人身意外保險(xiǎn)的意外保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體。因此,只有當(dāng)投保人對被意外保險(xiǎn)人的生命或身體具有某種利益關(guān)系時,投保人才能對被意外保險(xiǎn)人具有意外保險(xiǎn)利益,即人身意外保險(xiǎn)的意外保險(xiǎn)利益是投保人與被意外保險(xiǎn)人之間的利害關(guān)系。在我國通常有 3 種利害關(guān)系。
　　1) 自身關(guān)系
　　任何人對其自身的生命或身體都具有最大的利害關(guān)系,因此投保人對自己的生命或身體具有意外保險(xiǎn)利益,可以以自己的生命或身體作為意外保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保。
　　2) 親屬血緣關(guān)系和合法贍養(yǎng)與收養(yǎng)關(guān)系
　　親屬血緣關(guān)系主要是指父母、配偶、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女等家庭成員。
　　合法贍養(yǎng)與收養(yǎng)關(guān)系是指按照合法程序所形成的既定的贍養(yǎng)與收養(yǎng)法定義務(wù)關(guān)系。由于家庭成員之間具有婚姻、血緣、撫養(yǎng)和贍養(yǎng)關(guān)系,在經(jīng)濟(jì)上具有密切關(guān)聯(lián)的利害關(guān)系,所以彼此之間就具有意外保險(xiǎn)利益。我國《意外保險(xiǎn)法》的第五十三條也做出了明確規(guī)定：投保人對其配偶、子女、父母,以及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬具有意外保險(xiǎn)利益。
　　3) 經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系
　　經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系主要包括雇傭與債權(quán)債務(wù)關(guān)系。因企業(yè)員工或雇主所雇傭的雇員的健康狀況與生命安危會影響到企業(yè)或雇主的經(jīng)濟(jì)利益, 所以企業(yè)或雇主對其雇員具有意外保險(xiǎn)利益；同理,由于債務(wù)人的生死存亡也直接關(guān)系到債權(quán)人的切身利益,因此債權(quán)人對債務(wù)人也具有意外保險(xiǎn)利益。需要注意的是,這種利益關(guān)系所形成的意外保險(xiǎn)利益是不可逆轉(zhuǎn)的,如債務(wù)人對債權(quán)人具有的意外保險(xiǎn)利益,因債權(quán)人的生死安危對債務(wù)人并無利害關(guān)系。
　　另外,在確定人身意外保險(xiǎn)的意外保險(xiǎn)利益方面,各國采取不同方式。英美法系各國通常采取“利益主義原則”,即認(rèn)為意外保險(xiǎn)利益是關(guān)系到人身意外保險(xiǎn)合同能否成立的要件,所以以投保人與被意外保險(xiǎn)人之間是否存在利益關(guān)系來確定是否具有意外保險(xiǎn)利益。 大陸法系國家大多采取 “同意主義原則”,認(rèn)為人的生命、身體等具有人格,不能未經(jīng)被意外保險(xiǎn)人同意即作為意外保險(xiǎn)標(biāo)的,而且經(jīng)被意外保險(xiǎn)人同意或認(rèn)可,能有效地防止道德危險(xiǎn)。其他還有一些國家采取“法定主義原則”,即通過法律形式規(guī)定一定范圍的親屬之間或具有某種法律關(guān)系的人之間具有意外保險(xiǎn)利益。也有的國家將上述三種方式結(jié)合起來,確定人身意外保險(xiǎn)的意外保險(xiǎn)利益。