近年來,我國保險業(yè)在支持小微企業(yè)發(fā)展方面不斷做出努力,推出越來越多的創(chuàng)新產(chǎn)品。近日,保監(jiān)會等五部委出臺相關(guān)意見,加快發(fā)展信用保證保險,將進一步緩解小微企業(yè)融資難題。
日前,保監(jiān)會會同工信部、商務部、人民銀行、銀監(jiān)會五部門聯(lián)合印發(fā)《大力發(fā)展信用保證保險服務和支持小微企業(yè)的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。該意見引導保險行業(yè)加快發(fā)展信用保證保險,運用保險特有的融資增信功能,支持實體經(jīng)濟發(fā)展,促進經(jīng)濟提質(zhì)增效升級,對緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題具有重要意義。近年來,中國保監(jiān)會積極推動扶持小微企業(yè)發(fā)展,通過“保險+信貸”的方式實現(xiàn)保險的增信功能,化解小微企業(yè)融資難、融資貴問題。小微企業(yè)通過信用保證保險機制,特別是貸款保證保險,增強了自身的融資能力。
在貴州,保險業(yè)以提供出口信用保證保險、貸款保證保險以及傳統(tǒng)險種風險保障為突破口,積極探索“政府+銀行+保險”以及純商業(yè)化運作等方式,幫助小微企業(yè)無抵押、無擔保、低成本地獲取銀行貸款。截至2014年10月末,貴陽市已有189家小微企業(yè)通過購買貸款保證保險獲得銀行放貸3835萬元。
在貸款保證保險“政府+銀行+保險”模式下,小微企業(yè)在享受政府50%的保費補貼后,實際按1.4%的保險費率投保,加上7.8%左右的銀行借款利率,企業(yè)融資總成本約9.2%；在商業(yè)保險模式下,小微企業(yè)根據(jù)風險評估情況按平均3%至5.4%的保險費率投保,加上銀行借款利率,融資總成本在11.8%至13.2%之間。這兩種模式與資金市場無抵押貸款普遍收取的20%-30%左右的年融資利率相比,企業(yè)融資負擔平均降低41%以上。
由此可見,通過保險化解還貸風險,有效提升了銀行業(yè)對小微企業(yè)的風險容忍度和放貸意愿,真正緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。
去年8月,國務院出臺的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》中明確要求,加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險和貸款保證保險,增強小微企業(yè)融資能力。為落實國務院戰(zhàn)略部署,中國保監(jiān)會在充分發(fā)揮保險風險保障、融資增信、損失補償?shù)裙δ艿耐瑫r,通過創(chuàng)新模式、創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務等多種形式,支持小微企業(yè)的發(fā)展。同時,保險業(yè)還可以通過給小微企業(yè)提供信用保險和保證保險的方式,幫助企業(yè)解決融資難問題。
目前,針對不同行業(yè)、不同風險類別、不同領域的小微企業(yè),保險公司已提供13個大類險種、幾千個保險產(chǎn)品和服務。這些保險產(chǎn)品和服務能夠有效地幫助小微企業(yè)防范分散風險,提供損失補償,保障小微企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
實際上,目前保險業(yè)為小微企業(yè)提供的保險產(chǎn)品,除了公眾所熟知的信用保險和保證保險外,還有承保因自然災害而導致企業(yè)財產(chǎn)損失的企財險、因風險事故而導致營業(yè)中斷的利潤損失保險、因產(chǎn)品質(zhì)量問題導致購買產(chǎn)品的消費者人身傷亡和財產(chǎn)損失的產(chǎn)品責任保險等。尤其是信用保險和貸款保證保險這兩種主要模式。通過提升小微企業(yè)資信水平,擴大信用銷售規(guī)模,從而提高其產(chǎn)品和服務的市場競爭力；由保險公司承擔向銀行償還責任,從而解決銀行不敢貸、企業(yè)貸不到的局面。
此次出臺的《指導意見》明確指出,鼓勵各地結(jié)合當?shù)貙嶋H情況,積極探索以信用保險、貸款保證保險等保險產(chǎn)品為主要載體,引導保險公司通過“政府+銀行+保險”這種多方參與、風險共擔的合作模式,經(jīng)營小微企業(yè)信用保證保險業(yè)務。
一直以來,由于我國目前社會征信體系尚不健全,保險公司在不了解小微企業(yè)信用記錄的情況下,無法對產(chǎn)品進行科學合理定價。盡管此前保監(jiān)會已出臺多種政策,為小微企業(yè)融資提供全方位、多角度服務,但在支持小微企業(yè)發(fā)展方面,仍存在一定障礙。保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任劉峰在此前就表示,一方面,小微企業(yè)信用記錄不規(guī)范,內(nèi)部管控比較薄弱,特別是一些企業(yè)沒有營業(yè)記錄,臺賬也不完整,給保險公司產(chǎn)品定價帶來了較大的技術(shù)障礙。另一方面,很多小微企業(yè)出于降低經(jīng)營成本的考慮也傾向于降低或拒絕保險支出,這在經(jīng)濟下行周期中尤為顯著。有保險專家就曾建言,應當加大社會征信體系建設,加快整合目前散落在各部門各領域的信用記錄數(shù)據(jù),加強數(shù)據(jù)共享,及時進行信息交換,促進保險業(yè)支持小微企業(yè)的工作開展。
值得關(guān)注的是,此次《指導意見》已然明確規(guī)定,人民銀行會同銀監(jiān)會、保監(jiān)會、地方政府及相關(guān)部門推動小微企業(yè)信用體系建設,整合小微企業(yè)注冊登記、生產(chǎn)經(jīng)營、納稅繳費、勞動用工、用水用電等信息資料,建立信用信息共享平臺,依法向征信機構(gòu)開放。試點放開經(jīng)營小微企業(yè)業(yè)務達到一定規(guī)模的保險公司接入人民銀行征信系統(tǒng),實現(xiàn)信息共享。
可見,保險業(yè)今后可繼續(xù)發(fā)揮信用保險項下貿(mào)易融資業(yè)務的優(yōu)勢,形成銀行信貸風險降低、貸款利率下浮、保險費率下降的良性循環(huán),促進貸款保證保險的健康發(fā)展,將幫助小微企業(yè)解決融資難問題落到實處。
太平洋提示：目前,五部委聯(lián)合發(fā)文,將大力發(fā)展信用保證保險服務。在緩解小微企業(yè)融資難方面,保險將發(fā)揮積極作用,有利于促進實體經(jīng)濟的發(fā)展。以上為太平洋保險為您提供的關(guān)于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進行咨詢。