各種財產(chǎn)都有客觀的實際價值可以衡量,或根據(jù)生產(chǎn)成本、當(dāng)時的市場價格來衡量,即使沒有市場價格,也可以客觀地估算出它的實際價值。但是,人的生命卻不能用金錢來衡量,于是就產(chǎn)生了人身保險的保險金額如何確定的問題。如不能與被保險人的生活標(biāo)準(zhǔn)、社會地位、經(jīng)濟能力相適應(yīng),就有可能出現(xiàn)“逆選擇”或道德危險,嚴(yán)重的還有可能危及被保險人的生命。此外,過高的保險金額將會給投保人帶來高額的保險費支出,以致可能超過被保險人的承受能力,使投保人不能保證按期交付保險費,最終導(dǎo)致保險失效。不僅如此,在財產(chǎn)保險中,保險金額還與可保利益或可保財產(chǎn)的價值相聯(lián)系。由于保險金額超過財產(chǎn)價值,超過部分無可保利益,在法律上無效,而保險金額低于實際價值將由投保人自行負(fù)責(zé),于是財產(chǎn)保險就存在所謂超額投保、重復(fù)投保或不足額投保等問題,而人身保險卻不存在這些問題?！ ∪松肀ｋU既然作為定額保險,它的保險金額不是根據(jù)保險標(biāo)的的實際價值來確定的,也不存在所謂超額投?；虿蛔泐~投保等問題,而是事先由雙方當(dāng)事人協(xié)定一定數(shù)目,作為保險金額,在保險事故發(fā)生時,由保險人依照保險金額負(fù)責(zé)給付。至于雙方協(xié)議的保險金額也得有所依據(jù),一般還得參考投保人對保險的需要。人們對人身保險的需要有老年生活的保障、喪葬費用、遺屬的生活來源、子女教育費與結(jié)婚費用等。為了不使未來生活費用來源因人身危險的發(fā)生而落空,就需要通過保險為之提供保障。 這種需求既要根據(jù)上述各種需要滿足的程度,還要根據(jù)謀求這種保障需要付出多少代價,也就是承擔(dān)多少保險費。參加保險的,一般都是屬于既有保險需要又有交付保險費能力的人,所以,一定要考慮需要與可能的結(jié)合點,即恰當(dāng)?shù)谋ｋU金額?！ ∪绾未_定人身保險的保險金額,美國休布納教授根據(jù)潛在財產(chǎn)計算出各人的生命價值。他認(rèn)為人的生命價值,可以用人的勞動能力或工資收入扣除個人生活費用后的剩余部分的資本化價值來表示。他認(rèn)為人擁有的資產(chǎn)是由兩部分組成的：一部分是實際財產(chǎn),如房屋、汽車、家具、行李、有價證券、銀行存款等,這部分財產(chǎn)可由財產(chǎn)保險給予保障;另一部分是與生命聯(lián)系在一起的壽命的金錢價值,這是一種潛在的財產(chǎn),也是資本化的價值,這種財產(chǎn)要通過人身保險來取得保障。至于資本化的價值的計算可舉例：如某人每月工資收入為350元,該工人每月維持生活支出為100元,凈余250元的資本化價值,可按當(dāng)時銀行的儲蓄存款月息6厘,還原本金的資本價值為250÷0.006=41 666.67元的保險金存人銀行,按月息6厘計算,每月就有250元的利息收入來代替凈工資余額。所以用資本化價值作為保險金額,仍能使生活水平維持下去。
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