隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展實(shí)力上升,而發(fā)展過程中的問題也逐漸顯現(xiàn)。目前,我國保險(xiǎn)代位求償制度存在一定的問題,引起業(yè)界的廣泛關(guān)注。
我國保險(xiǎn)代位求償制度現(xiàn)狀
——代位求償主要在海上保險(xiǎn)領(lǐng)域開展
目前我國保險(xiǎn)公司代位求償主要在海上保險(xiǎn)領(lǐng)域開展,其追償收入約占全部追償收入的一半以上。這得益于相關(guān)立法相對完善。除《海商法》對海上保險(xiǎn)代位求償權(quán)作出專門的規(guī)定外,《海事訴訟程序法》和最高人民法院的多個司法解釋還對海事追償訴訟程序作了明確規(guī)定。海上保險(xiǎn)追償已有一套較為完善的法律制度,這種司法環(huán)境是目前國內(nèi)其他保險(xiǎn)追償業(yè)務(wù)所不具備的。
——代位求償在機(jī)動車輛保險(xiǎn)領(lǐng)域逐步開展
代位求償制度在車險(xiǎn)領(lǐng)域的實(shí)際應(yīng)用并不廣泛。由于追償成本高,遇到責(zé)任方?jīng)]有購買保險(xiǎn)或者保額不足的情況,保險(xiǎn)公司很難追償成功,常需要訴訟解決,成功率不足1%,故保險(xiǎn)公司執(zhí)行代位求償制度的主動性不強(qiáng)。
隨著有關(guān)法律法規(guī)的出臺與完善,機(jī)動車輛保險(xiǎn)代位求償逐步開展,額度僅次于海上保險(xiǎn)?！督粡?qiáng)險(xiǎn)條例》和最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定,交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對受害人人身權(quán)益的損失先行承擔(dān)賠償責(zé)任,賠償后再向侵權(quán)人行使追償權(quán)利。
2012年2月中國保監(jiān)會發(fā)布《機(jī)動車輛保險(xiǎn)理賠管理指引》,強(qiáng)調(diào)開展代位求償?shù)闹匾?。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會建立完善車損險(xiǎn)代位追償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)和流程,建立同業(yè)間的相互追償機(jī)制,先試點(diǎn)后向全國推廣；2011年4月制定了《機(jī)動車輛損失險(xiǎn)代位求償索賠指引》；2012年3月15日發(fā)布了《機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》,其中特別推出了代位追償條款。法律法規(guī)的相繼出臺無疑將會促進(jìn)機(jī)動車輛保險(xiǎn)代位求償?shù)拈_展。
——代位求償在其他領(lǐng)域較少開展
保險(xiǎn)代位求償權(quán)一般存在于補(bǔ)償型保險(xiǎn)中,其他領(lǐng)域較少開展。責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)中也存在保險(xiǎn)代位求償關(guān)系,但由于保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性,其代位求償關(guān)系比較復(fù)雜。以人的身體和生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)大多是給付型保險(xiǎn),通常認(rèn)為人身保險(xiǎn)不適用損失補(bǔ)償原則,因而不存在代位求償,但也有部分費(fèi)用型保險(xiǎn)具有補(bǔ)償性質(zhì),可以通過合同約定代位。
保險(xiǎn)代位求償制度存在的問題
——保險(xiǎn)代位求償制度存在缺陷
保險(xiǎn)代位求償制度相關(guān)的法律和司法解釋之間存在矛盾和沖突?！逗Ｉ谭ā窂?qiáng)調(diào)與國際接軌,海上保險(xiǎn)代位求償條文多仿照英國,例如允許保險(xiǎn)人超額追償、保險(xiǎn)人只能以被保險(xiǎn)人的名義追償；而根據(jù)我國債權(quán)轉(zhuǎn)讓的基本理論,保險(xiǎn)人只能就保險(xiǎn)賠償金部分取得代位求償權(quán),并且只能以自己的名義行使該權(quán)利。《海商法》的有些規(guī)定明顯違反民法的基礎(chǔ)理論,與《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定也存在矛盾。
——保險(xiǎn)代位求償制度在實(shí)踐中存在認(rèn)識上的誤區(qū)
目前我國保險(xiǎn)代位求償業(yè)務(wù)主要發(fā)生在海上保險(xiǎn)領(lǐng)域,在其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用不廣,主要由于人們對保險(xiǎn)代位求償制度存在認(rèn)識上的誤區(qū)。由于《保險(xiǎn)法》和《海商法》強(qiáng)調(diào)“第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害”或者“損失是由第三人造成的”,人們易產(chǎn)生誤解,認(rèn)為保險(xiǎn)代位求償權(quán)的發(fā)生在我國僅限于侵權(quán),不包括違約等其他事項(xiàng)。有的被告認(rèn)為自己并未對保險(xiǎn)標(biāo)的加以侵害,并非法律規(guī)定的第三者,這種抗辯也曾多次得到一些地方法院的支持,保險(xiǎn)人的追償訴求因此被判決駁回。保險(xiǎn)人并非基于第三人的過錯行為才獲得代位求償權(quán)。立法上的缺陷誤導(dǎo)了人們對于保險(xiǎn)代位求償權(quán)范圍的認(rèn)識,從而影響保險(xiǎn)代位求償制度在國內(nèi)的廣泛運(yùn)用。
——權(quán)利行使的程序存在瑕疵
