農(nóng)業(yè)屬于第一產(chǎn)業(yè),是支撐國民經(jīng)濟建設(shè)與發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)品,各國都十分重視農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展,農(nóng)業(yè)保險也引起各國的重視。目前,全球農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速,美國農(nóng)業(yè)保險的成長之路受到全球的關(guān)注。
美國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程
根據(jù)美國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況,可將其分為三個階段。
第一個階段是初期發(fā)展時期(1938年-1980年)。1938年,經(jīng)美國《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》第5條授權(quán),農(nóng)作物保險政策開始在全美實施,初期投入2000萬美元用于小麥作物的保險,但由于農(nóng)業(yè)保險費率過高,大部分農(nóng)戶不愿意投保,1980年全國僅50%的縣、2600萬英畝土地和26種農(nóng)作物加入農(nóng)業(yè)保險,全美農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍有限。
第二個階段是快速發(fā)展時期(1980年-1994年)。為提高農(nóng)戶投保積極性,1980年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》增加了對農(nóng)業(yè)保險保費的補貼比例,并首次將非國有商業(yè)保險公司引入農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營過程,有效的解決了農(nóng)業(yè)保險運營、監(jiān)管成本高的問題,農(nóng)業(yè)保險獲得快速發(fā)展,1990年農(nóng)業(yè)保險已覆蓋全美所有縣,保險品種提高至50個。
第三個階段是全面發(fā)展時期(1994年-至今)。上世紀九十年代,由于農(nóng)業(yè)保險承保范圍未達到美國政府設(shè)計的可保面積50%的目標,為此,1994年美國《農(nóng)作物保險改革法》通過巨災(zāi)保險、附加保險、集體保險和非保險作物保障計劃等一系列保險政策,徹底取代了政府救濟計劃。此外,在進一步提高保費補貼比例的基礎(chǔ)上,對未參加農(nóng)作物保險的個體不再提供農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品價格保護等政府福利,實施了強制性農(nóng)業(yè)保險要求,帶動了農(nóng)保投保率的快速上升。據(jù)統(tǒng)計,1995年農(nóng)作物保險承保面積達到2.2億英畝,占當年可保面積的82%。2000年《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障法》再次對保費補貼比例進行了提高,降低了農(nóng)戶投保成本。美國政府從農(nóng)業(yè)保險的直接經(jīng)營過程中完全退出,其職責(zé)演變?yōu)橹贫ㄒ?guī)則、監(jiān)督等功能,而商業(yè)性保險公司負責(zé)具體的承保、勘察與理賠。
美國農(nóng)業(yè)保險組織結(jié)構(gòu)
美國農(nóng)業(yè)保險的組織機構(gòu)可分為管理機構(gòu)與具體保險執(zhí)行機構(gòu)兩部分。
美國農(nóng)業(yè)保險管理機構(gòu)包括：美國農(nóng)業(yè)部風(fēng)險管理局(RMA)和聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司(FCIC)。1938年,美國國會通過了《美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》,授權(quán)建立聯(lián)邦農(nóng)作物保險項目,并批準設(shè)立了隸屬于農(nóng)業(yè)部的聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司(FCIC)負責(zé)實施該項目,政府通過FCIC參與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營,并予以資金支持。1996年,根據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)完善與改革法案》進一步設(shè)立了風(fēng)險管理局(RMA),以監(jiān)督和管理農(nóng)業(yè)保險具體工作,其具體職責(zé)包括：保險服務(wù)、產(chǎn)品管理和風(fēng)險預(yù)測等。
美國農(nóng)業(yè)保險具體執(zhí)行與實施由商業(yè)保險公司完成,管理機構(gòu)不直接涉及具體承保與理賠業(yè)務(wù)。RMA已批準17家商業(yè)保險公司負責(zé)全美農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),約有5000名理賠人員、1.25萬保險代理人提供保險、勘察與理賠服務(wù)。
美國農(nóng)業(yè)保險特點
