隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,我國車險行業(yè)發(fā)展規(guī)模逐漸擴(kuò)大,而車險業(yè)務(wù)監(jiān)管措施也在不斷完善。目前,我國財險行業(yè)迎來新發(fā)展機(jī)遇,車險業(yè)務(wù)成為財險償二代監(jiān)管重心。
車險市場化費改在即
償二代對于財險業(yè)務(wù)格局的影響效應(yīng),有望疊加車險費率市場化改革方案的出臺而放大。從多個權(quán)威渠道獲悉,占財險保費70%以上的商業(yè)車險費率市場化改革方案有望于4月試點運行。目前,相關(guān)各方工作已進(jìn)入最后準(zhǔn)備階段。作為產(chǎn)險業(yè)務(wù)中最大的板塊,車險費改以市場化為導(dǎo)向,逐步擴(kuò)大保險公司自主定價權(quán),逐步放寬定價空間。車險費改后競爭加劇,有望促使商業(yè)車險費率水平下降,并推動車險賠付率進(jìn)一步上升,市場分化將更為明顯。
某保險公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為,目前財險行業(yè)有兩個不利因素,也是開展車險業(yè)務(wù)的公司需要面臨的挑戰(zhàn)：一是銷售費用過高,加重盈利負(fù)擔(dān),容易使公司陷入消極狀態(tài),在新產(chǎn)品投入、理賠支出等方面受到抑制；二是投資收益率偏低,在2006年至2013年間,除2007年投資收益率可以達(dá)到10%左右,其他年份基本保持在3%、4%的水平,公司自主投資愿望和決策效率都受到限制,并從資產(chǎn)端反過來影響業(yè)務(wù)開展。而車險費改和償二代有望合力扭轉(zhuǎn)這種局面。
某上市公司戰(zhàn)略規(guī)劃部人士表示,在償二代框架下,車險業(yè)務(wù)風(fēng)險計量回歸正常,將催化車險市場競爭：“車險業(yè)務(wù)最低資本要求低于其他險種,更低于現(xiàn)行的償付能力要求。同時,根據(jù)償二代對保費風(fēng)險最低資本的超額累退設(shè)計,大型主體將有動力繼續(xù)保持和擴(kuò)大其車險業(yè)務(wù)規(guī)模?！?br/>償二代“超額累退”確保監(jiān)管公平
償二代框架下的“超額累退”計量方法,被項目組人士視作原創(chuàng)的亮點之一。據(jù)介紹,“超額累退”的基本思想是先做出車險行業(yè)的整個損失分布,用對數(shù)正態(tài)進(jìn)行分析?！按蠊竞托」局g風(fēng)險差異非常大,車險業(yè)務(wù)又比較分散,如何公平監(jiān)管,是償二代要解決的問題。”
項目組人士表示,以車險行業(yè)情況而言,新公司業(yè)務(wù)量較小,一旦遭遇幾起大的賠案,風(fēng)險會短時間放大,并與大型公司拉開差距。超額累退成為此類情況出現(xiàn)后,有效公平監(jiān)管的方法。“不在系數(shù)上進(jìn)行人為的區(qū)別調(diào)整,而是將風(fēng)險分塊。一定量的保費內(nèi),對開展車險業(yè)務(wù)公司的考查普遍采用較高系數(shù),隨著保費量區(qū)間的增加,系數(shù)相應(yīng)降低,這樣以不同的保費量作為參考,分段計算,保證測算曲線的公平性。這條最后形成的曲線對所有主體來說,標(biāo)準(zhǔn)都是一致的,只需各自對應(yīng)區(qū)間即可。既不有意偏向大公司,也不有意保護(hù)小公司?！?br/>而車險費改和償二代疊加下,車險市場的格局也可能出現(xiàn)調(diào)整。前述保險公司負(fù)責(zé)人表示,無論是國內(nèi)還是國外的財險市場都具有明顯的周期性?！皟敻赌芰统斜Ｄ芰θ绻渥?市場參與者會不斷增多,那么這個市場就是軟性市場。在這種狀況下,隨著新公司越來越多進(jìn)入,保費會下降,產(chǎn)品利潤率會降低,保險公司不得不抬高手續(xù)費、傭金,這樣才能保證銷售；同時由于保費競爭壓力,會把一些風(fēng)險比較高的保單吸納進(jìn)來,風(fēng)險高,賠付狀況不好,利潤就很難實現(xiàn)?！倍鄳?yīng)造成保險公司的償付能力出現(xiàn)問題,就需要股東籌集更多資本,使得部分無力承擔(dān)的市場主體考慮退出。具體到車險方面,即費改后業(yè)務(wù)重新分配,能夠留下來的公司可以更好地分享市場,轉(zhuǎn)入厚利階段。
太平洋提示：目前,我國車險市場化費改即將迎來改革方案。與此同時,償二代將采用“超額累退”盡管方法,確保車險業(yè)務(wù)監(jiān)管公平,進(jìn)一步促進(jìn)車險市場的健康發(fā)展。以上為太平洋保險為您提供的關(guān)于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進(jìn)行咨詢。