多年來,我國一直在探索存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)政策,但卻并未明確實(shí)施,各方都十分期待存款保險(xiǎn)制度的建立。那么,我國為什么要建立存款保險(xiǎn)制度？
存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度,是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi),建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護(hù)存款人利益,維護(hù)銀行信用,穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
長期以來,我國雖然沒有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度,但政府一直以來都在實(shí)行“隱性的存款保險(xiǎn)制度”,無論是剝離商業(yè)銀行不良貸款還是向銀行注資,任何金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),最終都由政府來“埋單”,中央銀行和地方政府承擔(dān)退出機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償。這種隱性存款保險(xiǎn)制度的最大缺陷是,隔斷了金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用收益和資金籌集成本之間的制衡關(guān)系,蘊(yùn)含著金融風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。在我國深入推進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制、金融體制改革過程中,建立存款保險(xiǎn)制度是十分必要的。
第一,推進(jìn)金融開放和競爭,需要建立存款保險(xiǎn)制度。我國早已加入世界貿(mào)易組織,國內(nèi)金融市場的開放度不斷提高,與國際金融市場日益融合。在同國外金融機(jī)構(gòu)競爭中,我國金融機(jī)構(gòu)可能發(fā)生破產(chǎn)倒閉事件。目前我國部分城市房價(jià)下跌,一些中小企業(yè)經(jīng)營困難,這些都可能引發(fā)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)反彈。因此,建立存款保險(xiǎn)制度,維護(hù)金融市懲信用制度穩(wěn)定,已成為亟待解決的問題。
第二,保護(hù)存款人利益,提高社會(huì)公眾對銀行體系的信心,需要建立存款保險(xiǎn)制度。在建立了存款保險(xiǎn)制度的條件下,當(dāng)銀行出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人存款時(shí),可按照保險(xiǎn)合同規(guī)定從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取賠償或取得資金援助,或被接收、兼并,存款人的存款損失能降低到最小程度。
第三,提高金融體系穩(wěn)定性,維持正常金融秩序,需要建立存款保險(xiǎn)制度。由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對問題銀行保證支付的責(zé)任,它必然會(huì)對投保銀行的日常經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督、管理,從中發(fā)現(xiàn)隱患所在,及時(shí)提出建議和警告,以確保各銀行穩(wěn)健經(jīng)營。這就增加了一道金融安全網(wǎng),有利于提高金融運(yùn)行的穩(wěn)定性。
第四,促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭,為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的金融服務(wù),需要建立存款保險(xiǎn)制度。大銀行由于規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng),往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢,而中小銀行則處于劣勢,這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行、促進(jìn)公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識(shí),無論把存款存入大銀行還是小銀行,所得到的制度保護(hù)都是相同的。這樣,提供服務(wù)的優(yōu)劣就會(huì)成為客戶選擇存款銀行的主要因素,從而使銀行業(yè)競爭保持適度和公平。
第五,防止銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散,需要建立存款保險(xiǎn)制度。銀行體系運(yùn)行的不確定性會(huì)導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象同時(shí)在“好”銀行和“壞”銀行發(fā)生。由于金融機(jī)構(gòu)間存在密切而復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)聯(lián)系,一旦某個(gè)機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)發(fā)生貶值以致不能保證正常的流動(dòng)性頭寸,則單個(gè)或局部的金融風(fēng)險(xiǎn)就可能演變成全局性、系統(tǒng)性金融危機(jī)。存款保險(xiǎn)制度能夠?yàn)榇婵钊颂峁┬睦砩虾蛯?shí)際上的保障,有效抑制、避免銀行擠兌現(xiàn)象和由此引發(fā)的金融恐慌。
第六,貫徹中央精神,建立存款保險(xiǎn)制度。要從我國金融業(yè)發(fā)展實(shí)際出發(fā),合理借鑒國際經(jīng)驗(yàn),積極建立存款保險(xiǎn)制度。實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn),使之覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)。實(shí)行限額賠付,規(guī)定限額內(nèi)全額賠付,超出部分仍有權(quán)從該機(jī)構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率,以起到正向激勵(lì)和輔助監(jiān)管的作用。
太平洋提示：建立存款保險(xiǎn)制度有助于推進(jìn)金融開放和競爭,能夠保護(hù)存款人利益,提高社會(huì)公眾對銀行體系的信心。其次,存款保險(xiǎn)制度的建立能提高金融體系穩(wěn)定性,維持正常金融秩序。另外,存款保險(xiǎn)制度的建立還能促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭,防止銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散,為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的金融服務(wù)。以上為太平洋保險(xiǎn)為您提供的關(guān)于保險(xiǎn)內(nèi)容的介紹,具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請?jiān)L問太平洋保險(xiǎn)官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進(jìn)行咨詢。