為了保證被意外保險人既能獲得全面而充分的意外保險賠償, 又不因意外保險賠償而獲得額外利益,意外保險人在履行損失補償責(zé)任時通常把握以下三個限度。
1) 以實際損失為限
實際損失是指按照意外保險事故發(fā)生時的市場價格計量的意外保險事故所造成的損失額。按照補償原則,意外保險人對被意外保險人蒙受的實際損失進(jìn)行補償?shù)哪康氖菫榱耸顾诮?jīng)濟上恢復(fù)到意外保險事故發(fā)生前的狀態(tài),意外保險人只能以發(fā)生損失時的市場價格來確定賠償金額(定值意外保險與重置價值意外保險除外),不得超過損失金額,但如果賠償過少,不能充分補償他所受到的損失；如果賠償過多,又會引起不當(dāng)獲利。
2) 以意外保險金額為限
意外保險金額是意外保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限度,由此,意外保險人的賠償金額只能低于或等于而不能高于意外保險金額。
3) 以被意外保險人對意外保險標(biāo)的具有的意外保險利益為限被意外保險人對所遭受損失的財產(chǎn)具有意外保險利益是意外保險人賠償?shù)幕A(chǔ)與前提條件。由此,被意外保險人所獲得的賠款也不得超過其對被損財產(chǎn)所具有的意外保險利益。例如,同樣是在上例中,假設(shè)該投保人所投保的住房是他與別人按照 1∶1 出資合伙購買的,且在意外保險合同中僅有其一人作為被意外保險人。
值得注意的是：通過對以上意外保險人履行損失補償責(zé)任三個限度的分析,不難發(fā)現(xiàn)這三個限度是相互關(guān)聯(lián)、相互制約的,而且意外保險人在針對某一具體損失進(jìn)行賠償時,還要選取實際損失、意外保險金額和意外保險利益這三者中的最低標(biāo)準(zhǔn)作為最終賠償限度。
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