保險(xiǎn)代位求償權(quán)不僅是一項(xiàng)實(shí)體權(quán)利,也是一項(xiàng)程序性權(quán)利。由于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人是兩個獨(dú)立的主體,其實(shí)體權(quán)利相互獨(dú)立,在程序上由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人分別行使。在司法實(shí)踐中,保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人分頭向第三人追償甚至提起訴訟的情況比比皆是。保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人往往根據(jù)自己的利益和便利挑選訴訟法院和訴訟時機(jī),由不同的法院對同一事實(shí)和法律關(guān)系進(jìn)行審理,就有可能出現(xiàn)矛盾的判決。這種分頭訴訟不但增加了第三人的訴訟負(fù)擔(dān),損害了第三人的合法權(quán)益,還浪費(fèi)了司法資源。為避免保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人分頭訴訟所帶來的對第三人的不公平以及矛盾判決等問題,應(yīng)當(dāng)從程序方面將目前的任意共同訴訟制度改成強(qiáng)制共同訴訟制度,將保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人作為共同原告參與訴訟。
對完善我國保險(xiǎn)代位求償制度的幾點(diǎn)思考
——完善相關(guān)實(shí)體法
《保險(xiǎn)法》和《海商法》要進(jìn)行修改和完善,盡量消除兩者之間不一致的地方。當(dāng)前的保險(xiǎn)代位求償制度有時過于側(cè)重保護(hù)保險(xiǎn)人的利益,在避免被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美那疤嵯聭?yīng)盡量體現(xiàn)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的基本原則,平衡相關(guān)當(dāng)事人之間的利益關(guān)系。
1、保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。適當(dāng)擴(kuò)大追償對象的限制范圍,將可能涉及被保險(xiǎn)人的利益人、不愿追償?shù)钠渌餐嫒硕技{入限制范圍；保護(hù)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生以前的無意棄權(quán)和保險(xiǎn)事故發(fā)生以后的善意和解行為。
2、保護(hù)保險(xiǎn)人的利益。對保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)代位求償權(quán)給予適當(dāng)保護(hù),限制被保險(xiǎn)人的惡意行為,防止被保險(xiǎn)人故意損害、放棄代位求償權(quán)；在不損害被保險(xiǎn)人利益的前提下,要求其為代位求償權(quán)的行使提供力所能及的協(xié)助與配合。
3、保護(hù)第三人的利益。代位求償權(quán)的行使不應(yīng)對第三人的權(quán)利義務(wù)造成任何實(shí)質(zhì)性影響,第三人的抗辯權(quán)既不因此有所增加,其履行義務(wù)的負(fù)擔(dān)也不應(yīng)因此加重。
——完善相關(guān)程序法
1、在程序法方面,我國已經(jīng)制定了《海事訴訟特別程序法》及其一系列司法解釋,應(yīng)把海上保險(xiǎn)追償訴訟中的司法經(jīng)驗(yàn)推廣到國內(nèi)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
2、在訴訟程序設(shè)計(jì)上,應(yīng)從提高訴訟效率、方便當(dāng)事人訴訟的原則出發(fā),盡量簡化訴訟程序,為保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)提供程序法保障。
3、建議將《海商法》第252條“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失是由第三人造成的”和《保險(xiǎn)法》第60條“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故”的內(nèi)容,改為“保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！?br/>4、允許保險(xiǎn)合同當(dāng)事人通過權(quán)益轉(zhuǎn)讓書或者其他方式轉(zhuǎn)讓向第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。無論保險(xiǎn)人通過法定代位方式抑或協(xié)議轉(zhuǎn)讓方式取得向第三人的求償權(quán),其權(quán)利內(nèi)容應(yīng)一致。
——搭建相應(yīng)的代位求償業(yè)務(wù)操作平臺
為了節(jié)約成本、提高效率,對責(zé)任比較明確、流程相對簡單、容易標(biāo)準(zhǔn)化的普通代位求償業(yè)務(wù),通過搭建代位求償業(yè)務(wù)操作平臺、完善相應(yīng)配套措施,保險(xiǎn)公司之間的相互求償可以通過非訴訟的方式進(jìn)行。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)開發(fā)的車損險(xiǎn)代位求償機(jī)制已進(jìn)行了積極有益嘗試,期待日后能廣泛應(yīng)用于其他領(lǐng)域。
保險(xiǎn)代位求償制度是歷史悠久、實(shí)踐性強(qiáng)的一項(xiàng)法律制度。它的存在使法律關(guān)系各方的利益得到平衡。完善我國保險(xiǎn)代位求償制度,促進(jìn)保險(xiǎn)代位求償制度的廣泛應(yīng)用,不僅有利于保障被保險(xiǎn)人合法權(quán)益,還有利于提高保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力,維持公平有序的社會秩序。太平洋提示：目前,我國保險(xiǎn)代位求償制度主要在海上保險(xiǎn)領(lǐng)域開展,機(jī)動車輛保險(xiǎn)領(lǐng)域中有所涉及,保險(xiǎn)代位求償制度存在缺陷。因此,我國需要完善相關(guān)實(shí)體法以及相關(guān)程序法,并搭建相應(yīng)的代位求償業(yè)務(wù)操作平臺。以上為太平洋保險(xiǎn)為您提供的關(guān)于保險(xiǎn)內(nèi)容的介紹,具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請?jiān)L問太平洋保險(xiǎn)官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進(jìn)行咨詢。