隨著經(jīng)濟形勢和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展,各國的存款保險制度不斷完善,取得了良好的成效。據(jù)報道,我國存款保險制度即將“落地”。那么這對金融行業(yè)有什么影響呢？
歷經(jīng)約二十載,存款保險制度即將“落地”。
11月28日,國務(wù)院法制辦公室公布《存款保險條例（征求意見稿）》,向社會公開征求意見,明確存款保險實行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。
不過,這不意味著,50萬元以上的存款就全部不能賠付。
一直在推動和研究存款保險制度的國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟研究部研究員魏加寧告訴媒體人,今年改革的標志性事件主要有兩大看點,一個是地方債,一個是存款保險制度,不僅高層在推,各方也有一定的共識,今年都推出來了,說明改革的確是在往前走。
與存款保險制度相關(guān)的保險費率、存款保險機構(gòu)由誰主管等問題,還有待進一步明確。
中金證券預計,初期投保機構(gòu)（境內(nèi)銀行）每年繳納的保費,對銀行整體的影響并不大。
在時間安排上,有關(guān)單位和個人可在今年12月30日前反饋對《征求意見稿》的意見,央行收集意見后還需要進行修改,并上報至國務(wù)院,由人大審批通過,預計要到2015年下半年才正式實施。
魏加寧還指出,存款保險制度和利率市場化、銀行民營化三大基礎(chǔ)性改革必須相互依托,共同前進。
存款保險制度即將“落地”,也將進一步促進利率市場化推進。實際上,今年以來,利率市場化的步伐也正在加快,比如11月22日起,人民幣存款利率上限浮動區(qū)間由1.1倍擴大至1.2倍。
存款人多重保障體系
50萬元,這是《征求意見稿》指出的最高償付限額,略高于此前市場預期的40萬元左右。
需要指出的是,存款保險制度對絕大部分存款人并沒有直接影響。
央行相關(guān)負責人指出,據(jù)測算,設(shè)定50萬元的最高償付限額,能夠為99.5%以上的存款人（包括各類企業(yè)）提供100%的全額保護。
同時,從國際上看,償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的2-5倍,考慮到我國居民儲蓄傾向較高,而將最高償付限額設(shè)為50萬元,約為2013年我國人均GDP的12倍,高于國際一般水平。
此前曾有觀點認為企業(yè)存款不在被保險范圍之內(nèi),此次《征求意見稿》納入進來,有利于企業(yè)存款的穩(wěn)定。
實際上,存款保險基金提供了多重保障。
央行相關(guān)負責人指出,即使個別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況,一般也是先動用存款保險基金,支持其他合格的金融機構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進行“接盤”,收購或者承擔其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債,這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行,繼續(xù)得到全面保障。
確實無法由其他銀行收購、承接的,按照最高償付限額直接償付被保險存款,這也是世界各國的通行做法。
同時,這也并不是說,存款人50萬以上的資金就完全不能賠付了。
一方面,同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的,將得到全額賠付。那么,如果儲戶把100萬存款,分散在兩家以上的銀行,所有的資金都將得到保障。
另一方面,超過50萬元的部分,存款人還能從銀行清算財產(chǎn)中受償。
魏加寧介紹說,萬一銀行進入破產(chǎn)清算時,公眾存款人也應(yīng)作為第一受償人,破產(chǎn)銀行經(jīng)過變現(xiàn)如拍賣等之后,應(yīng)將剩余資產(chǎn)優(yōu)先償付給公眾存款人。從國際經(jīng)驗來看,存款保險機構(gòu)也會通過早期干預或銀行重組等措施,盡量不讓銀行走到破產(chǎn)的地步。
此外,交通銀行金融研究中心發(fā)布報告指出,為防止存款流失,預計銀行、特別是中小銀行會進一步提高存款利率,或通過發(fā)行高收益理財產(chǎn)品來吸收存款資金,這在短期內(nèi)對存款人有利。
對金融機構(gòu)財務(wù)影響小
按照《征求意見稿》,存款保險基金的來源包括投保機構(gòu)交納的保費、在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn)等。其中,存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成。
對于費率的確定方式,央行研究局局長陸磊向媒體介紹,基準費率根據(jù)整體資產(chǎn)的不良貸款率、面臨的總體償付需求等確定,較為容易測算；差別費率測算更容易,每家銀行不一定,根據(jù)風險狀況、是不是有第二存款來源、在未來有多大概率會使債權(quán)人受損等綜合確定。
央行相關(guān)負責人也介紹,各投保機構(gòu)的適用費率,由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。
繳納的這部分資金將給銀行帶來怎樣的影響？
央行相關(guān)負責人指出,只是小比例地向金融機構(gòu)收取保費,費率水平遠低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平,對金融機構(gòu)的財務(wù)影響很小。
業(yè)內(nèi)人士認為,存款保險費的上繳,短期對銀行利潤和流動性沖擊溫和,按照國外經(jīng)驗,可以通過適當下調(diào)存款準備金率進行對沖。
不過,具體費率仍有待進一步細則規(guī)定。同時,存款保險基金管理機構(gòu)由國務(wù)院決定,具體誰管、職能邊界等也需要細則指明。
魏加寧建議,由中央財政、央行、中央?yún)R金共同出資,作為存款保險機構(gòu)的注冊資本金,以便在不加重商業(yè)銀行負擔的同時,增強存款保險機構(gòu)的公信力。
陸磊亦對媒體表示,存款保險機構(gòu)在注冊成立時,應(yīng)該有注冊資本金。
整體而言,存款保險制度作為一項重要制度,即將“落地”。
“而對商業(yè)銀行來說,總體是利好。因為風險管理良好,經(jīng)營策略穩(wěn)健的銀行,將獲得更多存款者的支持?！鞭r(nóng)行首席經(jīng)濟學家向松祚表示。
魏加寧也指出,存款保險制度有利于中小銀行、民營銀行的發(fā)展,同時也要求國有銀行必須加快“去國有化”的步伐。
從各國經(jīng)驗看,建立存款保險制度是發(fā)展民營銀行、中小銀行的重要前提和條件。這也需要金融機構(gòu)市場化相關(guān)退出機制配套實施,為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供進一步制度保障。
太平洋提示：綜上所述可知,11月28日,國務(wù)院法制辦公室公布《存款保險條例（征求意見稿）》,將最高償付限額設(shè)為50萬元。此外,《征求意見稿》規(guī)定,存款保險基金的來源包括投保機構(gòu)交納的保費、在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn)等。以上為太平洋保險為您提供的關(guān)于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進行咨詢。