隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng),很多人都積極選購一些保險(xiǎn)產(chǎn)品,其中千萬元人壽保額大單備受很多人的青睞。據(jù)了解,我國千萬級(jí)人壽保額大單需求突增,但險(xiǎn)企準(zhǔn)備不足。
從業(yè)十多年的某外資壽險(xiǎn)公司營銷員于先生近日對(duì)筆者稱,他的一個(gè)切實(shí)感受是,越來越多的客戶對(duì)于保額千萬元以上的大單有需求,但保險(xiǎn)公司并沒有做好準(zhǔn)備。
對(duì)于他這樣的感受,保險(xiǎn)公司總精算師和總裁也向筆者給出了他們的理解。
需求與供給的矛盾
“我覺得保險(xiǎn)公司要提升服務(wù),一個(gè)是深入,一個(gè)是提高,要深入的是實(shí)在的服務(wù),要提高的是保額?！庇谙壬J(rèn)為,社會(huì)已經(jīng)發(fā)展到了有很多人創(chuàng)業(yè)的情況,這些人在為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富、承擔(dān)了社會(huì)責(zé)任的同時(shí),也承擔(dān)著社會(huì)風(fēng)險(xiǎn),這些人需要更高的保障額度,但是保險(xiǎn)公司對(duì)于這樣的需求還沒有做好準(zhǔn)備。
“做保險(xiǎn)十幾年的時(shí)間,我發(fā)現(xiàn)客戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力在不斷提升,社會(huì)角色越來越多樣,承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任也隨之增大?！庇谙壬M(jìn)一步解釋了他這句話的意思,如果說普通上班族承擔(dān)的更多是家庭責(zé)任的話,創(chuàng)業(yè)者、小微企業(yè)主們則除了具有家庭角色外,還有社會(huì)角色,是老板,是投資人,因而具有一定的社會(huì)責(zé)任,要對(duì)雇傭的員工負(fù)責(zé),對(duì)合伙人負(fù)責(zé),對(duì)自己的企業(yè)負(fù)責(zé),對(duì)企業(yè)相關(guān)方的銀行、客戶等負(fù)責(zé)。
他通過跟客戶的交流發(fā)現(xiàn),小微企業(yè)主們?cè)趧?chuàng)業(yè)以及企業(yè)成長的過程中,已經(jīng)感受到風(fēng)險(xiǎn)的存在,他們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知不斷增加,希望通過保險(xiǎn)對(duì)自己的意外風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁或化解。他們出現(xiàn)人身意外后,受到影響的資金在千萬元以上,因而從身價(jià)的角度講,他們所需要的保險(xiǎn)就不只是百萬元級(jí)別。
他認(rèn)為,小企業(yè)主客戶的這種期待有一定的合理性。即,如果個(gè)人購買壽險(xiǎn)的主要考慮是發(fā)生意外時(shí)保險(xiǎn)金能夠補(bǔ)貼家用的話,這些小微企業(yè)主購買壽險(xiǎn),希望保險(xiǎn)賠付的除了維持家用外,還希望可以補(bǔ)償企業(yè)經(jīng)營面臨的風(fēng)險(xiǎn),以維持企業(yè)在其發(fā)生意外后一定時(shí)期的運(yùn)轉(zhuǎn)。
“這時(shí)候,保險(xiǎn)公司可以不可以給他們這樣的支持,可不可以提供這樣的服務(wù),因?yàn)楸ｋU(xiǎn)本身的價(jià)值就在于當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候幫人們化解危機(jī)。這已經(jīng)是個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題?！?br/>而目前的情況是,從于先生的切身經(jīng)歷看,客戶要獲得保額上千萬元的壽險(xiǎn)往往很難?！拔椰F(xiàn)在有些客戶就要求一千萬元或者以上的保額,但公司很難滿足他們的要求,往往會(huì)降低保額,最高的只給了五百萬元。”
于先生認(rèn)為,他的幾百名客戶中已經(jīng)有不少人提出這樣的需求,一定程度上說明,千萬元保單的市場(chǎng)需求很普遍,這應(yīng)該是一個(gè)巨大的市場(chǎng)。
數(shù)據(jù)或者可以有所說明。國家工商總局3月底發(fā)布的《全國小型微型企業(yè)發(fā)展情況報(bào)告》顯示,小型微型企業(yè)占市場(chǎng)主體的絕對(duì)多數(shù),是經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長的基礎(chǔ)。截至2013年年底,全國有小型微型企業(yè)1169.87萬戶,占到各類企業(yè)總數(shù)的76.57%；將4436.29萬戶個(gè)體工商戶納入統(tǒng)計(jì)后,小型微型企業(yè)所占比重達(dá)到94.15%。同時(shí),這一報(bào)告指出,小型微型企業(yè)成為社會(huì)就業(yè)的主要承擔(dān)者；全國的小型微型企業(yè)已經(jīng)解決我國1.5億人口的就業(yè)。另外,小型微型企業(yè)的顯著特點(diǎn)之一就是,因其自身規(guī)模小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,對(duì)外部經(jīng)濟(jì)、政策環(huán)境的敏感程度普遍較高。
