可保利益是保險(xiǎn)賠償?shù)那疤釛l件,保險(xiǎn)賠款要以損失發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)所保財(cái)產(chǎn)具有的可保利益金額作為最高限度。例如,在抵押貸款中,貸款銀行以受押人名義對(duì)抵押品一一房屋投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),如果銀行的貸款額為20萬(wàn)元,房屋價(jià)值為50萬(wàn)元,保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元,在保險(xiǎn)期限內(nèi)房屋因火災(zāi)而損失30萬(wàn)元,保險(xiǎn)人只能賠償20萬(wàn)元。三、損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式及賠償方式 (一)損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式 1．現(xiàn)金賠付。在大多數(shù)情況下,保險(xiǎn)人采用現(xiàn)金賠付方式。這樣既可以減少很多麻煩,也符合大多數(shù)被保險(xiǎn)人的意愿。 2．修理。在某些有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),當(dāng)標(biāo)的發(fā)生部分損失,或部分零部件的損殘,保險(xiǎn)人便町以委托有關(guān)修理部門(mén),對(duì)受損害的被保險(xiǎn)標(biāo)的物予以修復(fù),其費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)。例如汽車(chē)保險(xiǎn)。 3．更換。因保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生,致使被保險(xiǎn)標(biāo)的損失,保險(xiǎn)人亦可采用替代、更換的辦法,對(duì)受損標(biāo)的物的零部件,或整個(gè)被保險(xiǎn)人標(biāo)的物予以更換。例如玻璃保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)。 4．重置。對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)毀損或滅失,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)重新購(gòu)置與所保標(biāo)的等價(jià)的標(biāo)的,以恢復(fù)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)的原來(lái)面目。這種補(bǔ)償方式多適用于不動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)。 (二)損失賠償方式 1．比例賠償方式。 (1)在足額保險(xiǎn)與不足額保險(xiǎn)的情況下,保險(xiǎn)保障程度小于等于1；當(dāng)出現(xiàn)超額保險(xiǎn)時(shí),若無(wú)道德風(fēng)險(xiǎn)因素的干擾,保險(xiǎn)方依據(jù)足額保險(xiǎn)對(duì)待,反之則可以拒付。 一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人均采用這種方式計(jì)算賠償金額。 (2)在定值保險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)賠償金額依財(cái)產(chǎn)受損時(shí)損失程度的比例計(jì)算： 保險(xiǎn)賠償額一保險(xiǎn)金額×損失程度 一保險(xiǎn)金額×糅薏囂}謄鼉端X 100％ 一保險(xiǎn)金額×堡鳥(niǎo)者譬封譬筆籬紫X 100％ 保險(xiǎn)人在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)與一些價(jià)值較難確定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中采用這種方式計(jì)算賠償金額。 例如,某公司于2002年1月10日將一批精密光學(xué)儀器出口產(chǎn)品向保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn),起運(yùn)港為深圳,目的港為紐約,約定保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額為5 000萬(wàn)美元。1月20日貨輪在太平洋海域某島附近遭遇海上風(fēng)暴而沉沒(méi),后被打撈。經(jīng)查,該批貨物在出事地的合理市價(jià)為4 000萬(wàn)美元。 1)如果貨物全部損失,保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少? 2)如果貨物部分損失,殘值為800萬(wàn)美元,保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少? 海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)為定值保險(xiǎn)。 1)全損,即損失程度為100％,按約定的保險(xiǎn)金額5 000萬(wàn)美元賠償。 2)部分損失,先確定損失程度,再按保險(xiǎn)金額與損失程度的乘積賠償。 賠償金額一5 000×(4 000--800)／4 000=4 000(萬(wàn)美元) 2．第一損失賠償方式。第一損失賠償又稱第一危險(xiǎn)賠償或第一責(zé)任賠償,它是指保險(xiǎn)人在承保時(shí)把責(zé)任或損失分為兩部分：第一部分是小于或等于保險(xiǎn)金額的損失,也稱第一損失；第二部分是大于保險(xiǎn)金額的損失,也稱第二損失。保險(xiǎn)人僅對(duì)第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任,第二損失不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi),應(yīng)由被保險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)。 這種賠償方式在計(jì)算賠款時(shí)不考慮保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值之間的比例,損失只要在保險(xiǎn)金額限度內(nèi),保險(xiǎn)人就按實(shí)際損失金額予以賠償。其特點(diǎn)是賠償金額等于損失金額,但以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采用這種賠償方式?！镣??！！? 3．限額賠償方式。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),當(dāng)事人雙方便約定一個(gè)限額(有時(shí)為成本)作為賠償?shù)囊罁?jù),保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)賠償實(shí)際價(jià)值與標(biāo)準(zhǔn)限額之間的差額,即限額賠償方式。這種方式多用于農(nóng)作物保險(xiǎn)。訂約時(shí),雙方約定保險(xiǎn)人的賠償限額——標(biāo)準(zhǔn)收獲量,因保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生而致農(nóng)作物收獲達(dá)不到該標(biāo)準(zhǔn)時(shí),保險(xiǎn)人賠償實(shí)際收獲量與標(biāo)準(zhǔn)收獲量之間的差價(jià),盡管遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故,但收獲量仍達(dá)到或超過(guò)該標(biāo)準(zhǔn)收獲量,保險(xiǎn)人免責(zé)。 保險(xiǎn)賠償額=標(biāo)準(zhǔn)限額一實(shí)際價(jià)值例如,保險(xiǎn)雙方約定收獲量限額為700公斤,投保當(dāng)年遭受災(zāi)害,實(shí)際收獲量只有400公斤,保險(xiǎn)人賠償700一400—300(公斤)。