責(zé)任意外保險(xiǎn)是以被意外保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任為意外保險(xiǎn)標(biāo)的的一種意外保險(xiǎn)。所有這些責(zé)任一旦產(chǎn)生,便會(huì)給被意外保險(xiǎn)人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的損失,因此被意外保險(xiǎn)人對(duì)此具有意外保險(xiǎn)利益。但是,由蓄意犯罪行為所引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任不能形成責(zé)任意外保險(xiǎn)的意外保險(xiǎn)利益。例如,根據(jù)《民法》的有關(guān)規(guī)定,產(chǎn)品制造商、銷售商、修理商等由于產(chǎn)品的缺陷造成消費(fèi)者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失,應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因此,產(chǎn)品制造商、銷售商、修理商等對(duì)消費(fèi)者使用其產(chǎn)品造成的損害賠償責(zé)任都具有意外保險(xiǎn)利益。
　　信用保證意外保險(xiǎn)的意外保險(xiǎn)利益
保證意外保險(xiǎn)和信用意外保險(xiǎn),均以債務(wù)履行為意外保險(xiǎn)標(biāo)的,均以債務(wù)人屆期不履行債務(wù)為意外保險(xiǎn)事故。當(dāng)意外保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),會(huì)致使債權(quán)人遭受經(jīng)濟(jì)損失,由此債權(quán)人對(duì)意外保險(xiǎn)標(biāo)的具有意外保險(xiǎn)利益。但目前理論界對(duì)信用意外保險(xiǎn)的意外保險(xiǎn)利益的認(rèn)識(shí)具有一致性,即認(rèn)為在信用意外保險(xiǎn)中,投保人是合同的債權(quán)人,若債務(wù)人不履行合同條件會(huì)致使債權(quán)人受到經(jīng)濟(jì)損失,因此債權(quán)人對(duì)于意外保險(xiǎn)標(biāo)的(債務(wù)履行)具有意外保險(xiǎn)利益,可以以投保人的身份進(jìn)行投保。但對(duì)于保證意外保險(xiǎn),由于投保人是合同的債務(wù)人,由此在對(duì)保證意外保險(xiǎn)的意外保險(xiǎn)利益的確認(rèn)上存在較大的分歧：有的學(xué)者認(rèn)為,在保證意外保險(xiǎn)合同中,意外保險(xiǎn)標(biāo)的是投保人合同債務(wù)的履行,這種債務(wù)履行顯然與投保人有利害關(guān)系,因此,保證意外保險(xiǎn)合同的投保人對(duì)意外保險(xiǎn)標(biāo)的具有意外保險(xiǎn)利益；而另有學(xué)者認(rèn)為債務(wù)的履行對(duì)合同的債權(quán)人有利,對(duì)借款合同的債務(wù)人不利。且債務(wù)不履行是否發(fā)生,實(shí)際上取決于投保人(債務(wù)人)的主觀意愿,這不符合意外保險(xiǎn)事故必須是客觀的不確定保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的基本原理。由此,保證意外保險(xiǎn)不符合意外保險(xiǎn)法關(guān)于意外保險(xiǎn)標(biāo)的、意外保險(xiǎn)事故和意外保險(xiǎn)利益的規(guī)定。
所以,投保人(債務(wù)人)對(duì)于意外保險(xiǎn)標(biāo)的(債務(wù)履行)不具有意外保險(xiǎn)利益。