純費率的計算公式一：純保險費率=保額損失率+危險附加其中, 保額損失率=氣堯黑義盞薩X100% 危險附加=NX均方差 (N取l,2或3) 由于每年的實際保額損失率在保額損失率的算術平均值(以下簡稱均值)上下波動,故若以保險額損失率的均值為純費率,保險人既有可能獲得盈余,也有可能出現(xiàn)虧損。為了確保保險人的財務穩(wěn)定,必須盡量降低虧損的機會。而在保額損失率的均值的基礎上附加一個或幾個均方差作為危險附加,并以兩者之和為純費率,這樣能大大降低保險人虧損的概率?！ 「鶕?jù)統(tǒng)計規(guī)律,實際保額損失率有68.27%的可能性處于(M一α,M+α)(M為保額損失率的均值,。為標準差)內,有94.45%的可能性處于(M一2α,M十2α)內,有99.73%的可能性處于(M一3α,M十3α)內。因此,對于一般的保險,只要以保額損失的均值與均方差的3倍之和為純費率,保險人就幾乎不會虧損,亦即獲得充分的財務穩(wěn)定性。實務中一般只對那些危險程度很高且易于發(fā)生巨災損失的標的以三個均方差為危險附加;對于自愿保險,危險附加一般取兩個均方差以對付“逆選擇”;而對強制保險,危險附加取一個均方差就足夠了,因此時所有的標的都參加了保險,且到期還都繼續(xù)保,故風險較小。值得一提的是,危險附加雖可降低保險人虧損的概率,但它同時又加重投保方的保費負擔,故過高的危險附加也不是可取的。
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