法律上確認(rèn)意外保險利益的必備條件,主要有以下 3 點(diǎn)。
　　1) 必須是合法利益
　　意外保險利益必須是符合法律要求,并為法律所承認(rèn)和受法律保護(hù)的利益。因此,將非法所得作為意外保險標(biāo)的而進(jìn)行投保,無論是善意還是惡意,這樣的意外保險合同一概無效。如盜竊者以贓物投保財產(chǎn)險、貨主以違禁品投保水漬險等,這些不法利益均不能作為財產(chǎn)意外保險的意外保險利益。
　　2) 必須是能夠確定的利益
　　被意外保險人或投保人對意外保險標(biāo)的現(xiàn)有利益或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益是可確定的,才可構(gòu)成意外保險利益。如財產(chǎn)所有人對財產(chǎn)的所有權(quán)就是現(xiàn)有利益；對貸款利息、待銷貨物、尚未收獲的農(nóng)作物所具有的利益則為期待利益。 投保人可以為其已經(jīng)確定的現(xiàn)有利益投保,也可以為其將來可以確定的期待利益投保。但是,人身意外保險合同的投保人對被意外保險人的生命或者身體所具有的意外保險利益,必須是現(xiàn)有利益,即投保人或被意外保險人之間在訂立意外保險合同時已經(jīng)確定的既存的利害關(guān)系,如親屬關(guān)系等。
　　3) 必須具有經(jīng)濟(jì)上的利益
意外保險利益可以用貨幣來計算。財產(chǎn)意外保險是補(bǔ)償性的意外保險,如果損失無法用貨幣來估價,意外保險人則無法補(bǔ)償。因此,在意外保險實(shí)務(wù)中,財產(chǎn)意外保險的意外保險標(biāo)的必須在意外保險事故發(fā)生前或發(fā)生時能夠確定它的價值。之所以將珠寶、字畫、文物、賬簿和相冊等列為非意外保險標(biāo)的,就是因?yàn)闊o法確定這些財產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)價值。人身意外保險是以人的身體、生命和健康為意外保險標(biāo)的的,雖然其價值無法確定,但人的生死殘傷會給其親屬帶來經(jīng)濟(jì)上的影響,也是可以用貨幣來計算的。給付性的人身意外保險,其意外保險價值以投保時所確定的意外保險金額為準(zhǔn)。