隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展,我國保險行業(yè)發(fā)展實力上升,而發(fā)展過程中的問題也逐漸顯現(xiàn)。目前,我國保險代位求償制度存在一定的問題,引起業(yè)界的廣泛關(guān)注。
我國保險代位求償制度現(xiàn)狀
——代位求償主要在海上保險領(lǐng)域開展
目前我國保險公司代位求償主要在海上保險領(lǐng)域開展,其追償收入約占全部追償收入的一半以上。這得益于相關(guān)立法相對完善。除《海商法》對海上保險代位求償權(quán)作出專門的規(guī)定外,《海事訴訟程序法》和最高人民法院的多個司法解釋還對海事追償訴訟程序作了明確規(guī)定。海上保險追償已有一套較為完善的法律制度,這種司法環(huán)境是目前國內(nèi)其他保險追償業(yè)務(wù)所不具備的。
——代位求償在機動車輛保險領(lǐng)域逐步開展
代位求償制度在車險領(lǐng)域的實際應(yīng)用并不廣泛。由于追償成本高,遇到責(zé)任方?jīng)]有購買保險或者保額不足的情況,保險公司很難追償成功,常需要訴訟解決,成功率不足1%,故保險公司執(zhí)行代位求償制度的主動性不強。
隨著有關(guān)法律法規(guī)的出臺與完善,機動車輛保險代位求償逐步開展,額度僅次于海上保險。《交強險條例》和最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定,交強險保險公司應(yīng)當(dāng)對受害人人身權(quán)益的損失先行承擔(dān)賠償責(zé)任,賠償后再向侵權(quán)人行使追償權(quán)利。
2012年2月中國保監(jiān)會發(fā)布《機動車輛保險理賠管理指引》,強調(diào)開展代位求償?shù)闹匾浴Ｖ袊ｋU行業(yè)協(xié)會建立完善車損險代位追償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)和流程,建立同業(yè)間的相互追償機制,先試點后向全國推廣；2011年4月制定了《機動車輛損失險代位求償索賠指引》；2012年3月15日發(fā)布了《機動車商業(yè)保險示范條款》,其中特別推出了代位追償條款。法律法規(guī)的相繼出臺無疑將會促進機動車輛保險代位求償?shù)拈_展。
——代位求償在其他領(lǐng)域較少開展
保險代位求償權(quán)一般存在于補償型保險中,其他領(lǐng)域較少開展。責(zé)任保險和信用保證保險中也存在保險代位求償關(guān)系,但由于保險標(biāo)的的特殊性,其代位求償關(guān)系比較復(fù)雜。以人的身體和生命為保險標(biāo)的的人身保險大多是給付型保險,通常認為人身保險不適用損失補償原則,因而不存在代位求償,但也有部分費用型保險具有補償性質(zhì),可以通過合同約定代位。
保險代位求償制度存在的問題
——保險代位求償制度存在缺陷
保險代位求償制度相關(guān)的法律和司法解釋之間存在矛盾和沖突?！逗Ｉ谭ā窂娬{(diào)與國際接軌,海上保險代位求償條文多仿照英國,例如允許保險人超額追償、保險人只能以被保險人的名義追償；而根據(jù)我國債權(quán)轉(zhuǎn)讓的基本理論,保險人只能就保險賠償金部分取得代位求償權(quán),并且只能以自己的名義行使該權(quán)利?！逗Ｉ谭ā返挠行┮?guī)定明顯違反民法的基礎(chǔ)理論,與《保險法》的相關(guān)規(guī)定也存在矛盾。
——保險代位求償制度在實踐中存在認識上的誤區(qū)
目前我國保險代位求償業(yè)務(wù)主要發(fā)生在海上保險領(lǐng)域,在其他保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用不廣,主要由于人們對保險代位求償制度存在認識上的誤區(qū)。由于《保險法》和《海商法》強調(diào)“第三者對保險標(biāo)的的損害”或者“損失是由第三人造成的”,人們易產(chǎn)生誤解,認為保險代位求償權(quán)的發(fā)生在我國僅限于侵權(quán),不包括違約等其他事項。有的被告認為自己并未對保險標(biāo)的加以侵害,并非法律規(guī)定的第三者,這種抗辯也曾多次得到一些地方法院的支持,保險人的追償訴求因此被判決駁回。保險人并非基于第三人的過錯行為才獲得代位求償權(quán)。立法上的缺陷誤導(dǎo)了人們對于保險代位求償權(quán)范圍的認識,從而影響保險代位求償制度在國內(nèi)的廣泛運用。
——權(quán)利行使的程序存在瑕疵
