所謂道德危險是指被意外保險人或受益人為獲得意外保險賠償或給付而故意違反道德規(guī)范,甚至故意犯罪,促使意外保險事故的發(fā)生,或在意外保險事故發(fā)生時故意放任使損失擴(kuò)大。如果投保人或被意外保險人對其投保的意外保險標(biāo)的無任何利害關(guān)系,那么一旦意外保險標(biāo)的受損,該意外保險合同的被意外保險人或受益人就可以獲得高于意外保險費若干倍的意外保險賠償或給付,從意外保險中獲得額外利益。然而,如果意外保險期內(nèi)該標(biāo)的不發(fā)生任何損失,投保人或被意外保險人不但不能獲得意外保險賠償或給付,反而損失了所繳納的意外保險費。
由此,會促使某些動機(jī)不良的人,在訂立意外保險合同后,故意制造意外保險事故,或縱容意外保險事故的發(fā)生,以謀取意外保險賠償,從而產(chǎn)生道德危險。反之,如果投保人或被意外保險人對意外保險標(biāo)的有意外保險利益,則其參加意外保險是為了獲得一種經(jīng)濟(jì)保障,而且根據(jù)意外保險利益原則,即使意外保險事故發(fā)生,也只是獲得損失補(bǔ)償,而不會額外獲利,這樣就徹底消除了道德保險風(fēng)險的根源,可以有效地防止道德保險風(fēng)險的發(fā)生。
可以限定意外保險保障與賠付的最高額度
意外保險的宗旨是補(bǔ)償被意外保險人因意外保險標(biāo)的發(fā)生意外保險事故時所遭受的經(jīng)濟(jì)損失,但與此同時也不允許被意外保險人通過意外保險而獲得額外的利益。由此,在財產(chǎn)意外保險中,當(dāng)意外保險標(biāo)的發(fā)生損失時,被意外保險人謀求損害賠償?shù)姆秶鷳?yīng)以意外保險利益為限制,即被意外保險人得到的意外保險賠償金額不得超過他對財產(chǎn)的意外保險利益,意外保險人的責(zé)任范圍也只限定于被意外保險人的意外保險利益之內(nèi)。因此,以意外保險利益作為意外保險人承保的最高限度,既能使被意外保險人在發(fā)生損失時得到足夠的、充分的補(bǔ)償,又不會使其由意外保險而獲得額外的利益。
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