受臺風(fēng) 菲特 影響,江浙特別是寧波余姚受災(zāi)非常嚴(yán)重,70%的一樓和低洼區(qū)房屋被大水浸淹,家庭財(cái)產(chǎn)損失比較嚴(yán)重,讓人們對自己的空前關(guān)注,市民對家庭投保的意愿有所增強(qiáng)。有的市民問, 反正投保家庭花不了幾個(gè)錢,我們把想多花千八百元把保額做到四五百萬怎么樣,一旦家里的財(cái)產(chǎn)有損失,得到賠償就應(yīng)該是四五百萬吧。
筆者為此走訪了大連分公司首席核賠許緋。她說, 家庭財(cái)產(chǎn)和壽險(xiǎn)不同,保額并非越高越好,因?yàn)橹粫磳?shí)際損失賠付,最高不超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值,也就是說,市民超額投保并不能得到更高的賠付,反而白白浪費(fèi)了錢。 許緋女士就百姓投保家常見的兩個(gè)誤解進(jìn)行了解析。誤解1：以為超額投保會獲得更多賠付：保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失賠舉例來說,小王之前投保了 家事無憂 保險(xiǎn)20萬元保額的家財(cái)險(xiǎn),其中附加2500元的室內(nèi)金銀首飾盜搶險(xiǎn)。不久前,小王舉家外出旅游期間,小偷光顧,偷走了家里存放的一些金銀首飾,總價(jià)值是3800多元。
當(dāng)初小王在投保盜搶險(xiǎn)中,想到家里最有可能被盜的就是金銀首飾,特意買了兩份 家事無憂 ,將金銀首飾盜搶的保額增加到5000元。小王于是對保險(xiǎn)公司提出5000元的理賠申請,但保險(xiǎn)公司只同意按實(shí)際損失進(jìn)行理賠。筆者了解到,所謂超額保險(xiǎn),就是投保時(shí)確定的保額大于保險(xiǎn)價(jià)值的,出險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司通常會對 超額投保 的情況進(jìn)行分析。如果認(rèn)為投保人是惡意超額投保,企圖獲得額外收益,保險(xiǎn)公司則視保險(xiǎn)合同無效。但如果是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的處于貶值通道,才導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。這種情況下,保險(xiǎn)公司將按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償,超出部分的保額無效。
誤解2：以為重復(fù)投?？梢缘玫诫p倍賠付：保險(xiǎn)公司按比例賠付眼下,保險(xiǎn)公司推出的家財(cái)類越來越多,且保費(fèi)也比較低,一般在百元左右,于是,不少市民往往會在A公司投保后,又會在B公司投保,這樣,無意之中的重復(fù)投保,就成為另類的 超額投保 。
對于重復(fù)保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司通常規(guī)定： 若另有其他保障相同的保險(xiǎn)存在,不論是否由被保險(xiǎn)人或他人以其名義投保,也不論該保險(xiǎn)賠償與否,公司僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任 。即是說,無論在多少家保險(xiǎn)公司投了保,市民最終能獲得的賠付都不會超過構(gòu)成有效索賠的損失總額。如劉先生一年前剛搬新居,半年前在A公司投保了5萬元保額的家財(cái)險(xiǎn),后來,在朋友的介紹下,他又在B公司投保了5萬元家財(cái)險(xiǎn)。一個(gè)月前,劉先生家水管爆裂,家里的裝修被破壞了許多,保險(xiǎn)公司在勘查現(xiàn)場后認(rèn)定事故損失2萬元。劉先生原以為可分別從兩家保險(xiǎn)公司獲得2萬元賠償,但卻被告知,兩家公司將按比例分別賠償劉先生1萬元。
太平洋產(chǎn)險(xiǎn)大連分公司首席核賠許緋提醒,市民在選擇不同的保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),要注意對同一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任,保額加起來不要超過實(shí)際財(cái)產(chǎn),避免花冤枉錢。如果可能,最好在同一家保險(xiǎn)公司投保組合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),這樣一旦出險(xiǎn),索賠起來比較方便。