受益人(beneficiary)。受益人又叫保險金受領(lǐng)人,即保險合同中約定的,在保險事故發(fā)生后享有保險賠償與保險金請求權(quán)的人。 在財產(chǎn)保險合同中,并沒有專門的受益人規(guī)定。這是因為財產(chǎn)保險的被保險人通常就是受益人。只有在某些特殊情況下,財產(chǎn)保險合同的當(dāng)事人才約定由第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)保險賠償?shù)臋?quán)利,而第三者一般是被保險人的債權(quán)人,并非保險法上的受益人。在責(zé)任保險合同中雖沒有指定受益人,但保險賠償卻并非為被保險人領(lǐng)取。 在人身保險合同中,受益人是由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人,可以是一人,也可以是數(shù)人。投保人、被保險人都可以為受益人。受益人與投保人是同一人時,受益人就是合同當(dāng)事人；否則,受益人是合同關(guān)系人。 人身保險合同中的受益人應(yīng)當(dāng)具備以下兩個條件： (1)必須經(jīng)被保險人或投保人指定。受益人是被保險人或投保人在人身保險合同中指定的人。由投保人指定受益人的,須經(jīng)過被保險人同意,方才有效。我國法律對受益人資格并無限制,可以是自然人,也可以是法人。保險實務(wù)中,如果受益人不是被保險人、投保人,通常就是與其有利害關(guān)系的自然人。胎兒也可以成為受益人,但須以出生時存活為必要條件。 當(dāng)投保人以自己的生命、身體為自己的利益而訂立保險合同時,投保人既是被保險人,也是受益人。當(dāng)投保人以自己的生命、身體為他人的利益訂立保險合同時,投保人是被保險人,但受益人是由其指定的人。當(dāng)投保人以他人的生命、人身為自己的利益而訂立保險合同時,須經(jīng)被保險人同意后,投保人成為受益人。當(dāng)投保人以他人的生命、人身為他人的利益而訂立保險合同時,經(jīng)被保險人同意,受益人可以是第三人。若投保人變更受益人,必須經(jīng)被保險人同意。在團(tuán)體壽險中,受益人的指定權(quán)僅歸被保險人所有。若投保人或被保險人未指定受益人,多認(rèn)為投保人或被保險人是當(dāng)然受益人。 (2)必須是享有保險金請求權(quán)的人。受益人享有的保險金請求權(quán),是受益人根據(jù)保險合同享有的一項基本權(quán)利。保險金請求權(quán),是受益人實現(xiàn)自己保險金利益的一項必要權(quán)利。若無此權(quán)利,受益人就無法獲得保險金,受益人也就沒有意義了。人身保險合同中,指定的受益人是一人的,保險金請求權(quán)由該人行使,并獲得全部保險金；受益人是數(shù)人的,保險金請求權(quán)由該數(shù)人行使,其受益順序和受益份額由被保險人或投保人確定；未確定的,受益人按照相等份額享有受益權(quán)。 受益人的保險金請求權(quán)直接來自于人身保險合同的規(guī)定,因此被保險人死亡后,受益人獲得的保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn),既不納入遺產(chǎn)分配,也不用于清償被保險人生前債務(wù)。但是,有下列情形之一,被保險人生前又未指定其他受益人的,保險金作為被保險人遺產(chǎn)：第一,受益人先于被保險人死亡；第二,受益人依法喪失受益權(quán)；第三,受益人放棄受益權(quán)。此時,保險金應(yīng)按《繼承法》的規(guī)定分配。