如前所述,人身保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)合同中的一種,是保險(xiǎn)人與投保人雙方,經(jīng)過要約和承諾程序,在自愿的基礎(chǔ)上訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。在合同中確定了雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,雙方則按合同的約定,履行和享受各自的義務(wù)和權(quán)利。　　人身保險(xiǎn)合同是雙方的法律行為,是一種有意識(shí)的、能夠引起一定法律約束力,受到國家保護(hù),任何一方不履行義務(wù)就會(huì)因此而引起法律后果的契約。為使合同具有法律效力,要求在訂立合同時(shí),投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體具有保險(xiǎn)利益。如果是死亡保險(xiǎn)合同,就必須征得被保險(xiǎn)人的同意,用以防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。　　人身保險(xiǎn)合同,由于作為一種有意識(shí)的能夠引起一定法律后果的行為,因而具有一般合同的法律特征,但它還有自己的特殊性。人身保險(xiǎn)合同具有下列特殊的法律特征：　　(1)合同的射幸性　　射幸的意思是指雙方當(dāng)事人相互承擔(dān)的權(quán)利義務(wù)均有隨機(jī)性,需視偶然事故的發(fā)生情況如何而定。對(duì)保險(xiǎn)人而言,將于何時(shí)給付保險(xiǎn)金?是給付意外傷害死亡保險(xiǎn)金還是疾病死亡保險(xiǎn)金?就投保人而言,能否領(lǐng)取保險(xiǎn)金?什么時(shí)候可以領(lǐng)取?要交付多少次保險(xiǎn)費(fèi)才能領(lǐng)取保險(xiǎn)金?所有有關(guān)義務(wù)的履行、權(quán)利的享受,往往是取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生與何時(shí)發(fā)生,所以事先都是不能確定的,因而具有射幸性質(zhì)?！　∫?yàn)楹贤哂猩湫倚再|(zhì),這就要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須要有保險(xiǎn)利益。如果投保人是以他人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的就必須征得被保險(xiǎn)人本人同意。合同的射幸性,也使保險(xiǎn)人對(duì)不可預(yù)料或不可抗力的事故承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。至于保險(xiǎn)合同訂立時(shí),在,這種合同就屬無效合同。例如,在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),被保險(xiǎn)人已因意外事故死亡,合同就無效?！　?2)合同的附合性　　人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是由保險(xiǎn)人一方制定,而不是經(jīng)過雙方協(xié)商訂立,投保人只有就此內(nèi)容決定訂約與否。因此,這種合同不同于一般的協(xié)商合同,而是一種未經(jīng)雙方共同斟酌議定的附合合同。一些國家或地區(qū)的法規(guī)規(guī)定保險(xiǎn)人所制訂的費(fèi)率、條款需經(jīng)國家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)審定,這就是說,投保人對(duì)合同內(nèi)容沒有協(xié)商的自由,因此需要保護(hù)投保人的利益。　　有鑒于保險(xiǎn)條款是由保險(xiǎn)方制訂,保險(xiǎn)人就有責(zé)任將條款意思表達(dá)清楚,如對(duì)條款的理解發(fā)生疑義,或因條款用詞存在一詞多義因而含義不夠明確、當(dāng)事人的意圖又無從斷定時(shí),應(yīng)參照國際慣例,作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。如1536年6月18日保險(xiǎn)人里查德馬丁為威廉吉朋承保為期1年的保險(xiǎn),保額2 000英鎊,保險(xiǎn)費(fèi)80英鎊。吉朋于次年5月29日死亡,對(duì)此,馬丁認(rèn)為所保的12個(gè)月是按陰歷計(jì)算,因而于5月20日即已到期,但受益人卻認(rèn)為應(yīng)按公歷計(jì)算,死期尚在有效期內(nèi),對(duì)此歧義終經(jīng)法院裁決,應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋,判定保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)?！　?3)合同為有償合同　　所謂有償合同,是指享有合同權(quán)利就必須付出相應(yīng)代價(jià)的合同。如不付代價(jià)而能取得權(quán)利則為無償合同。在保險(xiǎn)合同中,投保人是以支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)來換取保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任,保險(xiǎn)人則以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任來取得收受保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利,所以雙方當(dāng)事人都以承擔(dān)相應(yīng)代價(jià)來取得權(quán)利。不過保險(xiǎn)合同的有償又不同于一般有償合同,一般有償合同均為“等價(jià)有償”。在保險(xiǎn)合同中,盡管保險(xiǎn)人的給付與投保人所交付的保險(xiǎn)費(fèi)未必等值,但投保人所交付的保險(xiǎn)費(fèi)則是與他所取得的期望值是相等的?！　《揖捅ｋU(xiǎn)整體而言,保險(xiǎn)人通過純保險(xiǎn)費(fèi)所組成的保險(xiǎn)基金與發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)所給付的保險(xiǎn)金總額也是相等的。因而就總體而言,雙方的權(quán)利轉(zhuǎn)移也是建立在等價(jià)交換的基礎(chǔ)上,也是一種“等價(jià)有償”?！　?4)合同的雙務(wù)性　　所謂雙務(wù)合同,是指雙方當(dāng)事人相互承擔(dān)給付義務(wù)的合同?！　∪松肀ｋU(xiǎn)合同的訂立是以諾言交換諾言。一方承擔(dān)按約定交付保險(xiǎn)費(fèi),以及履行其他的義務(wù);一方則承擔(dān)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同中一方的義務(wù),正是另一方的權(quán)利。不過這種雙務(wù)合同又不同于一般買賣合同的雙務(wù)性質(zhì)。在買賣合同中,買方支付價(jià)款的義務(wù)與賣方交付商品的義務(wù)往往要求同時(shí)履行;而在人身保險(xiǎn)合同中,投保人必須在交付第一次保險(xiǎn)費(fèi)時(shí),保險(xiǎn)合同才開始生效,而保險(xiǎn)方的給付保險(xiǎn)金的義務(wù)卻取決于保險(xiǎn)事故的發(fā)生與否,并不一定履行給付義務(wù)。盡管如此,投保方在履行交費(fèi)義務(wù)時(shí)已同時(shí)取得保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的諾言,從而使投保人得以免除風(fēng)險(xiǎn)威脅而取得期待利益,所以保險(xiǎn)人也已同時(shí)履行其義務(wù)?！　?5)合同的最大誠信性　　合同的訂立要求當(dāng)事人的誠信,凡用欺詐、脅迫等手段所簽訂的合同都是無效合同。對(duì)于保險(xiǎn)合同來說,更要求最大誠信?！　∫虼?投保人或被保險(xiǎn)人于合同訂立時(shí),應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事項(xiàng),據(jù)實(shí)說明,履行告知義務(wù)。如有隱匿、遺漏或不實(shí)說明足以變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的估計(jì),保險(xiǎn)人可以解除合同,即使危險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生,保險(xiǎn)人也可終止合同的效力。這種規(guī)定無非為了確保合同的最大誠信,也是保險(xiǎn)合同所特有的。