(gè)縣986鄉(xiāng)874.25萬(wàn)人受災(zāi),倒塌房屋3.06萬(wàn)間。
另外,據(jù)浙江保監(jiān)局初步統(tǒng)計(jì),截至13日17時(shí),浙江全省各產(chǎn)險(xiǎn)公司共接到因 菲特 造成損失的各類報(bào)案7.36萬(wàn)件,報(bào)損26.04億元。其中,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)5.47萬(wàn)件,報(bào)損4.79億元；企業(yè)、工程等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)7821件,報(bào)損17.87億元；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)8201戶,報(bào)損3.15億元；政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)2926戶,報(bào)損2286萬(wàn)元。 值得注意的是,在此次災(zāi)害中,雖然居民家庭財(cái)產(chǎn)損失嚴(yán)重,但由于我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)投保率普遍過(guò)低,因而鮮有人獲得理賠,形成了鮮明對(duì)比。 隨著民眾在一次次災(zāi)害事故中不斷吸取教訓(xùn),目前家財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)得到越來(lái)越多家庭的認(rèn)識(shí)、認(rèn)可,保險(xiǎn)公司也開(kāi)始尋求更多元化的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和快捷便利的服務(wù)舉措。
然而,與發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)相比,家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)的開(kāi)展情況并不容樂(lè)觀,除了消費(fèi)者投保意識(shí)欠缺以外,保險(xiǎn)公司銷售渠道也有待拓展。 業(yè)務(wù)始終不溫不火 雖然家財(cái)險(xiǎn)是1979年我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái),開(kāi)展業(yè)務(wù)較早的一個(gè)險(xiǎn)種,其不僅保障較為全面,且保費(fèi)較低廉,然而家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展卻一直都不溫不火。
相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,由于我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)投保率太低,因而在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后,很少有家庭能夠得到保險(xiǎn)賠償,難以發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁作用。2008年南方雪災(zāi)讓災(zāi)區(qū)許多家庭遭到損失,其中超過(guò)9成的家庭沒(méi)有投保家財(cái)險(xiǎn)；上海2009年7月30日的暴雨70年一遇,造成70多條道路積水,致使黃浦、閘北等區(qū)約3000戶民居積水,受淹居民普遍未投家財(cái)險(xiǎn)；2010年上海 11 15 特大火災(zāi)造成約5億元的房屋損失,而168戶居民樓里只有7戶投保家財(cái)險(xiǎn),投保率僅為4% 但是,在很多發(fā)達(dá)國(guó)家,家財(cái)險(xiǎn)幾乎被超過(guò)75%的家庭所接受,成為僅次于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種。在美國(guó)和日本,家財(cái)險(xiǎn)投保率分別達(dá)到95%和80%,而我國(guó)的家財(cái)險(xiǎn)投保率僅為10%。 據(jù)了解,很多民眾還沒(méi)有形成要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁建筑物主體滅失、損壞風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí),甚至投保家財(cái)險(xiǎn)的客戶也多是通過(guò)購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品、等途徑免費(fèi)贈(zèng)送所得。在大部分人看來(lái)家財(cái)險(xiǎn)不像車險(xiǎn)一樣事故頻繁,其出險(xiǎn)率很低,因而誤認(rèn)為沒(méi)有必要投保。
事實(shí)上,民眾的誤解與部分保險(xiǎn)公司對(duì)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的 懈怠 也有一定關(guān)聯(lián)。
部分保險(xiǎn)公司認(rèn)為家財(cái)險(xiǎn)存在客戶分散、營(yíng)銷成本相對(duì)較高等問(wèn)題,因此遠(yuǎn)沒(méi)有車險(xiǎn)、企業(yè)險(xiǎn)那么容易展業(yè)。此外,家財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率較低,營(yíng)銷員的銷售熱情就會(huì)有所欠缺。家財(cái)險(xiǎn)的普及宣傳也隨之打了折扣,只能依靠現(xiàn)實(shí)的災(zāi)難事故來(lái)一次次敲醒民眾,使其吸取教訓(xùn)。 產(chǎn)品創(chuàng)新越來(lái)越多 家財(cái)險(xiǎn)的保障對(duì)象包括房屋本身、裝修以及室內(nèi)財(cái)產(chǎn),而價(jià)格太高或無(wú)法估值的財(cái)物、非實(shí)際物資或其他有單獨(dú)保險(xiǎn)承保的財(cái)物不在理賠范圍之內(nèi)。臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨和雷擊等都在保障范圍之內(nèi),一般只有地震、海嘯為免責(zé)條款。 可喜的是,近期業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了不少家財(cái)險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)舉措。