可保利益是保險實踐中必須堅持的,但在財產(chǎn)保險和人身保險中,可保利益的適用時限卻有所不同。 (一)財產(chǎn)保險 財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有可保利益,而且要求可保利益在保險有效期內(nèi)始終存在,特別是在發(fā)生保險事故時,被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益。如果投保人或被保險人在訂立保險合同時具有可保利益,但在保險合同履行過程中失去了可保利益,則保險合同隨之失效,保險人不承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。但根據(jù)國際慣例,在海上保險中對可保利益的要求有所例外,即不要求投保人在訂立保險合同時具有可保利益,只要求被保險人在保險標(biāo)的遭受損失時,必須具有可保利益,否則就不能取得保險賠償。這是由于海上保險的利益方比較多,經(jīng)濟關(guān)系復(fù)雜,保險合同經(jīng)常隨物權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓,保險標(biāo)的不受被保險人所控制。而財產(chǎn)保險的目的是補償被保險人所遭受的經(jīng)濟損失,所以海上保險只要求被保險人在保險標(biāo)的受損時具有可保利益。 (二)人身保險 人身保險著重強調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有可保利益,即只需要在合同生效時存在,保險合同生效后,就不再追究投保人對被保險人的可保利益問題。對人身保險(壽險)來說,如果可保利益在購買保單時存在,在被保險人死亡時可保利益已經(jīng)不存在了,這個壽險合同仍然是一個有效的、可以強制執(zhí)行的合同。 人身保險中的可保利益原則要求投保人在保險開始時具有可保利益,主要是由三個因素決定的：(1)人壽保險常常是為親屬和配偶取得的。家庭關(guān)系的存在一般并不隨著時間的流逝而改變,例如,父母與子女的關(guān)系。所以,一般情況下,購買壽險時的可保利益是基于家庭關(guān)系,通常這種關(guān)系在死亡時依然存在。另外,如果是穩(wěn)定的婚姻關(guān)系,就有理由使用相同的原則,一方配偶作為另一方配偶的受益人。(2)大部分壽險既是作為保險,又是作為投資。僅僅要求投保人在壽險合同開始時具有可保利益的規(guī)定,可以使這種投資具有流動性。如果要求死亡時具有可保利益,就會限制資產(chǎn)的可轉(zhuǎn)讓性,進而降低其作為投資的價值。(3)既要保證合同自由,又要保證合同承諾的履行,使其在人身保險交易中得到統(tǒng)一。一方面需要有可保利益,以避免賭博性合同,把壽險變成賭博,并刺激謀殺；另一方面,壽險合同是一種長期合同,在合同長期有效之后,保單所有權(quán)人或受益人的可保利益停止了,保險人以此拒絕履行承諾就是不公平的。正是基于以上理由,人壽保險不要求投保人在被保生命死亡時必須具有可保利益。