隨著中國步入老齡化社會,保障型壽險產(chǎn)品迎來難得發(fā)展機遇。據(jù)報道,保監(jiān)會將于2月16日放開萬能型人身保險(以下簡稱“萬能險”)的最低保證利率。那么這對萬能險來說有什么影響呢？
繼2013年放開普通型人身險預(yù)定利率,人身保險費率政策改革又進了一步。保監(jiān)會將于2月16日放開萬能險的最低保證利率。取消萬能險不超過2.5%的最低保證利率限制；最低保證利率由保險公司根據(jù)產(chǎn)品特性、風(fēng)險程度自主確定。
保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成介紹,萬能險的最低保證利率由保險公司按照審慎原則自行決定。萬能險的評估利率上限為年復(fù)利3.5%。保險公司開發(fā)萬能險最低保證利率不高于中國保監(jiān)會規(guī)定的評估利率上限的,應(yīng)按照《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》(保監(jiān)會令2011年第3號)的有關(guān)規(guī)定報送中國保監(jiān)會備案。保險公司開發(fā)萬能險最低保證利率高于中國保監(jiān)會規(guī)定的評估利率上限的,應(yīng)報送中國保監(jiān)會審批。
提高風(fēng)險保額回歸保障屬性
萬能險之所以“萬能”,在于消費者投保以后,可根據(jù)不同需求調(diào)整保額、保費及繳費期。與傳統(tǒng)壽險(包括純保障險種和分紅險)不同,萬能險所繳保費分成兩部分,一部分用于保險保障,另一部分在扣除一定初始費用后用于投資賬戶累積投資。個人投資賬戶資金由保險公司代為投資理財,投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。投保人可確定保障與投資的最佳比例,讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,此次萬能險一系列調(diào)整的背后,主要還是為了讓利消費者,并引導(dǎo)保險公司在產(chǎn)品設(shè)計商更好回歸保障。
通過降低初始費用和退保手續(xù)費,讓利給消費者；根據(jù)此次《萬能保險精算規(guī)定》(以下簡稱“《規(guī)定》”),未來期交萬能險的基本保險費初始費用上限比例,第一年和第二年分別為50%和25%;躉交萬能險的初始費用上限比例,5萬元及以下部分和5萬元以上部分分別為5%和3%。
退保費用比例限制方面,此次《規(guī)定》也有所下調(diào),未來萬能險退保費用第一至第五年分別為5%、4%、3%、2%、1%,而2007年《萬能險精算規(guī)定》的限制為,第一年到第五年分別是10%、8%、6%、4%、2%。
最為關(guān)鍵的是,相比,2007年《萬能險精算規(guī)定》此次《規(guī)定》通過增加風(fēng)險保額來提高保障額度,從而讓萬能險恢復(fù)其保障的“本來面目”。據(jù)袁序成介紹,此次改革提高了保障責(zé)任要求。最低風(fēng)險保額不低于保單賬戶價值的20%,較之前提高了3倍,體現(xiàn)了保監(jiān)會回歸保障的監(jiān)管導(dǎo)向,保護消費者權(quán)益。
值得注意的是,此次《規(guī)定》還要求保險公司應(yīng)為萬能險設(shè)立一個或多個單獨賬戶。萬能單獨賬戶的資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)單獨管理,萬能賬戶的資產(chǎn)應(yīng)單獨管理,保險公司可為萬能賬戶設(shè)立特別儲備,以及盡量保持結(jié)算利率平穩(wěn)。
集中強化準備金、償付能力等監(jiān)管
2013年以來,保監(jiān)會按照“放開前端、管住后端”的基本思路,穩(wěn)步推進人身保險費率政策改革,放開萬能險的最低保證利率就是在此基本思路和框架下推進的。將前端產(chǎn)品定價權(quán)交還保險公司,產(chǎn)品預(yù)定利率(或最低保證利率)由保險公司根據(jù)市場供求關(guān)系自主確定；后端的準備金評估利率由監(jiān)管部門根據(jù)“一籃子資產(chǎn)”的收益率和長期國債到期收益率等因素綜合確定,產(chǎn)品最低保證利率越高,需要計提的準備金越高,償付能力要求就越高。
據(jù)保監(jiān)會公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù),2014年萬能險保費收入91.9億元,占人身壽險的0.72%。但受新會計準則影響,實際上,萬能險規(guī)模保費為3421億,占比為20.5%。
保監(jiān)會確定了“普通型、萬能型、分紅型人身險”分三步走的改革路線圖,未來,在完成普通型、萬能型人身保險費率改革的基礎(chǔ)上,中國保監(jiān)會將繼續(xù)穩(wěn)步推進第三步――放開分紅型人身保險預(yù)定利率,力爭早日實現(xiàn)人身保險費率的全面市場化。
太平洋提示：綜上所述可知,保監(jiān)會將于2月16日放開萬能險的最低保證利率。此次改革主要內(nèi)容有三個方面,包括放開前段,取消萬能險不超過2.5%的最低保證利率限制、提高風(fēng)險保障責(zé)任要求,最低風(fēng)險保額與保單賬戶價值的比例提高3倍等。以上為太平洋保險為您提供的關(guān)于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進行咨詢。