意外傷害保險的可保風(fēng)險
意外傷害保險是以被保險人遭受意外傷害為保險事故。其承保風(fēng)險是意外傷害,但是并不是所有的意外傷害都能承保。意外傷害又可分為可保意外傷害、不可保意外傷害和特約意外傷害。
1.可保意外傷害
可保的風(fēng)險應(yīng)是外來的致害物,而非來自被保險人體內(nèi)的。若不存在外來的致害物則不構(gòu)成意外傷害。侵害對象應(yīng)是被保險人的身體。若侵害的對象不是被保險人的身體,則不能構(gòu)成意外傷害?？杀ＮｋU應(yīng)是劇烈的和突發(fā)的而不是緩慢的和長期積累的,應(yīng)是非本意的,是偶然的而不是可以預(yù)料的。
除了我們以下談到的不可保意外傷害和特約意外傷害以外的意外傷害,均為可保意外傷害。
2.不可保意外傷害
不可保意外傷害是指那些違反法律規(guī)定或社會公共利益的原保險與精神醫(yī)學(xué)因造成的意外傷害,般有以下幾類：
(1)被保險人在犯罪活動中所遭受的意外傷害。因為保險只能為合法的活動提供經(jīng)濟保障,不能因提供保險保障反而給社會帶來不安定因素。另外,保險是種社會公益事業(yè),不能傷害社會的公共利益。
(2)被保險人在毆斗中所遭受到的意外傷害。毆斗雖不構(gòu)成犯罪,但是有損于社會的安定。這里應(yīng)該區(qū)別的是,當(dāng)被保險人受到不法侵害,被保險人自衛(wèi)所受到的意外傷害,應(yīng)為可以承保的意外傷害。
(3)被保險人酒醉、吸毒后發(fā)生的意外傷害。
3.特約意外傷害
些意外傷害,在我們通常的意外傷害保險原理下是不可保的,但是經(jīng)過投保人和保險人的特別約定以后,經(jīng)特別加收保險費后,保險人也可以承保。主要有以下幾個方面：
(1)戰(zhàn)爭使被保險人遭受到的意外傷害。
(2)被保險人在從事危險程度較高的登山、跳傘、漂流江河、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受到的意外傷害。
(3)核輻射造成的意外傷害。這是因為在短時間內(nèi),無法確定因核輻射造成被保險人的損傷程度,因此般來講保險人不承保此種意外傷害。
(4)醫(yī)療事故造成的意外傷害。
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