近因原則,是指如果造成意外保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆谝馔獗ｋU(xiǎn)責(zé)任,則意外保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任；反之,若造成意外保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诔庳?zé)任或免除責(zé)任,則意外保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。通俗地說,也就是只有意外保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)引起意外保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),意外保險(xiǎn)人才給與意外保險(xiǎn)賠付,否則,意外保險(xiǎn)人不賠付。
　　近因原則在判斷保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)事故與意外保險(xiǎn)標(biāo)的的損害之間的因果關(guān)系,即確定發(fā)生事故是否屬于意外保險(xiǎn)事故,是否能夠獲得賠償中起著至關(guān)重要的作用,在理賠中是關(guān)鍵性的原則之一。
國際上,意外保險(xiǎn)立法都普遍規(guī)定,意外保險(xiǎn)賠案判例都普遍遵循近因原則。堅(jiān)持近因原則,有利于正確合理地判定損害事故的責(zé)任歸屬,從而有利于維護(hù)意外保險(xiǎn)雙方主體的合法權(quán)益。
　意外保險(xiǎn)近因原則的運(yùn)用
　　從理論上來說,判定意外保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因,并確定意外保險(xiǎn)責(zé)任是很容易的事情,但在意外保險(xiǎn)實(shí)踐中這些都是很繁瑣而艱辛的,尤其是處理那些因果關(guān)系較為復(fù)雜的理賠案件。
單一原因致?lián)p,即造成意外保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè),那么,這個(gè)原因就是近因。如果這一原因是意外保險(xiǎn)承擔(dān)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,意外保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠款或者給付意外保險(xiǎn)金；否則,意外保險(xiǎn)人將不承擔(dān)賠償或者給付責(zé)任。例如,某人身意外傷害險(xiǎn)被意外保險(xiǎn)人患癲癇病多年,在意外保險(xiǎn)期內(nèi)一次癲癇病發(fā)作時(shí)溺水身亡。此時(shí)導(dǎo)致被意外保險(xiǎn)人溺水身亡的原因是癲癇病,由此,癲癇病就是被意外保險(xiǎn)人死亡的近因,且該近因不屬于人身意外傷害意外保險(xiǎn)的意外保險(xiǎn)責(zé)任,所以意外保險(xiǎn)人不負(fù)有賠付責(zé)任,應(yīng)拒賠。