隨著商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,健康保險經(jīng)營者對健康保險的風(fēng)險因素有了一定的了解,隨著被保險人數(shù)的增加和統(tǒng)計資料的逐漸豐富,對各類風(fēng)險因素的作用強度和作用機制也有了較深刻的認(rèn)識。保險公司對疾病風(fēng)險的評估更加準(zhǔn)確,對健康保險風(fēng)險因素的分析和風(fēng)險控制措施的選擇開始建立在對統(tǒng)計資料進(jìn)行數(shù)量分析的基礎(chǔ)上。這種建立在定量分析基礎(chǔ)上的風(fēng)險控制方法就是定量控制。
　　根據(jù)研究和實踐經(jīng)驗,住院醫(yī)療保險的經(jīng)營風(fēng)險比包含門診的綜合醫(yī)療保險的風(fēng)險易控制,一年期健康保險的風(fēng)險比長期和終身型健康保險的風(fēng)險易控制,津貼型健康保險的風(fēng)險比費用型健康保險的風(fēng)險易控制。健康保險風(fēng)險控制技術(shù)和經(jīng)驗的積累有一個過程,因此,商業(yè)保險公司的產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略也應(yīng)該是本著先易后難的原則,“先開發(fā)住院醫(yī)療保險產(chǎn)品,再開發(fā)綜合醫(yī)療保險產(chǎn)品；先開發(fā)定額賠付型(津貼型)產(chǎn)品,再開發(fā)完全費用型產(chǎn)品；先開發(fā)一年期產(chǎn)品,再開發(fā)長期和終身型產(chǎn)品”,這一原則既符合健康保險風(fēng)險控制工作的規(guī)律,實踐證明也是行之有效的。
商業(yè)保險公司在開發(fā)健康保險產(chǎn)品時,必須對健康保險的風(fēng)險因素進(jìn)行詳細(xì)的分析。在健康保險產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)管理過程中應(yīng)加以考慮的風(fēng)險因素有被保險人的年齡、職業(yè)、既往病史、保障類型、免賠額和共付比例、就診醫(yī)療機構(gòu)的情況等。根據(jù)以上思路即可將各種定量的風(fēng)險控制措施和方法貫穿應(yīng)用于條款設(shè)計、保費測算、核保和理賠管理等各個環(huán)節(jié)。在測算保費時按年齡制定費率,在條款中根據(jù)保障的類型確定相應(yīng)的免賠額、共付比例和支付限額。在核保過程中,根據(jù)被保險人的職業(yè)、既往病史分別對待,采取不同的風(fēng)險控制措施。如在申請賠付時,規(guī)定被保險人必須到保險公司指定的醫(yī)療機構(gòu)就診,超過規(guī)定日數(shù)的住院要加以審批等。上述建立在定量分析基礎(chǔ)上的風(fēng)險控制措施在實踐中證明是很有效的。