目前,小微企業(yè)面臨著較大的經(jīng)營困難,融資難、擔保難問題顯得更加突出,同時,銀行的信貸風(fēng)險也呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。為了解決這些問題,廣州市下發(fā)《廣州市政策性小額貸款保證保險試點工作方案（征求意見稿）》（下簡稱《意見稿》）。
自華鼎創(chuàng)富事件之后被銀行“斷糧”而陷入長久寒冬的融資性擔保行業(yè),或會再遭痛擊,在中小企業(yè)融資市場進一步被邊緣化。昨日,媒體人獲悉,廣州市下發(fā)了《意見稿》,提出嘗試以小額貸款保證保險模式取代過去的第三方擔保公司增信模式。
分析人士指出,“華鼎創(chuàng)富事件”后廣州擔保行業(yè)基本失去“造血”功能,使得不少中小企業(yè)因缺乏增信而難以獲得銀行融資,被迫擠向民間借貸市場,大大提高了融資成本。而保險機制的嘗試,或有助于切實解決中小企業(yè)融資難問題。
中小企業(yè)或試點保險模式
廣州地區(qū)的三農(nóng)企業(yè)和中小型科技企業(yè)在向銀行申請融資時有望“嘗鮮”,以保險機制取代過去的擔保機制。昨日,媒體人在《意見稿》看到,廣州市擬引入保險公司,試點開展政策性小額貸款保證保險機制,而首批試點企業(yè)主要包括農(nóng)業(yè)企業(yè)、科技企業(yè)和符合要求的小微企業(yè)。單個企業(yè)的貸款金額不超過500萬元,貸款期限最長不超過一年。
廣東南方金融創(chuàng)新研究院特約觀察員洪凱彬指出,這意味著把以前部分擔保公司的職能轉(zhuǎn)化到保險公司。作為典型的輕資產(chǎn)企業(yè),三農(nóng)、科技等行業(yè)的中小企業(yè)一般都缺乏固定資產(chǎn)抵押物。而在華鼎創(chuàng)富事件后,由于九成擔保公司都被銀行“斷糧”,基本失去“造血”功能?！霸俨患皶r出臺政策,這兩類型企業(yè)就真融不到資了?！彼f。
在保險機制中,借款人融資成本由銀行貸款利率、保證保險費率及附加性保險費率三部分組成。而《意見稿》指出,“試點期間,銀行貸款利率最高不超過同期基準利率上浮30%的水平；保證保險和附加性保險費率合計最高不超過貸款本金的3%?！?br/>業(yè)內(nèi)人士認為,雖然對于中小企業(yè)來說,保險模式跟過去擔保模式成本差異不大,但關(guān)鍵在于保險賠付能力大大提高,因此銀行對這部分中小企業(yè)的融資授信有望開閘。
第三方賠付能力大大提高
有擔保公司人士對媒體人透露,民營擔保公司“空手套白狼”已是業(yè)內(nèi)公開秘密：雖然普遍注冊資金本有1億元,但實則賬面卻幾乎沒有錢。這使得銀行開始不信任擔保公司的賠付能力。
廣州市融資擔保協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示,第三季度全市僅剩下56家融資擔保公司,前三季度新增擔保金額82億元,其中新增融資性擔保金額僅55.75億元。
相比之下,保險公司最低注冊資本都有10億元,因此,在保險機制中,對于合作銀行來說,一旦中小企業(yè)信貸出現(xiàn)違約,第三方機構(gòu)的賠付能力也大大高于過去的擔保公司。
業(yè)內(nèi)觀點：擔保機制或難復(fù)制推廣
洪凱彬認為,鼓勵銀行、保險公司進入這個市場領(lǐng)域是政府盤活解決中小微企業(yè)融資難的重要步驟之一,對擔保公司的影響也極其正面的,既可以補充市場份額,加快市場淘汰,提升融資擔保公司自身的實力和競爭力。
不過,也有業(yè)內(nèi)人士擔憂或會進一步擠壓融資性擔保公司的生存空間。
有擔保行業(yè)資深人士則指出,這一試點方案或難大舉鋪開至所有中小企業(yè)。“目前的試點針對的農(nóng)業(yè)、科技企業(yè),大多應(yīng)該都是經(jīng)過官方政府機構(gòu)認定或加入了科技園,本身的基本面資質(zhì)具有同質(zhì)性,因此可使用保險來統(tǒng)一定價。但對于中小企業(yè)融資這一市場而言,每一個中小企業(yè)的情況都是特殊的個例,保險不大可能針對每一個企業(yè)來單獨設(shè)置費率方案。”
太平洋提示：綜上所述可知,近日,廣州市下發(fā)《意見稿》,嘗試小額貸款保證保險模式。首批試點企業(yè)主要包括農(nóng)業(yè)企業(yè)、科技企業(yè)和符合要求的小微企業(yè),貸款金額不可超過500萬元。對此,專業(yè)人士表示,這意味著把以前部分擔保公司的職能轉(zhuǎn)化到保險公司,有利于提高保險賠付能力。以上為太平洋保險為您提供的關(guān)于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進行咨詢。