有過買保險經(jīng)歷的人都知道,買保險首先要填寫一份表格,上面問了許多的問題,然后交保費。這時,經(jīng)辦保險業(yè)務(wù)的人都會說：等過幾天我們就可以給您保單了。拿到保單（也就是保險合同）,你的保險才算真正買到手。你或許會問買保險怎么這么麻煩,難道還有交了錢而沒買成保險的嗎？
　　這個問題涉及到保險合同訂立的程序和保險合同成立的時間問題。保險合同的訂立一般要經(jīng)過要約和承諾兩個法定的程序。投保人填寫投保書并繳納保費,是投保人向保險公司提出訂立保險合同的要約行為；保險公司進行核保后同意承保,是對投保人訂立保險合同的承諾。投保人與保險公司之間的保險合同在保險公司同意承保后才成立。
　　在保險實務(wù)中,這一過程表現(xiàn)為投保人填寫投保書并繳納保費,這一行為并不產(chǎn)生法律效力,換句話說,投保書并不是保險合同。接到投保書后,保險公司經(jīng)過核保,可能產(chǎn)生三種結(jié)果：一是保險公司同意按照投保人的要約承保,此時,保險合同成立,保險公司向投保人簽發(fā)保單,并且一般在保單上都將承保日期追溯至投保之日；二是保險公司經(jīng)過核保后需要附加一定條件或加收保費后才能承保,這些要求應(yīng)當(dāng)視為保險公司的反要約。如果投保人同意,則保險合同自投保人同意或補繳保費之日起成立；如果投保人不同意,則保險合同不成立；三是保險公司經(jīng)核保后拒保,保險合同不能成立,保險公司退還投保人已繳納的保費。
　　一般來說,只要保險公司尚未同意承保,保險合同就未成立。但是,由于保險公司的承保有個過程,從目前保險公司的情況來看,承保流程的時間長短和控制條件完全由保險公司掌握,因此,較難確定保險公司正常承保所必需的時間和保險公司因工作延誤而拖延的時間,而我國現(xiàn)有的保險法規(guī)也沒有相關(guān)規(guī)定。從國外保險法規(guī)的相關(guān)規(guī)定來看,對于投保人已繳納保費,但在承保前已發(fā)生保險事故的,如果按正常的承保條件。標(biāo)準(zhǔn)是應(yīng)當(dāng)承保的,,即保險公司完全可以按照投保人的要約承保的情況下,則保險合同的成立時間可以追溯至投保之月。如果按照正常條件不能承保甚至是拒保的,則保險公司可以拒絕承保而不承擔(dān)保險責(zé)任．所以說,買保險是一個簽訂合同的過程,要有些耐心和思想準(zhǔn)備。