各種財(cái)產(chǎn)都有客觀的實(shí)際價(jià)值可以衡量,或根據(jù)生產(chǎn)成本、當(dāng)時(shí)的市場價(jià)格來衡量,即使沒有市場價(jià)格,也可以客觀地估算出它的實(shí)際價(jià)值。但是,人的生命卻不能用金錢來衡量,于是就產(chǎn)生了人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額如何確定的問題。如不能與被保險(xiǎn)人的生活標(biāo)準(zhǔn)、社會(huì)地位、經(jīng)濟(jì)能力相適應(yīng),就有可能出現(xiàn)“逆選擇”或道德危險(xiǎn),嚴(yán)重的還有可能危及被保險(xiǎn)人的生命。此外,過高的保險(xiǎn)金額將會(huì)給投保人帶來高額的保險(xiǎn)費(fèi)支出,以致可能超過被保險(xiǎn)人的承受能力,使投保人不能保證按期交付保險(xiǎn)費(fèi),最終導(dǎo)致保險(xiǎn)失效。不僅如此,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)金額還與可保利益或可保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值相聯(lián)系。由于保險(xiǎn)金額超過財(cái)產(chǎn)價(jià)值,超過部分無可保利益,在法律上無效,而保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值將由投保人自行負(fù)責(zé),于是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就存在所謂超額投保、重復(fù)投?；虿蛔泐~投保等問題,而人身保險(xiǎn)卻不存在這些問題?！　∪松肀ｋU(xiǎn)既然作為定額保險(xiǎn),它的保險(xiǎn)金額不是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值來確定的,也不存在所謂超額投?；虿蛔泐~投保等問題,而是事先由雙方當(dāng)事人協(xié)定一定數(shù)目,作為保險(xiǎn)金額,在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),由保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)金額負(fù)責(zé)給付。至于雙方協(xié)議的保險(xiǎn)金額也得有所依據(jù),一般還得參考投保人對保險(xiǎn)的需要。人們對人身保險(xiǎn)的需要有老年生活的保障、喪葬費(fèi)用、遺屬的生活來源、子女教育費(fèi)與結(jié)婚費(fèi)用等。為了不使未來生活費(fèi)用來源因人身危險(xiǎn)的發(fā)生而落空,就需要通過保險(xiǎn)為之提供保障?！　∵@種需求既要根據(jù)上述各種需要滿足的程度,還要根據(jù)謀求這種保障需要付出多少代價(jià),也就是承擔(dān)多少保險(xiǎn)費(fèi)。參加保險(xiǎn)的,一般都是屬于既有保險(xiǎn)需要又有交付保險(xiǎn)費(fèi)能力的人,所以,一定要考慮需要與可能的結(jié)合點(diǎn),即恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額?！　∪绾未_定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額,美國休布納教授根據(jù)潛在財(cái)產(chǎn)計(jì)算出各人的生命價(jià)值。他認(rèn)為人的生命價(jià)值,可以用人的勞動(dòng)能力或工資收入扣除個(gè)人生活費(fèi)用后的剩余部分的資本化價(jià)值來表示。他認(rèn)為人擁有的資產(chǎn)是由兩部分組成的：一部分是實(shí)際財(cái)產(chǎn),如房屋、汽車、家具、行李、有價(jià)證券、銀行存款等,這部分財(cái)產(chǎn)可由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)給予保障;另一部分是與生命聯(lián)系在一起的壽命的金錢價(jià)值,這是一種潛在的財(cái)產(chǎn),也是資本化的價(jià)值,這種財(cái)產(chǎn)要通過人身保險(xiǎn)來取得保障。至于資本化的價(jià)值的計(jì)算可舉例：如某人每月工資收入為350元,該工人每月維持生活支出為100元,凈余250元的資本化價(jià)值,可按當(dāng)時(shí)銀行的儲(chǔ)蓄存款月息6厘,還原本金的資本價(jià)值為250÷0.006=41 666.67元的保險(xiǎn)金存人銀行,按月息6厘計(jì)算,每月就有250元的利息收入來代替凈工資余額。所以用資本化價(jià)值作為保險(xiǎn)金額,仍能使生活水平維持下去。