保險品種多樣化,保障力強。美國農(nóng)業(yè)保險由巨災(zāi)保險與附加保險兩部分構(gòu)成。巨災(zāi)保險屬于強制性保險,從事作物種植的經(jīng)營主體必須購買此保險,否則不能享受聯(lián)邦政府相關(guān)農(nóng)業(yè)支持政策,巨災(zāi)保險提供平均產(chǎn)量50%的保障力,低于此保障力情況下,可獲得該作物市場價格55%的賠償。附加風(fēng)險屬于自愿性保險,需要投保人額外購買,最高投保產(chǎn)量可為平均產(chǎn)量的85%,最高賠付可獲得市場價格100%的賠付。此外,還可以購買區(qū)域風(fēng)險保險,其特點是根據(jù)投保地區(qū)的平均產(chǎn)量作為基準,當產(chǎn)量低于投保產(chǎn)量時,保險公司進行賠償,不考慮此地區(qū)參保農(nóng)戶的個體產(chǎn)量情況,其優(yōu)點是個體農(nóng)戶不會因為道德風(fēng)險問題而有意導(dǎo)致農(nóng)作物損失,但同時也存在區(qū)域平均產(chǎn)量未受損,而個別農(nóng)戶受損嚴重?zé)o法獲得有效補償?shù)娜秉c。
從保障類型方面,美國農(nóng)業(yè)保險分別設(shè)置了產(chǎn)量保險和收入保險兩類品種,兩類保險的區(qū)別在于是以產(chǎn)量或收入情況作為承保和賠償?shù)臉藴?。收入保險又細分為團體收益保險、作物收益保險、收益保證保險、收入保護保險和農(nóng)場總收入保險等系列險種。
由于巨災(zāi)保險作為強制性保險予以實施,意味著災(zāi)害發(fā)生后農(nóng)戶最低可獲得市場價格55%的賠償,同時農(nóng)戶還可通過購買附加保險的方式進一步獲得市場價格100%的賠付,因此,美國農(nóng)業(yè)保險的整體賠付保障力較強。
采取各類措施提高保險公司承保積極性。美國農(nóng)業(yè)保險實施過程中,采取了直接財政補貼、稅收優(yōu)惠、再保險等方式對商業(yè)保險公司予以支持,確保了其開展農(nóng)業(yè)保險的積極性。
直接財政補貼方式是對RMA授權(quán)經(jīng)營的商業(yè)保險公司的運行與管理進行業(yè)務(wù)補貼,按照公司農(nóng)業(yè)保險的承險業(yè)務(wù)量確定補貼標準,一般為保費的18.5%。稅收優(yōu)惠是指聯(lián)邦政府和州政府對從事農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司免征1%-4%營業(yè)稅以外的所有其他稅收。再保險是指FCIC為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司提供一定比例的再保險保障,超出部分由商業(yè)保險公司通過再保險市場進行購買。
此外,美國政府通過與商業(yè)保險公司間建立風(fēng)險共擔(dān)機制,共享保險市場的收益,進一步激勵了保險公司開展農(nóng)保業(yè)務(wù)的積極性。同時,保險公司還負責(zé)承保、定損勘察與理賠整個環(huán)節(jié),出于降低成本的目的,這進一步促使保險公司在經(jīng)營過程中更為認真負責(zé)。
增加保費補貼,提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。為進一步減輕農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險的保費壓力,美國政府通過1980年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》、1994年《農(nóng)作物保險改革法》和2000年《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障法》多次提高保費補貼標準,有效提高了農(nóng)業(yè)保險覆蓋面,2012農(nóng)作物保險面積達2.82億英畝。為減少道德風(fēng)險問題的發(fā)生,美國政府對于保費的補貼采取保障水平上升、保費補貼比例下降的補貼原則,農(nóng)戶為獲得更高的保障水平需要付出更多的保費。保費補貼比例如表1所示。
保險補貼資金由聯(lián)邦政府負擔(dān),有效減輕地方政府財政壓力。美國農(nóng)業(yè)保險補貼資金主要用于對商業(yè)保險公司和投保農(nóng)戶兩方面的補貼,隨著補貼項目和比例的擴大,補貼總資金量不斷上升。美國農(nóng)保補貼資金主要由聯(lián)邦政府承擔(dān),避免了地方政府由于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展而造成財政負擔(dān),這對于糧食主產(chǎn)地區(qū)具有重要意義。
總之,美國通過實施一系列的農(nóng)業(yè)保險措施,有效降低了其國內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險,促進了美國農(nóng)業(yè)的持續(xù)和穩(wěn)定發(fā)展,保障了美國的糧食安全。
太平洋提示：綜上可知,美國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展可以分為三個階段,農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平不斷提升。此外,美國農(nóng)業(yè)保險組織結(jié)構(gòu)分為管理機構(gòu)與具體保險執(zhí)行機構(gòu),農(nóng)業(yè)保險具有產(chǎn)品多樣化、保障力度強等特點。以上為太平洋保險為您提供的關(guān)于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進行咨詢。