保險代位求償權(quán)不僅是一項實體權(quán)利,也是一項程序性權(quán)利。由于保險人和被保險人是兩個獨立的主體,其實體權(quán)利相互獨立,在程序上由保險人和被保險人分別行使。在司法實踐中,保險人和被保險人分頭向第三人追償甚至提起訴訟的情況比比皆是。保險人和被保險人往往根據(jù)自己的利益和便利挑選訴訟法院和訴訟時機,由不同的法院對同一事實和法律關(guān)系進行審理,就有可能出現(xiàn)矛盾的判決。這種分頭訴訟不但增加了第三人的訴訟負擔(dān),損害了第三人的合法權(quán)益,還浪費了司法資源。為避免保險人和被保險人分頭訴訟所帶來的對第三人的不公平以及矛盾判決等問題,應(yīng)當(dāng)從程序方面將目前的任意共同訴訟制度改成強制共同訴訟制度,將保險人和被保險人作為共同原告參與訴訟。
對完善我國保險代位求償制度的幾點思考
——完善相關(guān)實體法
《保險法》和《海商法》要進行修改和完善,盡量消除兩者之間不一致的地方。當(dāng)前的保險代位求償制度有時過于側(cè)重保護保險人的利益,在避免被保險人不當(dāng)?shù)美那疤嵯聭?yīng)盡量體現(xiàn)保護被保險人利益的基本原則,平衡相關(guān)當(dāng)事人之間的利益關(guān)系。
1、保護被保險人的利益。適當(dāng)擴大追償對象的限制范圍,將可能涉及被保險人的利益人、不愿追償?shù)钠渌餐嫒硕技{入限制范圍；保護被保險人在保險事故發(fā)生以前的無意棄權(quán)和保險事故發(fā)生以后的善意和解行為。
2、保護保險人的利益。對保險人的保險代位求償權(quán)給予適當(dāng)保護,限制被保險人的惡意行為,防止被保險人故意損害、放棄代位求償權(quán)；在不損害被保險人利益的前提下,要求其為代位求償權(quán)的行使提供力所能及的協(xié)助與配合。
3、保護第三人的利益。代位求償權(quán)的行使不應(yīng)對第三人的權(quán)利義務(wù)造成任何實質(zhì)性影響,第三人的抗辯權(quán)既不因此有所增加,其履行義務(wù)的負擔(dān)也不應(yīng)因此加重。
——完善相關(guān)程序法
1、在程序法方面,我國已經(jīng)制定了《海事訴訟特別程序法》及其一系列司法解釋,應(yīng)把海上保險追償訴訟中的司法經(jīng)驗推廣到國內(nèi)其他保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
2、在訴訟程序設(shè)計上,應(yīng)從提高訴訟效率、方便當(dāng)事人訴訟的原則出發(fā),盡量簡化訴訟程序,為保險人行使代位求償權(quán)提供程序法保障。
3、建議將《海商法》第252條“保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失是由第三人造成的”和《保險法》第60條“因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故”的內(nèi)容,改為“保險人自向被保險人賠償保險金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。”
4、允許保險合同當(dāng)事人通過權(quán)益轉(zhuǎn)讓書或者其他方式轉(zhuǎn)讓向第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。無論保險人通過法定代位方式抑或協(xié)議轉(zhuǎn)讓方式取得向第三人的求償權(quán),其權(quán)利內(nèi)容應(yīng)一致。
——搭建相應(yīng)的代位求償業(yè)務(wù)操作平臺
為了節(jié)約成本、提高效率,對責(zé)任比較明確、流程相對簡單、容易標(biāo)準(zhǔn)化的普通代位求償業(yè)務(wù),通過搭建代位求償業(yè)務(wù)操作平臺、完善相應(yīng)配套措施,保險公司之間的相互求償可以通過非訴訟的方式進行。中國保險行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)開發(fā)的車損險代位求償機制已進行了積極有益嘗試,期待日后能廣泛應(yīng)用于其他領(lǐng)域。
保險代位求償制度是歷史悠久、實踐性強的一項法律制度。它的存在使法律關(guān)系各方的利益得到平衡。完善我國保險代位求償制度,促進保險代位求償制度的廣泛應(yīng)用,不僅有利于保障被保險人合法權(quán)益,還有利于提高保險人的風(fēng)險承擔(dān)能力,維持公平有序的社會秩序。太平洋提示：目前,我國保險代位求償制度主要在海上保險領(lǐng)域開展,機動車輛保險領(lǐng)域中有所涉及,保險代位求償制度存在缺陷。因此,我國需要完善相關(guān)實體法以及相關(guān)程序法,并搭建相應(yīng)的代位求償業(yè)務(wù)操作平臺。以上為太平洋保險為您提供的關(guān)于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進行咨詢。