所謂道德危險(xiǎn)是指被意外保險(xiǎn)人或受益人為獲得意外保險(xiǎn)賠償或給付而故意違反道德規(guī)范,甚至故意犯罪,促使意外保險(xiǎn)事故的發(fā)生,或在意外保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)故意放任使損失擴(kuò)大。如果投保人或被意外保險(xiǎn)人對(duì)其投保的意外保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)任何利害關(guān)系,那么一旦意外保險(xiǎn)標(biāo)的受損,該意外保險(xiǎn)合同的被意外保險(xiǎn)人或受益人就可以獲得高于意外保險(xiǎn)費(fèi)若干倍的意外保險(xiǎn)賠償或給付,從意外保險(xiǎn)中獲得額外利益。然而,如果意外保險(xiǎn)期內(nèi)該標(biāo)的不發(fā)生任何損失,投保人或被意外保險(xiǎn)人不但不能獲得意外保險(xiǎn)賠償或給付,反而損失了所繳納的意外保險(xiǎn)費(fèi)。
由此,會(huì)促使某些動(dòng)機(jī)不良的人,在訂立意外保險(xiǎn)合同后,故意制造意外保險(xiǎn)事故,或縱容意外保險(xiǎn)事故的發(fā)生,以謀取意外保險(xiǎn)賠償,從而產(chǎn)生道德危險(xiǎn)。反之,如果投保人或被意外保險(xiǎn)人對(duì)意外保險(xiǎn)標(biāo)的有意外保險(xiǎn)利益,則其參加意外保險(xiǎn)是為了獲得一種經(jīng)濟(jì)保障,而且根據(jù)意外保險(xiǎn)利益原則,即使意外保險(xiǎn)事故發(fā)生,也只是獲得損失補(bǔ)償,而不會(huì)額外獲利,這樣就徹底消除了道德保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的根源,可以有效地防止道德保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
　可以限定意外保險(xiǎn)保障與賠付的最高額度
意外保險(xiǎn)的宗旨是補(bǔ)償被意外保險(xiǎn)人因意外保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生意外保險(xiǎn)事故時(shí)所遭受的經(jīng)濟(jì)損失,但與此同時(shí)也不允許被意外保險(xiǎn)人通過(guò)意外保險(xiǎn)而獲得額外的利益。由此,在財(cái)產(chǎn)意外保險(xiǎn)中,當(dāng)意外保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),被意外保險(xiǎn)人謀求損害賠償?shù)姆秶鷳?yīng)以意外保險(xiǎn)利益為限制,即被意外保險(xiǎn)人得到的意外保險(xiǎn)賠償金額不得超過(guò)他對(duì)財(cái)產(chǎn)的意外保險(xiǎn)利益,意外保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍也只限定于被意外保險(xiǎn)人的意外保險(xiǎn)利益之內(nèi)。因此,以意外保險(xiǎn)利益作為意外保險(xiǎn)人承保的最高限度,既能使被意外保險(xiǎn)人在發(fā)生損失時(shí)得到足夠的、充分的補(bǔ)償,又不會(huì)使其由意外保險(xiǎn)而獲得額外的利益。