而胡潤研究院9月11日發(fā)布的《2014中國高凈值人群養(yǎng)生白皮書》顯示,截至2013年年底,除港澳臺(tái)地區(qū)之外的全國31個(gè)省、市、自治區(qū)中,千萬富豪人數(shù)已達(dá)109萬人,其中億萬富豪人數(shù)已達(dá)6.7萬人。
大額難易之辯
于先生稱,保險(xiǎn)公司目前針對(duì)個(gè)人的壽險(xiǎn)保單沒有保額上限的限制,從多數(shù)公司的情況看,保額上百萬元就要跟再保公司協(xié)調(diào)安排,對(duì)保額上千萬元的客戶的審核極為嚴(yán)格,除了身體狀況,還包括財(cái)務(wù)狀況,審核往往需要數(shù)周的較長時(shí)間,客戶感覺從保險(xiǎn)公司拿到這樣的保單確實(shí)是不容易的。
在于先生看來,保險(xiǎn)公司的想法自相矛盾,一方面希望老百姓買保險(xiǎn),花更多的錢買保險(xiǎn),而一旦客戶提出愿意投保上千萬元保額的保險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司又會(huì)很謹(jǐn)慎?！吧锨f元保額的保險(xiǎn)將是未來的趨勢(shì),對(duì)于接受保額上千萬元的保單,保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備好了嗎？”
對(duì)于于先生所言的高身價(jià)客戶要得到千萬元保額的保險(xiǎn)之難,某險(xiǎn)企總精算師李先生從精算的角度給出了解釋。他對(duì)筆者稱,保險(xiǎn)精算成立的前提是大數(shù)法則,難以普遍提供千萬元保額的保單,原因在于保險(xiǎn)公司很難明確地識(shí)別出來這類人群。
他表示,保險(xiǎn)公司一旦予以承保,就面臨上百萬元的風(fēng)險(xiǎn)敞口,而一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或逆選擇的情況,保險(xiǎn)公司的損失或者說成本,會(huì)轉(zhuǎn)嫁到更多的保險(xiǎn)消費(fèi)者身上,造成保費(fèi)的普遍上漲。
“一般來講,保險(xiǎn)的承保能力或者說保額,是滯后于社會(huì)需求的,只有當(dāng)一定比例的社會(huì)需求的保障水平都在這個(gè)保額之上,基于大數(shù)法則的保險(xiǎn)公司才會(huì)開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品和提供相關(guān)服務(wù),降低承保門檻,包括體檢等。”該總精算師稱。
不過,也有人并不認(rèn)同千萬元保單屬于罕見保單的說法。某大型壽險(xiǎn)公司高管對(duì)筆者稱,實(shí)際上,目前國內(nèi)千萬元保單的需求很多,比如銀行渠道的很多高端客戶,千萬元保額稀松平常,而很多意外險(xiǎn)的保額,從保險(xiǎn)公司跟銀行合作的情況看,千萬元以上保額的保單也很常見。近兩年來,業(yè)內(nèi)已經(jīng)有幾個(gè)保額上億元的天價(jià)保單見諸報(bào)端。
該高管稱,保險(xiǎn)公司不是沒有承保大額保單的能力,通常也不會(huì)拒絕高保額保單,只是要分險(xiǎn)種決定,同時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行資產(chǎn)、財(cái)務(wù)狀況的詳細(xì)調(diào)查。
該高管稱,客戶希望的高保額是否會(huì)通過審核,首先要分險(xiǎn)種,比如死亡保險(xiǎn)保額跟財(cái)產(chǎn)有關(guān)系,通?？梢暂^高,但一般會(huì)對(duì)客戶的工作、生活習(xí)慣的要求和審查會(huì)比較多。但重疾險(xiǎn)保額不會(huì)很高,因?yàn)橹委熤卮蠹膊∮貌涣四敲锤叩馁M(fèi)用,沒有必要買那么高保額的保險(xiǎn)。
“保額要跟客戶收入情況匹配。一般來講,投保規(guī)則上,保額不會(huì)超過年收入的十倍,如果超過年收入的十倍,保險(xiǎn)公司會(huì)謹(jǐn)慎,因?yàn)榭赡軙?huì)有逆選擇的風(fēng)險(xiǎn),因而會(huì)有反欺詐的考慮。”他介紹道,保險(xiǎn)公司做財(cái)務(wù)核保時(shí),如果客戶只說有能力,但沒有相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)證明的話,一般不會(huì)如愿得到高保額。
“一般的保額較大的話,很多情況要進(jìn)行分保,保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)一部分,其他風(fēng)險(xiǎn)釋放出去。所以核保手續(xù)周期普遍會(huì)長一點(diǎn)?！彼硎?這也是國際慣例,對(duì)客戶進(jìn)行收入資產(chǎn)匹配審查,為的是防止客戶通過大額保單洗錢,或者其他潛在風(fēng)險(xiǎn)。國外已經(jīng)有客戶騙保的案例。
太平洋提示：綜上可知,千萬元人壽保額大單需求上漲,然而險(xiǎn)企供給不足,而且大額難易之辯。此外大家在選購大額保單產(chǎn)品時(shí),一定要規(guī)避好產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)。以上為太平洋保險(xiǎn)為您提供的關(guān)于保險(xiǎn)內(nèi)容的介紹,具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請(qǐng)?jiān)L問太平洋保險(xiǎn)官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進(jìn)行咨詢。