可保利益是保險(xiǎn)實(shí)踐中必須堅(jiān)持的,但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中,可保利益的適用時(shí)限卻有所不同。 (一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益,而且要求可保利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在,特別是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益。如果投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有可保利益,但在保險(xiǎn)合同履行過(guò)程中失去了可保利益,則保險(xiǎn)合同隨之失效,保險(xiǎn)人不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。但根據(jù)國(guó)際慣例,在海上保險(xiǎn)中對(duì)可保利益的要求有所例外,即不要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有可保利益,只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí),必須具有可保利益,否則就不能取得保險(xiǎn)賠償。這是由于海上保險(xiǎn)的利益方比較多,經(jīng)濟(jì)關(guān)系復(fù)雜,保險(xiǎn)合同經(jīng)常隨物權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓,保險(xiǎn)標(biāo)的不受被保險(xiǎn)人所控制。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人所遭受的經(jīng)濟(jì)損失,所以海上保險(xiǎn)只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)具有可保利益。 (二)人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有可保利益,即只需要在合同生效時(shí)存在,保險(xiǎn)合同生效后,就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的可保利益問(wèn)題。對(duì)人身保險(xiǎn)(壽險(xiǎn))來(lái)說(shuō),如果可保利益在購(gòu)買保單時(shí)存在,在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)可保利益已經(jīng)不存在了,這個(gè)壽險(xiǎn)合同仍然是一個(gè)有效的、可以強(qiáng)制執(zhí)行的合同。 人身保險(xiǎn)中的可保利益原則要求投保人在保險(xiǎn)開始時(shí)具有可保利益,主要是由三個(gè)因素決定的：(1)人壽保險(xiǎn)常常是為親屬和配偶取得的。家庭關(guān)系的存在一般并不隨著時(shí)間的流逝而改變,例如,父母與子女的關(guān)系。所以,一般情況下,購(gòu)買壽險(xiǎn)時(shí)的可保利益是基于家庭關(guān)系,通常這種關(guān)系在死亡時(shí)依然存在。另外,如果是穩(wěn)定的婚姻關(guān)系,就有理由使用相同的原則,一方配偶作為另一方配偶的受益人。(2)大部分壽險(xiǎn)既是作為保險(xiǎn),又是作為投資。僅僅要求投保人在壽險(xiǎn)合同開始時(shí)具有可保利益的規(guī)定,可以使這種投資具有流動(dòng)性。如果要求死亡時(shí)具有可保利益,就會(huì)限制資產(chǎn)的可轉(zhuǎn)讓性,進(jìn)而降低其作為投資的價(jià)值。(3)既要保證合同自由,又要保證合同承諾的履行,使其在人身保險(xiǎn)交易中得到統(tǒng)一。一方面需要有可保利益,以避免賭博性合同,把壽險(xiǎn)變成賭博,并刺激謀殺；另一方面,壽險(xiǎn)合同是一種長(zhǎng)期合同,在合同長(zhǎng)期有效之后,保單所有權(quán)人或受益人的可保利益停止了,保險(xiǎn)人以此拒絕履行承諾就是不公平的。正是基于以上理由,人壽保險(xiǎn)不要求投保人在被保生命死亡時(shí)必須具有可保利益。