受臺風 菲特 影響,江浙特別是寧波余姚受災非常嚴重,70%的一樓和低洼區(qū)房屋被大水浸淹,家庭財產(chǎn)損失比較嚴重,讓人們對自己的空前關注,市民對家庭投保的意愿有所增強。有的市民問, 反正投保家庭花不了幾個錢,我們把想多花千八百元把保額做到四五百萬怎么樣,一旦家里的財產(chǎn)有損失,得到賠償就應該是四五百萬吧。
筆者為此走訪了大連分公司首席核賠許緋。她說, 家庭財產(chǎn)和壽險不同,保額并非越高越好,因為只會按實際損失賠付,最高不超過保險標的實際價值,也就是說,市民超額投保并不能得到更高的賠付,反而白白浪費了錢。 許緋女士就百姓投保家常見的兩個誤解進行了解析。誤解1：以為超額投保會獲得更多賠付：保險公司按實際損失賠舉例來說,小王之前投保了 家事無憂 保險20萬元保額的家財險,其中附加2500元的室內(nèi)金銀首飾盜搶險。不久前,小王舉家外出旅游期間,小偷光顧,偷走了家里存放的一些金銀首飾,總價值是3800多元。
當初小王在投保盜搶險中,想到家里最有可能被盜的就是金銀首飾,特意買了兩份 家事無憂 ,將金銀首飾盜搶的保額增加到5000元。小王于是對保險公司提出5000元的理賠申請,但保險公司只同意按實際損失進行理賠。筆者了解到,所謂超額保險,就是投保時確定的保額大于保險價值的,出險后,保險公司通常會對 超額投保 的情況進行分析。如果認為投保人是惡意超額投保,企圖獲得額外收益,保險公司則視保險合同無效。但如果是因為保險標的處于貶值通道,才導致保險事故發(fā)生時保額大于保險標的的實際價值。這種情況下,保險公司將按保險事故發(fā)生時保險標的實際價值進行賠償,超出部分的保額無效。
誤解2：以為重復投?？梢缘玫诫p倍賠付：保險公司按比例賠付眼下,保險公司推出的家財類越來越多,且保費也比較低,一般在百元左右,于是,不少市民往往會在A公司投保后,又會在B公司投保,這樣,無意之中的重復投保,就成為另類的 超額投保 。
對于重復保險,保險公司通常規(guī)定： 若另有其他保障相同的保險存在,不論是否由被保險人或他人以其名義投保,也不論該保險賠償與否,公司僅負責按比例分攤賠償?shù)呢熑?。即是說,無論在多少家保險公司投了保,市民最終能獲得的賠付都不會超過構成有效索賠的損失總額。如劉先生一年前剛搬新居,半年前在A公司投保了5萬元保額的家財險,后來,在朋友的介紹下,他又在B公司投保了5萬元家財險。一個月前,劉先生家水管爆裂,家里的裝修被破壞了許多,保險公司在勘查現(xiàn)場后認定事故損失2萬元。劉先生原以為可分別從兩家保險公司獲得2萬元賠償,但卻被告知,兩家公司將按比例分別賠償劉先生1萬元。
太平洋產(chǎn)險大連分公司首席核賠許緋提醒,市民在選擇不同的保險公司的家財險產(chǎn)品時,要注意對同一項保險責任,保額加起來不要超過實際財產(chǎn),避免花冤枉錢。如果可能,最好在同一家保險公司投保組合的家庭財產(chǎn)保險,這樣一旦出險,索賠起來比較方便。